L’assegurança de vida que obteniu a través del vostre empresari és suficient per tenir cura de la vostra família? I pagueu massa aquesta cobertura? Segons el cas de l'Associació Nacional d'Assessors Financers Personals (NAPFA), un mascle saludable de 50 anys podria estalviar gairebé el 80% en les primes només en el primer any passant d'una pòlissa d'assistència de vida a termini per part de l'empresari. associació professional de planificadors financers únicament per honoraris. Els empleats joves i saludables també poden estar millor amb la cobertura individual, ja que poden bloquejar-se a taxes baixes durant dècades.
Però moltes empreses paguen alguna quantitat d’assegurança de vida per als seus treballadors; també permeten que els treballadors comprin més cobertura per ells mateixos i els seus cònjuges a un cost baix i sense cap examen mèdic. Com a resultat, moltes famílies obtenen tota la seva assegurança de vida mitjançant un empresari. Si efectueu 75.000 dòlars anuals, el vostre empresari pot proporcionar una cobertura de 75.000 o 150.000 dòlars, a un cost pràcticament baix o sense butxaca, i les primes sortiran del vostre sou. D’aquesta manera, no us perdreu mai els diners ni us preocupareu de pagar la factura. I fins i tot si teniu una salut menys que perfecta, podreu obtenir tanta cobertura que els vostres col·laboradors. Tot això sembla atractiu, però hi ha diversos problemes possibles per obtenir una assegurança de vida a través del treball.
Problema 1: el vostre empresari no pot oferir una assegurança de vida suficient
Tot i que l’assegurança de vida bàsica proporcionada per l’empresari és de baix cost o gratuïta, i és possible que puguis comprar una cobertura addicional a tarifes baixes, encara que el valor nominal de la pòlissa no sigui prou elevat. Si la vostra mort prematura suposaria una càrrega financera per al seu cònjuge i / o fills, probablement haureu de tenir una cobertura que valgui entre cinc i vuit vegades el sou anual. Alguns experts fins i tot recomanen obtenir cobertura per valor de 10 a 12 vegades el sou anual.
"La majoria de les persones poden comprar quatre o sis vegades més el seu salari en cobertura addicional per sobre del que ofereix el seu ocupador", afirma Brian Frederick, un planificador financer certificat (CFP) amb Stillwater Financial Partners a Scottsdale, Arizona. "Mentre que aquest import és suficient per a algunes persones, no és suficient per als empleats que tenen cònjuges que no treballen, una hipoteca important, famílies nombroses o dependents amb necessitats especials."
Una altra mancança? "Les prestacions per defunció que substitueixen el salari no tenen en compte bonificacions, comissions, segones rendes i el valor de les prestacions addicionals, com ara les assegurances mèdiques i les cotitzacions de jubilació", afirma Mitchell Barber, professional de serveis financers del Centre for Wealth Preservation, un Syosset, Agència de MassMutual Financial Group, amb seu a Nova York.
L’assegurança de vida del grup de l’empresari pot ser suficient si ets solter o si tens un cònjuge que no depèn dels teus ingressos per cobrir les despeses de la llar i no tens fills. Però si us trobeu en aquesta situació, probablement no necessiteu assegurança de vida.
Problema 2: perdreu la cobertura si canvia la vostra situació laboral
Al igual que amb l’assegurança mèdica, no voleu mancances en la cobertura de l’assegurança de vida perquè mai se sap quan la podreu necessitar. La majoria dels treballadors que aconsegueixen cobertura a través del treball no saben d’on sortirà la seva assegurança de vida si canvien de lloc de treball, s’acomiaden, el seu ocupador es dedica al negoci o passa d’un estat a temps parcial. Normalment no podreu mantenir la vostra política en aquests escenaris. La manca de portabilitat pot suposar un problema si no aneu directament a una altra feina amb cobertura similar i no sou prou saludables com per acollir-vos a una política individual. Algunes polítiques us permeten convertir la vostra política de grup en una de individual, però és molt més car, ja que convertireu la vostra política de termes a una política permanent més costosa. I si esteu perdent la vostra cobertura perquè se us va expulsar, és possible que les primes no siguin imposibles.
"Com que els productes disponibles per a la conversió d'un pla proporcionat per l'empresari es limiten normalment a l'oferta d'un transportista d'assegurances, un client pot trobar una pòlissa d'assegurança més rendible fora del pla de l'empresari", afirma Thaddeus J. Dziuba III, un especialista en assegurances de vida de PRW Wealth Management a Quincy, Mass ". Això suposa que el client pugui obtenir subscripcions favorables. Per regla general, si un client ja no pot obtenir la subscripció mèdica per a una nova cobertura d’assegurança, però encara té una necessitat financera de la prestació per defunció proporcionada pel pla de la seva empresa, aleshores aconsellem la conversió independentment del preu, ja que serà és poc probable que puguin obtenir cobertura en un altre lloc ”, afegeix.
Problema 3: la cobertura resulta complicada si la vostra salut disminueix
Un altre problema sorgeix si abandones la feina a causa d’un problema de salut. "Si es basa exclusivament o en gran mesura en l'assegurança en grup, i després pateix una malaltia mèdica que t'obliga a deixar la feina, pot ser que estiguis perdent la cobertura de l'assegurança de vida just quan la família ho necessiti més", diu Jim Saulnier, un CFP amb Jim Saulnier & Associates a Fort Collins, Colo. "En aquest moment, pot ser massa tard per adquirir la seva pròpia política a un preu assequible, si és que depenent de la condició mèdica", diu.
Tot i que els vostres problemes de salut no són prou significatius per impedir-vos treballar, potser limiten les vostres opcions laborals si només teniu una assegurança de vida a través del treball. "Podríeu acabar emmanillat al vostre lloc de treball per mantenir l'assegurança de vida si experimentés un problema de salut prou greu", diu David Rae, CFP i vicepresident dels serveis al client de Trilogy Financial Services de Los Angeles.
A més, no controleu qui proporciona aquesta assegurança i la vostra empresa podria triar una companyia d'assegurances de qualificació inferior per estalviar diners. Això podria suposar que l’assegurança que vau pagar no us quedarà per cobrir-vos quan ho necessiteu. Assegureu-vos de consultar la millor qualificació AM de la companyia d’assegurances de vida que hi ha darrere del benefici que ofereix el vostre ocupador. Aquesta qualificació us dirà si l'empresa és prou estable financera per pagar la vostra pòlissa si passa el pitjor. Finalment, una altra possibilitat és que el vostre empresari pugui deixar d’oferir una assegurança de vida com a avantatge per estalviar els diners de l’empresa, deixant-vos sense cobertura.
Problema 4: el vostre pla no proporciona una cobertura suficient per al vostre cònjuge
Si bé el paquet de beneficis del vostre empleador probablement ofereix una assegurança mèdica per al vostre cònjuge, no sempre proporcionarà una assegurança de vida per a ell o ella. Si ho fa, la cobertura pot ser mínima: 100.000 dòlars són una quantitat comuna i això no arriba gaire quan perdeu inesperadament el marit o la dona.
Les parelles solen suposar que la família només patirà problemes econòmics si el guanyador principal mor, segons Jim Saulnier, i, per tant, molts treballadors no aconsegueixen assegurar adequadament els seus cònjuges. No obstant això, la mort d'un cònjuge que no treballa o que guanya menys pot afectar els ingressos de la seva parella. "Sovint dic retòricament a un client, si el que mor el dissabte tornaràs a treballar dilluns al matí? Teniu prou llibertat bàsica sobre els llibres per cobrir una excedència?"
A més, afirma Barber, “quan un progenitor no està absent, l’altre ha d’afrontar el relax amb la guarderia o el xafardeig. Les hores es redueixen. Mai no hi ha temps per penar-se adequadament i, com que els supervivents solen deprimir-se, la productivitat cau sovint ”.
Problema 5: l’assegurança de vida proporcionada per l’empresari no pot ser la vostra opció més barata
Fins i tot si podeu obtenir tota l’assegurança de vida que necessiteu tant per a vosaltres com per a la vostra parella a través del vostre ocupador, és una bona idea fer la cerca per veure si l’assegurança addicional del vostre empresari ofereix realment la millor relació qualitat-preu. És més probable que trobeu una tarifa millor en els altres més joves i saludables. A més, a diferència de l’assegurança de vida a termini garantida que es pot adquirir de forma individual, que li costa la mateixa quantitat cada any mentre tinguis la pòlissa, la pòlissa proporcionada pel seu ocupador sol ser més costosa a mesura que envelleixi.
"La cobertura empresarial comença a ser molt barata abans dels 35 anys i després augmenta ràpidament el seu preu", afirma Frederick. "La majoria de les polítiques augmenten cada cinc anys i esdevenen increïblement costoses una vegada que l'empleat compleix 50 anys. Si ets saludable i no fumador, comprar una política autònoma pot ser més barat que tenir cobertura a través del teu ocupador."
"La raó d'això s'anomena perill moral", diu Saulnier. "Els empleats que són massa poc saludables per acollir-se a l'assegurança de vida solen sobrecarregar l'assegurança del grup perquè no hi ha cap subscripció, i les companyies d'assegurances de vida ho compensen cobrant primes més altes." En general, les persones sanes en les polítiques del grup paguen més que ho farien si compraven polítiques privades.
La solució
Tot i que no hi ha cap motiu per no aprofitar cap assegurança gratuïta o barata que ofereix el vostre empresari, probablement no hauria de ser la vostra única font d’assegurança de vida ni la majoria de les persones es basin molt en l’assegurança de vida complementària que poden obtenir a través del treball. La solució a cadascun dels problemes descrits anteriorment és comprar alguna o tota la vostra assegurança de vida directament mitjançant una pòlissa de termini individual. És possible que hagueu de comprar fins a un 80% de l’assegurança de vida per compte propi i per assegurar-vos que estigueu coberts en tot moment i en qualsevol circumstància.
Barber creu que, en general, la solució més assequible és comprar la major assegurança que es pot permetre a l’edat més jove, ja que, a mesura que envelleixes, augmenta la possibilitat d’adquirir una malaltia i, amb la malaltia, es veuen primes més cares. podeu obtenir la qualificació.
La línia de fons
Necessiteu una assegurança de vida suficient per cobrir tots els vostres deutes i cobrir suport als vostres dependents. "Suficient" inclou abonar les vostres targetes de crèdit, préstecs per a automòbils i hipoteca, pagar l'educació dels vostres fills i assegurar-vos que el vostre cònjuge disposarà dels mitjans financers per tenir cura d'ella o dels seus fills. En un moment de pena, l’últim que desitges és deixar als teus éssers estimats amb un altre trastorn vital important com ara haver de canviar d’ocupació o d’escoles per culpa de la tensió financera, així que mireu de prop si l’assegurança de vida a través de la qual està passant. el treball és la millor manera de proporcionar als teus éssers estimats.
