Què és una clàusula de liberalització?
Una clàusula de liberalització és una disposició de pòlissa d’assegurança que permet ajustar la cobertura existent per complir els canvis a les lleis i regulacions. L’assegurança de propietat és el lloc més probable per trobar una clàusula de liberalització.
Explicació de la clàusula de liberalització
Als Estats Units, cada estat regula principalment la venda de les assegurances. Les lleis estatals determinen les cobertures i els límits obligatoris, estableixen els requisits de liquiditat que les empreses d’assegurances han de complir per vendre polítiques i regeixen les insolvències de l’asseguradora.
Una de les qüestions que han d’afrontar les asseguradores és el canvi normatiu. Les regulacions d’assegurança modificades poden resultar en el compliment de pòlisses subscrites. Les asseguradores afegiran una clàusula de liberalització que s’adapti als canvis normatius, fins i tot si es produeixen canvis durant el període de pòlissa.
Incloure una clàusula de liberalització permet a les asseguradores ampliar la cobertura per complir els canvis normatius sense emetre una nova aprovació de la política i notificar al prenedor. Aquesta clàusula permet a l’asseguradora ampliar els riscos que una pòlissa cobreix sense exigir una prima addicional del prenedor. Els canvis normatius només afecten les polítiques existents que inclouen una clàusula de liberalització, ja que les polítiques emeses després del canvi inclouran cobertures que coincideixin amb els canvis en la regulació.
Exemple de clàusula de liberalització
Per exemple, una asseguradora ven una assegurança de propietat que no conté cap cobertura per danys a les persianes de tempesta, però conté una clàusula de liberalització. Més endavant, la legislatura estatal aprova una nova llei que exigia que les pòlisses d’assegurança incloguessin la cobertura de persianes automàtiques. A causa de la clàusula de liberalització afegida, l’asseguradora estén automàticament la cobertura a les polítiques existents sense augmentar les primes.
En alguns casos, els canvis a la normativa d’assegurança poden limitar la cobertura. Per exemple, els legisladors estatals poden aprovar una nova legislació eliminant el requisit de cobertura de l'obturador de tempestes. Aquest canvi redueix la cobertura que tindran els futurs titulars, però no afectarà els prenedors vigents. Les clàusules de liberalització no restringeixen els beneficis no previstos.
Tant els prenedors d’assegurança com les companyies d’assegurances es beneficien de la inclusió de clàusules de liberalització. Els prenedors assegurats reben una cobertura beneficiosa no comprada amb la pòlissa original. A més, les companyies d’assegurances es beneficien perquè no incorren en els costos administratius associats a la notificació de les noves assegurances als assegurats.
