Per a moltes persones, l’assegurança de vida no és una compra única. Hi ha moltes raons per les quals substituirien la seva política per una de nova, per obtenir una cobertura més o menys, reduir el pagament de la prima o per una política més adequada a les seves necessitats. No obstant això, de vegades es té l’atenció a les persones a substituir les seves polítiques per raons que no són del seu interès, i és per això que hi ha unes normes, lleis i reglaments molt estrictes per protegir-les contra aquests reemplaçaments.
Punts clau
- Hi ha limitacions a l'hora de substituir les pòlisses d'assegurança de vida. Aquestes limitacions estan destinades a protegir l’assegurat. Els principals problemes relacionats amb la substitució d’una política de vida són la contestació, les quotes de lliurament i la reducció. L'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances estableix un model de regulació de pòlisses de substitució, com ara un conjunt específic de preguntes que s'han de fer en una sol·licitud d'assegurança i un sistema que l'assegurador posa en marxa per supervisar les activitats de substitució.
El problema de les substitucions
La substitució d’una assegurança de vida no és tan senzilla com canviar una pòlissa d’assegurança d’automòbil per una altra. Hi ha diversos factors implicats que poden afectar negativament la cobertura i els costos futurs del titular. Tot i que un reemplaçament podria millorar la cobertura o disminuir l’import de la prima, els contractes d’assegurança de vida inclouen algunes restriccions que poden suposar un risc més no obligat.
Contestabilitat
En primer lloc, els contractes d’assegurança de vida solen incloure un període de contestació, generalment de dos anys, durant els quals, si l’assegurat mor, l’assegurador de vida podria impugnar la reclamació en funció de qualsevol declaració errònia a la sol·licitud. Quan el prenedor de substitució reemplaça una pòlissa, aquest període de controvèrsia torna a començar, de la mateixa manera que l’exclusió del suïcidi, que permet que l’asseguradora denegui una reclamació si la mort de l’assegurat és causada per suïcidi durant els primers dos anys.
Quotes
Per a les polítiques de valor d’efectiu, com la vida sencera, la vida universal o la vida variable, hi ha complexitats addicionals que farien que la substitució fos menys desitjable. Per exemple, algunes polítiques inclouen comissions de rendició, que es cobren quan es lliura la pòlissa o es retiren els valors de caixa en un determinat període de temps.
La taxa es carrega sobre qualsevol quantitat de diners en efectiu cedits per sobre d’un determinat import, com el 10% del valor del compte. Els honoraris comencen alts al començament del període de rendició i es redueixen cada any fins que arriben al zero. El prenedor que substitueix una pòlissa mentre encara es troba dins del període de lliurament ha de pagar la taxa per transferir el valor de caixa d’una política a una altra.
Esfondrament
També hi ha la qüestió de l'assetjament d'agents d'assegurances de vida, que és la pràctica de convèncer un prenedor de la política per substituir una pòlissa pel fet de guanyar una nova comissió. És per tots aquests motius que la indústria d’assegurances, a través dels departaments d’assegurances estatals i de l’Associació Nacional de Comissaris d’Assegurances (NAIC), han establert procediments que han de seguir els asseguradors de vida i els agents i corredors contractats.
Normes i procediments de substitució
Si bé a cada departament estatal d’assegurances se’ls permet dictar les seves pròpies regles i procediments específics sobre les substitucions, se’ls ha de seguir el model de reglament establert per la NAIC. El model de reglament estableix uns requisits mínims que s’han d’incloure en els procediments de substitució de cada estat que han de seguir les asseguradores i els productors implicats en la substitució.
El mecanisme desencadenant dels procediments de substitució és un parell de preguntes generalment plantejades a la sol·licitud d’assegurança de vida, com ara: “Teniu una pòlissa d’assegurança de vida?” I “Teniu previst substituir la pòlissa actual per una altra?” La resposta “sí” a ambdós desencadena un procés clarament definit per gestionar la substitució: informar el prenedor de les implicacions d’un reemplaçament; enviant una notificació de declaració de substitució signada pel prenedor de la pòlissa i l’agent a l’asseguradora substituïdora, que és l’empresa que proposa emetre una nova pòlissa, i l’asseguradora existent, que és l’empresa la política de la qual s’està substituint; i proporcionar al prenedor una còpia impresa de tots els materials de venda utilitzats abans de la transacció.
L’asseguradora està obligada a demostrar que els procediments de substitució de l’estat estan en marxa, inclosa la formació dels productors i un sistema per supervisar les activitats de substitució de tots els productors.
El model de regulació també estableix sancions per infraccions, que podrien incloure la revocació o suspensió de la llicència d’assegurança d’un productor o de la companyia i una multa monetària. En determinades circumstàncies, es podria ordenar a una asseguradora que restituís o restituís la pòlissa i els valors d'efectiu per al prenedor.
