Taula de continguts
- Assegurança mèdica i vida
- Els "joves invencibles"
- Criar una família
- Niders buits
- La línia de fons
Hi ha una gran comoditat en saber que, encara que la salut pren un gir inesperat, tu i la teva família teniu una xarxa de seguretat financera. Tanmateix, quan els diners són estrets, pagar cada una assegurança de vida i una cobertura sanitària cada mes pot resultar complicat. A mesura que comencen a augmentar les despeses, pot ser temptador deixar-se caure l’un o l’altre per aconseguir que s’acabin els objectius.
Assegurança mèdica i vida
Tanmateix, cada tipus d’assegurança té un propòsit completament diferent i ofereix una cobertura diferent. L’assegurança de vida paga una prestació de mort als seus beneficiaris en cas de mort prematura. El propòsit és que la prestació per defunció sigui suficient per substituir els ingressos perduts futurs, així com cobrir les despeses i obligacions pendents, com ara els costos funeraris, les despeses mèdiques i altres deutes, o per finançar els comptes d’estalvi universitari o la jubilació del cònjuge. Això dóna a la família la continuïtat de les seves finances perquè no es barallin després de la mort.
L’assegurança mèdica, d’altra banda, ajuda a pagar despeses mèdiques com visites de metges, estades a l’hospital, medicaments, proves i procediments. Això ajuda a garantir que les persones puguin sufragar les seves despeses mèdiques i mantenir-se en salut.
La realitat és que molta gent necessita veritablement els dos tipus de protecció, sobretot si tenen persones dependents. Si és així, la millor idea és limitar la cobertura a allò que realment necessiteu perquè pugueu pagar els dos tipus d’assegurances.
Tingueu en compte que les necessitats d’assegurança poden canviar dràsticament durant diferents etapes de la vida. El que podria semblar essencial per a un progenitor amb fills adolescents pot no ser tan important per a un recent graduat universitari o per a un jubilat.
Punts clau
- Sovint s’aconsella que les parelles joves tinguin una cobertura d’assegurança mèdica i una assegurança de vida. L’assegurança sanitària cobreix una part de les despeses mèdiques i les visites del metge, mentre que l’assegurança de vida paga una prestació de defunció a l’import de la quantitat al moment de la mort prematura. temptador de deixar caure un d'aquests tipus d'assegurances, però té sentit?
Els "joves invencibles"
Abans de la publicació del 2014 de la Llei de cura assequible (signada a la llei el 2010), molts de 20 i 30 dies van optar per deixar de banda l’assegurança mèdica. I no sense raó: aquests “joves invencibles”, com alguns experts anomenen, tenen una incidència molt menor dels problemes de salut que la majoria de segments de la població. Alguns pagaven una prima cada mes semblen innecessaris.
Però amb l’ACA imposant un mandat a la majoria dels nord-americans per tenir cobertura sanitària, això va començar a canviar. El 2018, la penalització per no ser assegurat és de 695 dòlars per adult, o el 2, 5% dels guanys, segons sigui superior. Això ha suposat un incentiu bastant fort per inscriure-s’hi.
La Llei de retallades i treballs fiscals va eliminar el mandat (o, més en rigor, la pena de no compliment) a partir del 2019. Tot i així, un cop tingueu en compte els avantatges de la cobertura assistencial, és possible que vulgueu tenir-la.
Una de les bones notícies dels darrers anys és que l’ACA us permet mantenir-vos al pla dels vostres pares fins als 26 anys o fins i tot els 29 anys, segons el pla. Això pot comprar algun temps abans de fer una política pròpia.
Si confiar en la política de la teva mare i / o pare no és una opció i tens menys de 30 anys, pot ser que valgui la pena revisar una política catastròfica relativament barata. No se't reemborsarà la majoria de visites al metge i altres necessitats de salut quotidianes, però, després d’haver arribat a una certa deduïble, tindràs una xarxa de seguretat si acabes experimentant un problema mèdic important. Per a les persones que tenen un historial sanitari gairebé impecable, aquesta quantitat mínima d’assegurança és suficient.
Tenint en compte una recuperació de la cobertura mitjançant la compra d'un pla de "bronze", "plata", "or" o "platí" a l'intercanvi sanitari del vostre estat? És possible que pogués obtenir ajuda del govern. Els consumidors que guanyen fins a un 400% del nivell federal de pobresa, el 2015, és a dir, 46.680 dòlars per a persones i 95.400 dòlars per a una família de quatre persones, opten per un crèdit fiscal. I els que guanyin menys del 250% del nivell de pobresa són elegibles per obtenir subvencions, cosa que pot ajudar a compensar les despeses mèdiques fora de butxaca.
Tot i que és possible que no tinguis gaire opció a l’hora d’obtenir cobertura sanitària, l’assegurança de vida és un tema diferent. Si encara no teniu cap fill, és possible que no en necessiteu.
Hi ha algunes excepcions. Si esteu donant suport econòmic als vostres pares o avis, voldreu adoptar una política prou gran com per cobrir les seves necessitats. O bé, potser voldreu una petita política que cobreixi les vostres despeses funeràries en cas que es produís el imprevist. Sempre que seguiu una política de termes sense precedents, aquest tipus de cobertura no sol ser tan costós per a algú dels seus 20 o 30 anys.
Criar una família
Una vegada que els nens s’acompanyen (o fins i tot només una parella), l’assegurança mèdica adquireix un nou nivell d’importància. Si el vostre empresari ofereix un pla de salut, normalment, tot i que no sempre, serà menys costós que comprar en un intercanvi. A la feina, l’empresa sol subvencionar una gran part de la vostra prima de salut; al mercat d’assegurances “individual”, pagueu la factura completa, menys tots els crèdits o subvencions fiscals als quals pugueu qualificar.
Però és possible que no necessiteu la política més cara que ofereix la vostra empresa. Durant el període d’inscripció obert del vostre empleador, feu una ullada a la prima per a cada pla. A continuació, realitzeu una estimació de l'import de la quantitat que haureu de pagar sense butxaca per a coses com els serveis d'emergència, el laboratori i els medicaments amb recepta de cada opció. És possible que el pla de primer nivell no valgui la prima addicional.
El mateix principi s'aplica a les famílies que no estan ocupades en el treball i que compren al mercat individual. Si no espereu que incorreu a despeses mèdiques majors, un pla de plata pot de vegades donar-vos prou cobertura per menys d’un “or” o “platí”.
A més de la cobertura sanitària, la majoria de les persones necessiten realment una assegurança de vida un cop tenen una família. Però no ha de costar-te un paquet per proporcionar als teus éssers estimats una xarxa de seguretat financera. Primer, plantegeu-vos d’aconseguir un termini de política, que només es mantingui vigent durant un nombre determinat d’anys. Aquests solen ser molt més barats que les polítiques permanents com la vida sencera i la vida universal.
Una altra manera de reduir el cost és comprar només l’assegurança de vida que necessiteu. Hi ha un parell de maneres de descobrir-ho. Una d'elles és multiplicar el sou per una quantitat determinada (deu vegades més gran que el vostre salari anual), i utilitzar-lo per determinar el valor nominal de la pòlissa.
Un enfocament diferent, i potser més útil, és compensar totes les despeses que comportaria el vostre cònjuge si us passés alguna cosa. Penseu en les despeses de guarderia, les factures de queviures, els préstecs hipotecaris i els cotxes, les matrícules, etc. A continuació, resteu allò que tingueu en comptes d’estalvi i inversió. La vostra política hauria de cobrir la diferència.
El fet és que qualsevol assegurança és millor que cap assegurança si teniu persones dependents. Per tant, si teniu cap pinta des del punt de vista financer, compreu el que us podeu permetre.
Niders buits
És un d’aquests feixucs fets de la vida: com més vells tinguis, més probabilitats de tenir complicacions de salut. Així, probablement l’edat mitjana no és el moment de començar a escorcollar l’assegurança mèdica.
Però hi ha almenys un benefici financer per envellir. Una vegada que els vostres fills assoleixin la independència financera, podreu començar a marcar sobre l’assegurança de vida. Això no significa necessàriament deixar la cobertura totalment. Si encara teniu una hipoteca per pagar-la - o si viviu amb una pensió que no paga una prestació de supervivent, podreu protegir-la com a mínim.
Si s’acaba la vostra política de termini existent, una opció és treure una política més petita que proporcioni una xarxa de seguretat durant el període de niu buit. O si la cobertura del terme actual inclou una funció de conversió, podríeu convertir-la en una política de vida permanent.
L’avantatge de la convertibilitat és que no heu de passar per la subscripció mèdica de nou, cosa que es fa més complicada a mesura que envelleixes i inevitablement tingueu més problemes de salut. Si us plau, tingueu en compte que només teniu un cert nombre d’anys quan podeu aprofitar aquesta funció, per la qual cosa val la pena revisar els termes i les condicions del vostre transportista.
La línia de fons
Quan només compres la cobertura que realment necessites, el pagament d’una assegurança mèdica i de vida simultàniament és molt menyspreador. Els senzills joves i sans poden aconseguir-se sense aquests darrers. Però, per a persones amb dependència, aquestes són dues necessitats que realment no podeu evitar.
