Què és una anualitat de pagament a tota la vida?
Una anualitat de pagament per vida és un tipus d’inversió de jubilació que paga una part de la cartera d’actius subjacents durant la vida de l’inversor. Aquestes anualitats són venudes per companyies d’assegurances i algunes institucions financeres.
Una anualitat de pagament per a tota la vida es pot estructurar per proporcionar un pagament fix o variable:
- Amb un pagament fix, l’inversor rep un import predefinit en dòlar per a cada pagament. Es pot afegir un cost d’ajust de vida (COLA). Amb un pagament variable, l’import de l’anualitat varia amb el valor de les inversions realitzades a la cartera de la anualitat.
Comprensió de l’anualitat dels pagaments de tota la vida
Un inversor pot triar una anualitat de pagament per a tota la vida per tal d’eliminar el risc de superar la quantitat de diners destinats a la jubilació. Els pagaments garantits per a la vida redueixen el risc de longevitat d’una persona.
Un desavantatge és que poden deixar poc o res pels hereus de l’inversor. Els pagaments d’una anualitat de pagaments de tota la vida normalment s’acaben amb la mort del prenedor.
El prenedor de l'assegurança pot adquirir ajustos al pla que preveuen continuar els pagaments a una finca o que permeten un nombre garantit de pagaments. Això pot resultar en un pagament menor per al titular de l’anualitat.
Consideracions generals de l'anualitat
Una anualitat és un producte financer que paga un flux fix de pagaments a una persona. És utilitzat principalment pels jubilats com a forma d’ingressos garantits.
Les entitats financeres són creades i venudes per les entitats financeres, que inverteixen fons dipositats per individus al llarg del temps i, quan el client estigui a punt, comencen a emetre pagaments regulars extrets del compte al titular de la rendibilitat.
El període de temps en què es finança una anualitat i abans de començar els pagaments es coneix com a fase d’acumulació. Una vegada que s’inicien els pagaments, el contracte es troba en fase de anualització.
Les anualitats són adequades per a persones que busquen ingressos de jubilació estables i garantits. Com que els diners invertits en la anualitat no són accessibles sense penalització, no es recomana per a joves o per a aquells que no tinguin fons d’emergència amb més fàcil utilització.
Crítiques a les anualitats
Una de les crítiques a les anualitats és que són il·lícides. Els dipòsits en contractes anuals solen estar tancats durant un període de temps conegut com a període de lliurament. L’anualitari incorreria en una pena si es retiressin la totalitat o part d’aquests diners.
Els períodes de lliurament poden durar entre dos i més de 10 anys, depenent del producte en particular. Les despeses de lliurament poden començar fins a un 10% o més i la sanció baixa generalment anualment durant el període de lliurament.
