Malgrat que més del 70% de tots els jubilats necessiten algun servei d’atenció a llarg termini a la jubilació, molt pocs tenen un pla en marxa. Aquesta falla de planificació no només afecta les pròpies finances, sinó que també posa als cuidadors familiars en una posició potencialment perjudicial. La majoria dels serveis d’atenció de llarga durada es proporcionen de manera informal i en un entorn no remunerat. Sense una planificació adequada, la càrrega de les cures de llarga durada passa sovint als membres de la família.
La creació d’un pla d’atenció a llarg termini no consisteix només en pressupostar despeses o finançar el risc mitjançant un producte com l’assegurança d’atenció a llarg termini. Per planificar adequadament l’atenció a llarg termini, els estalviadors han de decidir com volen tenir cura, el tipus d’atenció que volen rebre, qui proporcionarà aquesta atenció, concedirà permís perquè els membres de la família proporcionin atenció i desenvolupin una manera. per finançar els costos. Segons Bill Borton, director general de WR Borton & Associates, "en absència d'un pla… els membres de la família han de posar la vida ocupada en espera i convertir-se en cuidadors."
Molta gent pensa que el que hi ha a un pla d’atenció a llarg termini és l’assegurança tradicional d’atenció a llarg termini. Borton suggereix que tothom necessita un pla d’atenció a llarg termini. Però també destaca que “només tenir una assegurança no vol dir que hi hagi un pla”. Com a resultat, moltes persones que decideixen que els productes d’assegurança tradicionals són de forma deficient no tenen en compte la planificació i es perden moltes altres opcions i avantatges de planificació.
Impactes en els cuidadors
L'impacte sobre els cuidadors supera les finances, segons un estudi recent de Lincoln Financial Group. En el seu estudi de consum, el 84% dels cuidadors va citar la càrrega emocional com l’aspecte més difícil de proporcionar atenció a llarg termini.
La manca de planificació empenta un membre de la família sovint preparada al paper de cuidador i, mentre que l'estudi demostra que el 97% dels nord-americans creuen que les famílies han de discutir els plans de cures a llarg termini abans que l'atenció sigui necessària, només el 52% han tingut converses amb el seu cònjuge. i el 29% ho han fet amb els seus fills.
L’impacte financer sobre els cuidadors només pot empitjorar segons Debra Newman, president de Newman Long Term Care, un proveïdor d’assegurances. Segons Newman, el 2010, la proporció entre els cuidadors i els pacients que necessitaven cures de llarga durada era de 7 cuidadors a 80 pacients. El 2018, aquesta proporció es projecta gairebé a la meitat: de 4 a 1. Els impactes a llarg termini en els cuidadors són més difícils de quantificar, però reals. Newman assenyala que sovint han d’abandonar el lloc de treball per proporcionar atenció a un membre de la família gran, cosa que redueix els seus propis estalvis i seguretat.
Quantificar els costos de les cures a llarg termini
El cost de l’atenció a llarg termini varia segons l’àrea geogràfica. Els estudis anuals, com l’estudi de cost de l’atenció de Genworth i l’esmentat informe del grup financer Lincoln, poden ajudar a proporcionar una idea bàsica del que pot costar l’atenció en un entorn institucional o professional.
Tanmateix, en la majoria dels casos, la responsabilitat de proporcionar atenció recau en cònjuges i fills. A mesura que elaboreu un pla d’atenció a llarg termini, assegureu-vos de considerar els impactes financers negatius que pot tenir sobre ells. Considereu: El vostre cuidador familiar haurà de deixar la plantilla? Hauran de pagar algunes despeses sense butxaca? El vostre pla pot incloure apartar fons per compensar els salaris perduts o els costos fora de butxaca per al vostre cuidador familiar per ajudar a alleujar la seva càrrega financera.
Finançament de l'atenció a llarg termini
Hi ha diverses maneres de finançar el cost de l’atenció a llarg termini. L’elecció més evident és autofinançar-se. Això significa que heu de deixar de banda els costos previstos en inversions i estalvis, probablement com a part de la vostra planificació de jubilacions.
En segon lloc, podeu optar per utilitzar una assegurança d’atenció tradicional de llarga durada, que pot ser extremadament beneficiosa si s’utilitza per cobrir els elevats costos d’un casal d’avis a temps complet perquè l’assegurança d’atenció a llarg termini es pot adaptar per cobrir específicament aquest tipus de costos, mentre que altres fonts de finançament podrien perdre's. Tanmateix, tingueu en compte que els pagaments de prima en curs que poden augmentar amb el pas del temps, dificultant que algunes persones es puguin sufragar la cobertura durant la jubilació.
Finalment, els productes més recents, anomenats polítiques basades en actius o polítiques híbrides, combinen les característiques de l’assegurança de cura tradicional de llarga durada i l’assegurança de vida en una sola pòlissa. Les polítiques híbrides poden ser més assequibles i es garanteix que proporcionin una prestació d’assegurança de vida si no necessiteu cures de llarga durada o proporcionin cobertura si necessiteu serveis d’atenció a llarg termini.
Una altra opció és confiar en els avantatges que proporciona Medicaid. Tanmateix, per poder-se acollir a Medicaid, l’individu necessita substancialment gastar el seu propi patrimoni. Medicaid també sol deixar l'individu amb menys control sobre el tipus d'atenció que rep perquè Medicaid només cobreix serveis limitats i no totes les instal·lacions accepten Medicaid. Per exemple, Medicaid no està obligat a cobrir els costos en un centre de vida assistida, i legalment no pot cobrir l’habitació i la pensió del receptor de Medicaid en una instal·lació de vida assistida, però pot cobrir alguns costos d’atenció.
Aprofitar-se per establir un pla d’atenció de llarga durada permet als vostres familiars i cuidadors el permís per prendre decisions i gastar diners per aconseguir-vos l’atenció que necessiteu. Sense establir un pla amb antelació, la càrrega es trasllada al cuidador familiar per prendre decisions sobre com finançar l’atenció i com es pot cuidar. Si bé transferir una part del risc financer a una companyia d’assegurances proporciona tranquil·litat, liquiditat instantània, palanquejament financer, avantatges fiscals i pot incloure serveis de coordinació assistencial, un pla correctament establert no té a veure amb el producte o mecanisme de finançament específic que utilitzeu, però, en lloc de la vostra qualificació de vida i dels cuidadors familiars que esteu protegint.
Jamie Hopkins ho és Director del Centre de Vida per a Jubilacions de l' American College per a la renda de jubilació i professor associat de la fiscalitat a l'American College, on va ajudar a desenvolupar la designació de Professionals Certified Professional® (RICP®) de Retirement Income Retirement. L'American College of Financial Services és una institució acreditada sense ànim de lucre, acreditada i centrada en l'educació d'assessors financers .
