Taula de continguts
- Com funciona un IRA?
- Millors estratègies
Hi ha dos tipus principals de compte individual de jubilació (IRA) al vostre abast i, si escolliu la versió tradicional o el Roth, o alguna combinació dels dos, obtindreu una manera avantatjada pels impostos d’invertir els vostres diners a llarg termini. terme.
Però hi ha algunes estratègies d’inversió de l’IRA que realment poden augmentar els vostres estalvis de jubilació.
Punts clau
- Comenceu a estalviar el més aviat possible, encara que no pugueu aportar el màxim. Feu les vostres aportacions a principis de l'any o en quotes mensuals per obtenir millors efectes de composició. A mesura que augmenteu els vostres ingressos, considereu la possibilitat de convertir els actius d'un IRA tradicional en un Roth.. T'alegraràs més endavant.
Com funciona un IRA?
Si ets independent o propietari d'una petita empresa, qualsevol dels tipus de IRA és una manera ideal d'estalviar diners amb la teva jubilació i obtenir una reducció d'impostos.
En qualsevol dels dos casos, podeu invertir fins a 6.000 dòlars anuals en anys impositius 2019 i 2020, més 1.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Podeu tenir més d’un IRA, però aquests són els límits d’un o més. Hi ha una gran diferència:
- El tradicional IRA obté una desgravació fiscal immediata per a l'any. És a dir, l’import que aporteu es dedueix dels vostres beneficis imposables bruts. Després de retirar-se i començar a treure diners, el Roth IRA no us permetrà cap desgravació immediata. Pagueu els impostos sobre la renda d’aquests diners en aquest any. Però tot el saldo estarà exempt d’impostos quan comenceu a retirar-lo després de retirar-vos.
Una parella amb un cònjuge que no té ingressos pot superar el límit. El cònjuge amb guanys pot contribuir a una IRA per a cònjuge en nom de l'altre. Per fer-ho, heu d’estar casat i arxivar conjuntament. Funciona amb un IRA tradicional o amb un Roth.
IRA tradicionals
Una nota sobre la deducció fiscal que inclou el tradicional IRA. Podeu deduir tota la vostra contribució durant l’any, fins al límit, si ni vosaltres ni el vostre cònjuge tenen un pla de jubilació de 401 (k) o un altre pla de treball. Si algú de vosaltres cobreix algun pla, es pot reduir o eliminar la deducció.
Un IRA tradicional creix diferit en impostos. És a dir, no pagareu impostos sobre els diners durant els anys en què creeu el fons. Tanmateix, pagareu un impost sobre la renda de la totalitat del saldo mentre retireu fons.
També heu de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) a partir de l’1 d’abril següent a l’any natural que compliu 70 ½ anys.
Roth IRAs
Com s'ha assenyalat, amb els IRA Roth no obtindreu cap desgravació fiscal anticipada pels diners que aporteu. Però les retirades no tenen impostos si teniu 59½ anys o més i el compte ha estat obert durant almenys cinc anys.
No hi ha cap distribució mínima obligatòria. Ja heu pagat els impostos deguts, per la qual cosa a l’IRS no li importa ni si treieu els diners. Fins i tot ho podeu deixar per als seus hereus com a herència sense impostos.
Els IRA de Roth estan subjectes a límits d’ingressos per l’elegibilitat. Si guanyeu massa, la vostra elegibilitat queda limitada o eliminada. Els límits d’ingressos s’ajusten d’any en any:
- El 2019, una sola persona ha reduït l’elegibilitat a 122.000 dòlars i no pot contribuir a un Roth a 137.000 dòlars. Per a parelles, el pla d’eliminació és de 193.000 a 203.000 $. El 2020, el rang per a una sola persona és de 124, 00 a 139.000 $. El rang per a una parella és de 196.000 a 206.000 dòlars.
Millors estratègies
Qualsevol tipus d’IR que trieu (i podeu tenir-ne tots dos), podeu potenciar l’ou niu seguint algunes estratègies senzilles.
1. Comença d'hora
El compostatge té un efecte bola de neu, sobretot quan es difereix en els impostos o està exempt d’impostos. Les rendibilitats de la inversió es reinverteixen i es generen més rendiments, que es reinverteixen, etc. Com més temps s’hagi de compondre els vostres diners, més gran serà el vostre saldo d’IRA.
No us desanimeu si no podeu aportar la quantitat màxima en un any determinat. Invertiu tot el que pugueu. Fins i tot contribucions petites poden ampliar el seu niu ou substancialment suficient temps.
2. No espereu fins al dia de l’impost
Moltes persones contribueixen a la seva IRA quan presenten els seus impostos, normalment el 15 d'abril de l'any següent. Quan espereu, negueu a la vostra contribució la possibilitat de créixer fins a 15 mesos. També s’arrisca a fer tota la inversió en un punt més alt del mercat.
Obtenir els diners de la vostra contribució al començament de l'any impositiu li permet compondre durant un període més llarg. De forma alternativa, fer aportacions mensuals petites és més fàcil amb el vostre pressupost i us permetrà arribar al lloc adequat.
3. Penseu en tot el vostre portafoli
És possible que el vostre IRA sigui només una part dels diners que destinareu per al futur. Una part d’aquests diners poden estar en comptes regulars i imposables. Els assessors financers solen recomanar distribuir les inversions entre comptes en funció de la forma en què tributin.
Normalment, això vol dir que els bons (els dividends dels quals es tributen com a ingressos ordinaris) es compren millor per als IRA, per ajornar la factura fiscal. Les accions que generen plusvàlues s’imposen a taxes més baixes, de manera que s’utilitzen millor en comptes imposables.
Però a la pràctica no sempre és tan senzill. Per exemple, un fons mutu gestionat activament, que pot crear moltes distribucions de guanys patrimonials imposables, podria funcionar millor en un IRA. Els fons índex gestionats de forma passiva, que probablement produeixen distribucions de guanys de capital molt inferiors, podrien estar bé en un compte imposable.
Si la major part dels vostres estalvis de jubilació es troben en un pla patrocinat per un empresari, com per exemple un 401 (k), i s’inverteix relativament de forma conservadora, potser utilitzeu el vostre IRA per ser més aventurer. Podria oferir l'oportunitat de diversificar-se en accions de petits fons, mercats exteriors emergents, immobles o altres tipus de fons especialitzats.
4. Penseu en invertir en accions individuals
Els fons mutuals són les inversions d'IRA més populars perquè són fàcils i ofereixen diversificació. Tot i així, fan un seguiment de punts de referència específics i solen fer-ho poc millor que les mitjanes.
Hi pot haver una manera d’obtenir rendibilitats més elevades en les inversions de jubilació si teniu l’experiència i el temps per escollir accions individuals.
Invertir en accions individuals requereix més recerca, però pot produir rendiments més elevats per a la vostra cartera. En general, les existències individuals us poden proporcionar més control, menors taxes de gestió i una major eficiència fiscal.
5. Penseu en la conversió a un IRA Roth
Per a alguns contribuents, pot ser avantatjós convertir un IRA tradicional existent en un IRA Roth. Un compte Roth sovint té més sentit si és probable que tingueu una franja fiscal més alta a la jubilació del que ara.
No hi ha límits sobre la quantitat de diners que podeu convertir d’un IRA tradicional a un Roth. I no hi ha límits d’elegibilitat d’ingressos per a un Roth conversió, tampoc. En efecte, aquestes regles proporcionen una manera perquè les persones que guanyen massa diners puguin contribuir directament a un Roth per finançar-ne un mitjançant un IRA tradicional.
Per descomptat, hauràs de pagar l’impost sobre la renda d’aquests diners l’any que el converteixis en un Roth. I pot ser important, així que mireu els números abans de prendre cap decisió.
Aquí teniu un exemple ràpid. Digueu que esteu dins de la franja fiscal del 22% i voleu convertir un IRA tradicional de 50.000 dòlars. Hauríeu d’impostar almenys 11.000 dòlars. D'altra banda, no deureu impostos si traieu diners del vostre Roth IRA en el futur. I això inclou diners que guanyin les vostres inversions.
Es tracta bàsicament de saber si té més sentit agafar l’impost fiscal ara o després. Com més llarg sigui el seu horitzó de temps, més conversió serà avantatjosa. El resultat és que els resultats del nou compte Roth, que ara estan lliures d’impostos, tindran més anys per compondre’s. I tampoc us haureu de preocupar per la regla de cinc anys.
6. Poseu un nom de beneficiari
Denominar un beneficiari del seu IRA pot permetre que continuï creixent fins i tot després de la seva mort.
L’afegit d’un beneficiari no només evita aquests problemes, sinó que també pot permetre, en alguns casos, que el seu hereu estengui l’ajornament d’impostos assumint distribucions en lloc d’un pagament global.
A més, el cònjuge pot passar per sobre del seu IRA en un compte nou i no haurà de començar a distribuir fins que arribi als 70 anys i mig. Aleshores, el seu cònjuge pot deixar el compte a un altre beneficiari, que calibri el requeriment de distribució.
Si voleu nomenar més d'un beneficiari, només cal que dividiu el vostre IRA en comptes separats, un per a cada persona.
Hi ha regles de beneficiaris diferents, segons el tipus d’IA que deixeu als vostres hereus. Consulteu el vostre assessor financer per assegurar-vos que utilitzeu l'estratègia fiscal més eficient per als impostos.
