Taula de continguts
- 401 (k) Concordança patronal
- No heu de ser un inversor professional
- Invertir després de superar el vostre 401 (k)
- La línia de fons
El 401 (k) és una potent eina d’estalvi de jubilació. Si teniu accés a un programa com aquest a través del treball, podreu aprofitar qualsevol partit per part del treballador. Si encara us queda diners, hi ha altres maneres d’estalviar per a la jubilació.
Punts clau
- Proveu de maximitzar els vostres 401 (k) cada any i aprofiteu qualsevol concordança que ofereix el vostre ocupador. Les contribucions són deduïbles d’impostos l’any que les feu. Aquesta reducció d’impostos us permetrà guanyar més diners per estalviar o invertir. Una vegada que maximitzeu el vostre 401 (k), considereu la possibilitat de posar els diners que quedeu a un IRA, HSA, una anualitat o un compte imposable.
La planificació de jubilacions garanteix que els individus viuran els seus anys d'or amb comoditat, per la qual cosa és de vital importància comprendre els aspectes externs d'aquesta pràctica.
401 (k) Concordança patronal
La majoria de planificadors financers animen els inversors a estalviar al màxim els seus 401 (k) estalvis. Les persones, de mitjana, guanyen aproximadament 0, 50 dòlars dòlars, amb un màxim del 6% dels seus salaris. És l’equivalent a un empresari que escrigui un xec de 1.800 dòlars a un treballador que guanya 60.000 dòlars anuals. A més, aquests 1.800 dòlars creixeran constantment amb el pas del temps. Seria una tonteria rebutjar allò que és essencialment diners gratuïts.
No heu de ser un inversor professional
Tot i que les ofertes de 401 (k) poden ser difícils d’entendre per als no professionals, la majoria de programes 401 (k) ofereixen fons d’índex de baix cost, ideals per a nous inversors. A mesura que els individus s’acosten a l’edat de jubilació, és prudent traslladar la major part dels seus actius de jubilació a fons obligatoris. Molts s’adhereixen al següent model d’assignació basat en edat:
- Als 30 anys, inverteixen el 30% dels seus fons de jubilació en fons obligatoris. Als 45 anys, inverteixen el 45% dels seus fons de jubilació en fons de fiances. Als 60 anys, inverteixen el 60% dels seus fons de jubilació en fons obligatoris.
Els que s’oposen a l’enfocament basat en l’edat poden triar invertir en fons de la data objectiu, que proporcionen diversificació de la inversió sense haver de triar cada inversió individual.
"Els fons de la data objectiu també tendeixen a ser més conservadors més propers a la data seleccionada. La combinació d'aquests beneficis pot fer que això sigui un lloc únic per a 401 (k) participants", explica David S. Hunter, CFP® i president de Horizons Wealth Management, Inc. a Asheville, NC
Invertir després de superar el vostre 401 (k)
Els que hagin aportat el màxim de dòlars als seus plans de 401 (k) poden augmentar els seus estalvis de jubilació amb els vehicles següents:
Comptes Individuals de Jubilació (IRA)
El 2020 podreu contribuir fins a 6.000 dòlars a un IRA, sempre que els vostres ingressos siguin com a mínim. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir 1.000 dòlars més, tot i que algunes opcions d’IRA comporten algunes restriccions d’ingressos.
Límits d'ingressos tradicionals de l'IRA
Deduir una contribució tradicional de l'IRA està subjecta als límits d'ingressos si teniu cobert un pla de jubilació laboral. Per als contribuents únics, la reducció de la deducció comença a partir d'un ingrés brut modificat (MAGI) de 65.000 dòlars i desapareix completament si el seu MAGI és de 75.000 dòlars o superior, per al 2020. Per als que es casin i presentin conjuntament, el que el cònjuge ha de fer La contribució de l'IRA té un pla de jubilació laboral, la retirada inicial comença a 104.000 dòlars i es passa a 124.000 dòlars.
Roth IRA Límits d’ingressos
El fet de contribuir a un RRA IRA també implica limitacions d’ingressos i abandonaments. Però, a diferència dels IRA tradicionals, el límit determina la seva elegibilitat per contribuir.
Per als contribuents únics el 2020, la sortida dels ingressos comença a un MAGI de 124.000 dòlars i es destina a ingressos superiors a 139.000 dòlars. Per als contribuents casats que presentin conjuntament, la retirada inicial comença a un MAGI de 196.000 dòlars i finalitza completament per sobre d'un MAGI de 206.000 dòlars.
Comptes HSA
Els comptes d’estalvi sanitari (HSAs) estan disponibles per a aquells que tenen un pla d’assegurança mèdica altament deduïble, tant si hi accedeixen a través dels seus empresaris com si els compren de forma independent. Les contribucions es fan de forma pre-tributària. Si s’utilitzen per a despeses mèdiques qualificades, les retirades del compte no estan exemptes d’impostos. I atès que els usuaris no es veuen obligats a retirar els diners al final de cada any, els HSA poden funcionar com un altre pla de jubilació, convertint-los en vehicles idonis per estalviar despeses assistencials durant la jubilació.
Els límits de cotització per al 2020 són de 3.550 dòlars per a una persona i 7.100 dòlars per a una família. La contribució al captura dels 55 anys en qualsevol moment de l'any és de 1.000 dòlars addicionals.
Inversions imposables
Les inversions imposables són una forma viable d’acumular estalvis de jubilació. Mentre que els dividends i les plusvàlues estan subjectes a impostos, les plusvàlues a llarg termini de les inversions realitzades com a mínim per un any s’imposen a taxes preferents.
Si heu superat el vostre 401 (k), tingueu coneixement de la ubicació de l’actiu, per assegurar-vos que les inversions es mantenen en comptes imposables versus impostos diferits.
Anuitats variables
Les anualitats solen tenir un mal rap i, de vegades, mereixedor. Tot i així, una anualitat variable pot proporcionar un altre vehicle que permeti créixer les contribucions posteriors als impostos de forma diferida per impostos.
Les anualitats variables solen tenir subcontes similars als fons mutuals. Pel carrer, el titular del contracte pot rendir el contracte o bescanviar-lo parcialment o completament, quan els beneficis es tributen com a ingressos ordinaris. Però tingueu compte: molts contractes tenen tarifes oneroses i càrregues de rendició substancials, de manera que si teniu en compte una anualitat variable, realitzeu prèviament una diligència deguda.
La línia de fons
Quan es tracta del seu futur, invertir diners sempre és el correcte. Els estalviadors diligents que cobren el màxim de 401 (k) contribucions tenen altres opcions d’estalvi de jubilació.
