Què és l’accelerador hipotecari
L’accelerador hipotecari és un tipus de programa de préstecs hipotecaris molt popular al Regne Unit i Austràlia que s’assembla a la combinació d’un préstec d’equivocacions i un compte corrent. Els pagaments dels prestataris es dipositen directament al compte de la hipoteca i el saldo hipotecari es redueix en aquest import. A continuació, quan els xecs s’escriuen amb el compte durant el mes, augmenta el saldo hipotecari. Qualsevol quantitat dipositada al compte que no es retiri mitjançant el procés d’escriptura de xecs s’aplica al saldo de la hipoteca al final del mes com a amortització del principal del préstec.
Els préstecs d’accelerador hipotecari es van comercialitzar per primera vegada als Estats Units a mitjans dels anys 2000. Si bé la seva popularitat ha augmentat als Estats Units, s’utilitzen molt més a Austràlia, on aproximadament una de cada tres hipoteques és un préstec d’accelerador d’hipoteca.
Accelerador d'accés hipotecari
Un préstec d’accelerador hipotecari és molt diferent de la hipoteca tradicional de tipus fix de 30 anys. En un programa d’acceleradors hipotecaris, els compradors d’habitatges reben una línia de crèdit de capital variable per a habitatge (HELOC) en lloc d’un préstec de tipus fix per a la seva primera hipoteca. Molts prestadors ofereixen l’accelerador per a compres d’habitatges noves i per refinançar una hipoteca existent.
Els programes de préstecs per acceleradors hipotecaris tenen diversos beneficis possibles. Una de les seves característiques més atractives és que quan un dipòsit de pagament d’un prestatari es diposita al compte, redueix el saldo principal mensual pendent de la hipoteca sobre la qual es cobra l’interès, fins i tot si aquest saldo principal al final del mes és igual al que era a principis de mes.
Un altre avantatge és que l’interès s’aconsegueix diàriament segons el pla. A més, l’import del pagament que queda al compte al final del mes podria ser superior al que es pagaria cap al saldo principal de la hipoteca en virtut d’una hipoteca tradicional amortitzadora. En aquest cas, el principal es jubila anticipadament, reduint tot el termini de la hipoteca i produint estalvis d’interessos.
Possibles inconvenients dels préstecs acceleradors hipotecaris
Els préstecs per accelerador hipotecari són generalment més adequats per als prestataris que sempre tenen més diners que no surten. Els prestataris que tinguin fluxos de caixa negatius s’afegiran contínuament al seu deute hipotecari. Un dels inconvenients possibles del programa de préstecs d’accelerador hipotecari és que podria comportar una taxa d’interès superior a la hipoteca tradicional. Això és especialment cert en un entorn de tipus a l’alça, perquè aquest tipus de préstecs tenen una taxa variable. A més, el titular d’una hipoteca tradicional pot aconseguir la mateixa jubilació anticipada del principal que en un programa d’accelerador d’hipoteques, reduint així la vida de la hipoteca i realitzant estalvis d’interessos mitjançant pagaments principals no programats de la hipoteca tradicional amortitzadora.
