Un prestador d’hipoteca és un banc o empresa financera que presta diners als prestataris per adquirir una casa. Un administrador hipotecari gestiona el processament de pagaments i és l’empresa que envia els estats mensuals al prestatari. Un prestador o un banc hipotecari pot ser tant el proveïdor del préstec com el responsable de la hipoteca. Tant el prestador com el prestador de préstecs tenen polítiques i procediments específics que han de seguir, i tots dos estan regulats pel govern federal.
Prestador hipotecari
El prestamista hipotecari és el banc o unió de crèdit amb què interactua la majoria de la gent quan sol·licita una hipoteca. El representant de la hipoteca del banc local informarà el prestatari sobre els diversos tipus d’hipoteques, els tipus d’interès de cada producte, així com la quantitat que s’ha de gastar per l’abonament inicial.
El prestatari haurà de presentar la prova d’ingressos, com ara matèries de pagament i altra informació financera quan sol·liciti el préstec. El prestador també realitzarà un xec de crèdit, que és una revisió de l’historial de crèdit del prestatari, el nombre de comptes oberts, la quantitat de deutes i l’historial de pagaments. Qualsevol informació negativa de l’informe de crèdit, com ara els pagaments endarrerits, afectarà les probabilitats d’aprovació i el tipus d’interès cobrat pel prestador. Un cop aprovat, el banc local o el prestador acollirà la cloenda, que és quan es signen els tràmits, i la hipoteca s’imposa legalment als llibres.
Durant la vida del préstec hipotecari, el prestatari haurà de prestar al prestador la quantitat prestada per comprar la casa, més els interessos. Cadascuna de les mensualitats es destinarà al pagament de la hipoteca, per la qual cosa una part de cada pagament pagarà els interessos deguts del préstec. Una altra part del pagament es destinarà al pagament de la quantitat principal o original prestada.
No obstant això, hi ha moments que el prestador contracta una altra empresa per gestionar tota la tramitació del pagament un cop el préstec es reserva: aquestes empreses són empreses de serveis hipotecaris.
Servidor hipotecari
Un administrador hipotecari sol ser una empresa externa que ajuda amb la tramitació del préstec, que pot incloure assegurar-se que es concedeix el préstec al prestatari i que el prestatari apliqui el préstec a la compra prevista. El processament també inclou el seguiment de pagaments de préstecs, l’enviament de notificacions de recordatoris per a pagaments perduts, la presentació de documents d’exclusió en cas que el préstec tingui per defecte.
L’impost per defecte és quan els pagaments no s’han pagat durant un temps llarg i és probable que no s’abonin en el futur. Si no es pot treballar amb una renegociació de les condicions del préstec, el préstec d’habitatge entra en exclusió. L’execució hipotecària és un procés pel qual el banc pren possessió de la casa i la revendrà per recuperar les pèrdues del préstec.
Els prestadors d’hipoteca també poden ser servidors d’hipoteca. Si el prestador està configurat per gestionar dipòsits, com ara un banc o una empresa de finançament, l'empresa també pot prestar servei al préstec. Una empresa de serveis hipotecaris pot entrar en joc quan un prestador no pot tenir dipòsits. Cada estat té les seves pròpies lleis i regulacions sobre com es presten serveis de préstecs hipotecaris i els papers dels bancs i empreses de serveis.
Punts clau
- Un prestamista hipotecari és un banc o empresa financera que presta diners als prestataris per adquirir una casa. Un administrador d’hipoteca gestiona el processament de pagaments i l’empresa que envia els estats mensuals al prestatari. Si la vostra hipoteca es ven, tindrà un proveïdor de serveis nou, que us ha de notificar la seva adreça per enviar pagaments en un termini de 30 dies.
Per què existeixen empreses de serveis hipotecaris
Tot i que alguns bancs mantenen els seus préstecs originats, molts altres bancs venen les hipoteques a empreses de serveis. L’empresa de serveis assumeix el procés de préstec i gestiona tots els pagaments. La venda d’una hipoteca permet als bancs iniciar nous préstecs, ja que els bancs tenen limitacions quant poden prestar, cosa que es pot basar en diversos factors, incloent la quantitat de dipòsits que té el banc. A més, un banc pot obtenir més beneficis iniciant noves hipoteques que atenent les existents.
Els préstecs hipotecaris es compren i venen al mercat hipotecari secundari, molts dels quals es venen a Fannie Mae o a l'Associació Federal Hipotecària (FNMA). Fannie Mae empaqueta diversos préstecs hipotecaris existents com a inversions, que s’anomenen títols amb garantia hipotecària (MBS). Els individus poden invertir en un MBS i obtenir una taxa de rendiment basada en els tipus d’interès hipotecaris de la inversió. (Per a informació relacionada, vegeu "Com comproven i verifiquen els préstecs hipotecaris els estats bancaris?")
Si la vostra hipoteca es ven, tindrà un nou proveïdor de serveis que us informarà de la seva adreça per enviar pagaments. Segons la Oficina de Protecció Financera del Consumidor o CFPB, el nou prestador o empresa de serveis que ha comprat la vostra hipoteca ha de " notificar-ho en el termini de 30 dies a partir de la data d'efectivitat de la transferència. L'avís donarà a conèixer el nom, l'adreça i el número de telèfon del nou propietari. ".
