Els plans de Medicare Advantage, també coneguts com a part C de Medicare, poden semblar atractius. Com a pla, combina els beneficis de les parts A i B de Medicare i pot cobrir la prescripció (part D) i altres avantatges. Molts ofereixen primes de 0 dòlars, però el dimoni està en detalls. Trobareu que la majoria té despeses inesperades de la butxaca quan us heu emmalaltit i que molts només us desitgen com a client quan estigueu sans.
També coneguts com a part C, aquests plans, que les asseguradores privades proporcionen com a alternativa a la Medicare tradicional, han de proporcionar la cobertura requerida per Medicare al mateix nivell de cost global. Tanmateix, el que paguen pot variar en funció de la salut general.
Punts clau
- Un pla de Medicare Advantage (MA), conegut com a Medicare Part C, proporciona tots els beneficis de les parts A i B i, de vegades, la part D (recepta) i altres beneficis. Tots els proveïdors de Medicare Advantage han d’acceptar les inscripcions elegibles per Medicare. Els costos assistencials disminueixen en un pla de Medicare Advantage a causa de les despeses de copagament i de butxaca. Els clients de Medicare Advantage poden tornar a la Medicare tradicional una vegada per any durant el període d’inscripció anual. -pagaments, costos sense butxaca i proveïdors elegibles.
Opcions de cobertura per a Medicare
Quan trieu la cobertura mèdica com a persona gran de 65 anys o més, podeu fer una de les tres opcions:
- Medicare tradicional, que cobra i dedueix. Medicare tradicional amb Medigap (una pòlissa suplementària privada que cobreix els copagaments i deduïbles de Medicare) Medicare Advantage, una assegurança privada que varia en funció de la pòlissa que trieu
Cobertura integral
La cobertura més completa, que probablement resultarà en les poques despeses fora de butxaca inesperades, és un pla Medicare tradicional combinat amb una política de Medigap. Les polítiques de Medigap varien, i la cobertura més completa s’ofereix a través de Medigap Type F. Amb Medigap Type F, es cobreixen tots els copagaments i deductibles, i fins i tot obtindreu cobertura quan viatgeu fora del país. Amb aquesta combinació, podeu dirigir-vos a qualsevol metge que accepti Medicare. Tingueu en compte que, amb Medicare i Medigap tradicionals, és probable que necessiteu cobertura de medicaments amb recepta de la part D.
El diable es troba en els detalls
Els plans Medicare Advantage no ofereixen el mateix nivell d’elecció que Medicare plus Medigap. La majoria dels plans requereixen que aneu a la seva xarxa de metges i proveïdors de salut. Atès que els plans de Medicare Advantage no poden escollir els seus clients (han d’acceptar qualsevol participant que sigui elegible per Medicare), descoratgen a les persones malaltes per la forma en què estructuren els seus copagaments i deductibles.
L’autora Wendell Potter explica quantes matrícules de Medicare Advantage no s’assabenten de les limitacions dels seus plans de Medicare Advantage fins que no es posen malalts:
"Tot i que la mare va veure que els seus premis de MA augmentaven significativament al llarg dels anys, no va tenir cap motivació real per desfer-se fins que després es va trencar el maluc i va necessitar cures especialitzades en un centre d'infermeria. Al cap d’uns dies, l’administradora de la llar d’avis li va dir que, si es va quedar allà, hauria de pagar tot per la seva pròpia butxaca. Per què? Com que una infermera de revisió d’utilització del seu pla de MA, que mai l’havia vist ni examinat, va decidir que les cures que estava rebent ja no eren “necessàries mèdicament”. Com que no hi ha criteris més habituals sobre el que constitueix una necessitat mèdica, les asseguradores tenen una àmplia discreció per determinar què pagaran i quan deixaran de pagar per serveis com l’assistència infermera especialitzada, decretant-lo com a “custòdia” ”.
Podeu veure com un cirerer del pla de Medicare Advantage recull els seus pacients, revisant detingudament els copagaments al resum dels beneficis de cada pla que considereu. Per oferir un exemple dels tipus de copagació que podeu trobar, aquí teniu alguns detalls dels serveis a la xarxa d’un pla popular d’avantatge de Medicana Humana a Florida:
- Ambulància - 300 dòlars estada a l’hospital - 175 dòlars diaris durant els primers deu dies Subministraments per a diabetis - fins a un 20% de copagament: radiologia diagnòstica - fins a 125 dòlars de copagamentServeis de cobertura - fins a 100 dòlars de copagament. - 35 dòlars o fins a un 20% de copagació depenent del servei Diàlisi real - 20% del cost
Tal com demostra aquesta llista no exhaustiva de copagacions, els costos fora de butxaca es acumularan ràpidament al llarg de l'any si us pateixeu malalt. El pla de Medicare Advantage pot oferir una prima de 0 dòlars, però és possible que les sorpreses fora de butxaca no valguin un estalvi inicial si us heu emmalaltit. "El millor candidat a Medicare Advantage és algú que estigui saludable", afirma Mary Ashkar, advocat principal del Centre d'Advocació de Medicare, "veiem problemes quan algú es posa malalt".
Tornant a la Medicina Tradicional
Tot i que podeu estalviar diners amb Medicare Advantage quan sou sa, si us pateix un malalt a mitjan any, us quedaran els costos que incorporeu fins que pugueu canviar de pla durant la propera temporada de Medicare. Aleshores, podeu canviar a un pla de Medicare tradicional amb Medigap, però Medigap us pot cobrar una tarifa més alta que si us havíeu inscrit inicialment en una pòlissa de Medigap quan us vau calificar per Medicare.
La majoria de les polítiques de Medigap són polítiques d’edat d’edat o polítiques d’edat d’edat assolida, cosa que significa que quan us registreu més tard a la vida, pagueu més al mes que si haguéssiu començat amb la política Medigap als 65 anys. Pot ser que sigui capaç de trobar una política que no tingui una classificació per edat, però són rares.
L'experiència del metge amb els plans d'avantatge de Medicare
El 2012, el doctor Brent Schillinger, expresident de la Fundació de Serveis de la Societat Mèdica del Comtat de Palm Beach, va assenyalar una sèrie de possibles problemes que va trobar amb els plans de Medicare Advantage com a metge. Aquí és com els descriu:
- L'atenció pot acabar costant més, per al pacient i el pressupost federal del que es tractaria de Medicare original, sobretot si es pateix d'un problema mèdic molt greu. Alguns plans privats no són econòmicament estables i poden de sobte cessar la cobertura. Això va ocórrer a Florida el 2014 quan es va declarar insolvent un popular pla de MA anomenat Physicians United Plan i els metges van cancel·lar les cites. Un problema pot tenir problemes d’urgència o d’urgència a causa del racionament. Els plans només cobreixen determinats metges i solen deixar els proveïdors sense causa. Com a conseqüència, no hi ha més restriccions a l'hora de triar metges, hospitals i altres proveïdors, que és una altra forma de racionament que manté els beneficis per a la companyia d'assegurances, però pot limitar el pacient. elecció. Pot ser difícil alliberar-se de la llar de casa. Els beneficis addicionals que es poden oferir poden resultar menys del promès. Els plans que inclouen la cobertura dels costos dels medicaments amb recepta de la part D poden racionar alguns medicaments de gran cost.
La línia de fons
Compreu amb molta cura si teniu pensat utilitzar un pla de Medicare Advantage. Assegureu-vos de llegir la lletra petita i obteniu una llista completa de tots els copagaments i deduïbles abans d'escollir-ne. Assegureu-vos també d’esbrinar si tots els vostres metges accepten el pla i que tots els medicaments que prengueu (si es tracta d’un pla que també s’inclou a la part de cobertura de medicaments amb recepta). Si el pla no cobreix els vostres metges actuals, assegureu-vos que els seus metges són acceptables per a vosaltres i que prenen pacients nous coberts pel pla.
