Moltes persones rares vegades, si mai, inverteixen durant els anys de jubilació. Molts joves s’imaginen alguna cita llunyana, de 40 anys aproximadament en el futur. Però sense inversions per complementar els ingressos per jubilació (si n'hi ha), quan aquestes persones siguin jubilades, tindran una dificultat per pagar les necessitats de la vida.
Les inversions regulars intel·ligents i disciplinades en una cartera de participacions diverses poden produir rendiments a llarg termini bons i retrets i proporcionar ingressos addicionals durant tota la vida laboral de l’inversor.
Una de les raons per les quals la gent no inverteix és que no entenen les existències o conceptes bàsics com el valor del temps dels diners i el poder de combinar. Però no és difícil aprendre sobre aquestes coses. Hi ha moltes fonts d’informació d’inversió fàcilment disponibles, des de publicacions empresarials com The Wall Street Journal i llibres destinats a iniciar inversors, fins a classes que ofereixen grups cívics i organitzacions sense ànim de lucre.
Però has de començar a invertir d’hora; Com més aviat comenceu, més temps hauran de créixer en valor. Aquí discutirem una bona manera de començar a crear una cartera i com gestionar-la per obtenir els millors resultats.
Punts clau
- El temps és el teu amic; com més aviat comenceu a invertir, més sereu a la jubilació. Per reduir el risc, diversifiqueu la vostra cartera. Minifiqueu els costos invertint en vehicles de baix preu com, per exemple, fons d’índex.
Comença aviat
Comenceu a estalviar tan bon punt aneu a la feina participant en un pla de jubilació de 401 (k), si us ofereix el vostre empresari. Si no hi ha un pla 401 (k) disponible, estableix un compte individual de jubilació (IRA) i assigna un percentatge de la compensació per a una contribució mensual al compte. Una forma fàcil i còmoda d’estalviar en un IRA o 401 (k) és crear una contribució automàtica mensual en efectiu.
Tingueu en compte que els estalvis s’acumulen i els compostos d’interessos sense impostos només sempre que no es retiren els diners i, per tant, convé establir un d’aquests vehicles d’inversió de jubilació abans de la vostra vida laboral.
Assignació anticipada de riscos més elevats
Un altre dels motius per començar a estalviar d'hora és que com més jove sigui, menys probabilitats tingueu d’obligar obligacions financeres: cònjuge, fills i hipoteca, per citar-ne alguns. Sense aquestes càrregues, podeu assignar una petita part de la vostra cartera d’inversions a inversions de major risc, cosa que pot obtenir rendiments més elevats.
Quan comenceu a invertir durant la vostra joventut (abans que comencin a acumular-se els vostres compromisos financers), probablement també tindreu més diners en efectiu per a les inversions i un horitzó més llarg abans de la jubilació. Amb més diners per invertir durant els propers anys, tindreu un ou més gran de jubilació.
Un ou exemplar
Per il·lustrar l’avantatge d’invertir el més aviat possible, suposem que invertiu 200 dòlars cada mes a partir dels 25 anys. Si obteniu un rendiment anual del 7% d’aquests diners, quan tingueu 65 anys, el vostre niu de jubilació serà d’aproximadament 525.000 dòlars.
Tanmateix, si comenceu a estalviar 200 dòlars mensuals als 35 anys i obteniu el mateix retorn del 7%, només tindreu uns 244.000 dòlars als 65 anys.
Per aquells que comencen a invertir tard en la vida, hi ha uns quants avantatges fiscals. En particular, els plans 401 (k) permeten aportar captures per a persones de més de 50 anys, igual que els IRA.
Diversificar-se
La idea és seleccionar les existències entre un ampli ventall de categories de mercat. Això s'aconsegueix millor mitjançant un fons d'índex. Objectiu d’invertir en accions conservadores amb dividends regulars, accions amb potencial de creixement a llarg termini i un petit percentatge d’accions amb millors rendiments o potencials de risc més elevats.
Si invertiu en accions individuals, no poseu més del 4% de la vostra cartera en una sola acció. D’aquesta manera, si una borsa o dos pateix una caiguda, la vostra cartera no es veurà massa afectada.
Alguns bons amb qualificació AAA també són bones inversions a llarg termini, tant corporatives com governamentals. Els bons del Tresor dels Estats Units a llarg termini, per exemple, són segurs i paguen una taxa de rendibilitat més alta que els bons a curt i mig termini.
Mantingueu els costos al mínim
Invertiu amb una empresa de corredoria de descomptes. Una altra raó per considerar els fons de l’índex quan es comença a invertir és que tenen comissions baixes. Com que invertireu a llarg termini, no compreu i no vendeu regularment en resposta a alts i baixos del mercat. D’aquesta manera, estalvieu despeses de comissió i taxes de gestió i podreu evitar pèrdues en efectiu quan el preu de les vostres accions disminueixi.
Disciplina i inversió regular
Assegureu-vos que introduïu diners a les vostres inversions de manera regular i disciplinada. És possible que això no sigui possible si perdeu la feina, però un cop hàgiu trobat una nova feina, continueu introduint diners a la vostra cartera.
Assignació i reequilibri d'actius
Assigna un cert percentatge de la teva cartera a accions de creixement, accions de pagament de dividends, fons d'índex i accions amb un risc més elevat, però amb rendiments millors.
Quan canviï la vostra assignació d’actius (és a dir, les fluctuacions del mercat canvien el percentatge de la vostra cartera assignada a cada categoria), reequilibreu la vostra cartera ajustant la vostra participació monetària de cada categoria per reflectir el percentatge original.
Consideracions fiscals
Una cartera de participacions en un compte diferit per impostos (per exemple, un 401 (k)) genera riquesa més ràpidament que una cartera amb obligació tributària. Però recordeu, pagueu impostos sobre la quantitat de diners retirats d’un compte de jubilació diferida d’impostos.
El Roth IRA també acumula estalvis sense impostos, però el propietari del compte no ha de pagar impostos sobre la quantitat retirada. Per obtenir un IRA Roth, els vostres ingressos bruts ajustats han de complir els límits de l’IRS i altres regulacions. Els resultats no tenen impostos federals si teniu el propietari del vostre Roth IRA com a mínim cinc anys i teniu més de 59, 5 anys, o si sou menys de 59, 5 anys, teniu el propietari de Roth IRA almenys cinc anys i la retirada és a causa de la seva mort o incapacitat, o per una compra d'una casa per primera vegada.
La línia de fons
Les inversions disciplinades, regulars i diversificades, en un impost diferit 401 (k), IRA o en un IRA Roth potencialment lliure d’impostos i una gestió de cartera intel·ligent poden crear un ou niu significatiu per a la jubilació. Una cartera amb obligació tributària, dividends i venda d’accions rendibles pot proporcionar diners en efectiu per complementar els ingressos laborals o empresarials.
Gestionar els vostres actius reassignant i mantenint els costos (com ara comissions i comissions de gestió) baixos pot maximitzar els rendiments. Com més aviat comenceu a invertir, millor serà a llarg termini.
Finalment, continueu aprenent sobre inversions al llarg de la vostra vida, tant abans com després de la jubilació. Com més sabeu, més rendibilitza la vostra cartera potencial, amb una gestió adequada, per descomptat.
