Què és la banca privada?
La banca privada consisteix en productes i serveis financers personalitzats que s’ofereixen als clients individuals (HNWI) de gran valor net d’un banc minorista o d’una altra institució financera. Inclou una àmplia gamma de serveis de gestió de riquesa i es proporcionen sota un mateix sostre. Els serveis inclouen la inversió i la gestió de cartera, els serveis fiscals, les assegurances i la planificació de la confiança i la propietat.
Si bé la banca privada s’adreça a una clientela exclusiva, els bancs de consum i corretges de totes les mides ho ofereixen. Aquesta oferta normalment es fa a través de departaments especials, denominats divisions de "banca privada" o de "gestió de la riquesa".
Punts clau
- La banca privada consisteix en serveis i productes financers i d’inversió personalitzats. La banca privada és una oferta per als clients de gran valor net (HNWI) d’una institució financera. Els clients bancaris privats normalment reben descomptes o preus preferents en productes financers. Un assignat " un banquer personal "coordina totes les activitats financeres de l'HNWI. La gamma de productes i l'experiència en inversions que ofereix un banc privat poden ser limitades o menys avantatjoses que les opcions" externes ".
Fonaments de la banca privada
La banca privada inclou serveis financers comuns com ara comptes de xec i comptes d’estalvi, però amb un enfocament més personalitzat: a cada client s’assigna un “gestor de relacions” o un “banquer privat” per gestionar tots els assumptes. El banquer privat s’encarrega de tot, des de l’especial com disposar d’un préstec hipotecari a la dinàmica com el pagament de les factures. Tot i això, la banca privada va més enllà dels CD i de les caixes de seguretat per fer front a tota la situació financera del client. Els serveis especialitzats inclouen consells sobre estratègia d’inversió i planificació financera, gestió de cartera, opcions de finançament personalitzades, planificació de jubilacions i transmetre riquesa a les generacions futures.
Si bé una persona pot dirigir una banca privada amb 50.000 dòlars o menys en actius inversibles, la majoria d’institucions financeres estableixen un punt de referència d’actius de sis xifres i algunes entitats exclusives només accepten clients amb almenys un milió de dòlars per invertir.
Perfils i privilegis bancaris privats
La privadesa és el benefici principal de la banca privada. Les relacions amb els clients i els serveis que es proporcionen solen ser anònims. Els bancs privats solen proporcionar HNWIs amb solucions propietàries a mida, que es mantenen confidencials per evitar que els competidors atraguin a un client destacat amb una solució similar.
Els clients de banca privada solen rebre preus rebaixats o preferents en productes i serveis. Per exemple, poden rebre termes especials o tipus d'interès principal sobre hipoteques, préstecs especialitzats o línies de crèdit (LOC). Els seus estalvis o comptes del mercat monetari poden generar tipus d’interès més elevats i estar lliures de taxes i càrregues de sobretaula. A més, els clients que operen empreses d'importació-exportació o fan negocis a l'estranger poden operar a un tipus de canvi més favorable.
Si gestionen les inversions d’un client, els bancs privats solen proporcionar al client recursos extensos i oportunitats no obertes a l’inversor mitjà al detall. Per exemple, es pot donar accés a un HNWI a un fons de cobertura exclusiu, a una associació de capital privat oa alguna altra inversió alternativa.
Pros de la banca privada
La banca privada ofereix als clients diversos avantatges i privilegis i un servei personalitzat, una mercaderia cada cop més preuada en el món bancari digitalitzat, cada cop més automatitzat. A més, a més dels productes a mida, hi ha la comoditat de serveis consolidats, tot sota un sostre financer. Pel que fa al banc o corretatge, es beneficia que els fons dels clients s’afegeixin als seus actius generals sota gestió (AUM). Fins i tot a tarifes descomptades, les taxes de gestió del banc privat per la gestió de la cartera i els interessos sobre préstecs subscrits poden ser importants.
Pros
-
La compra única per a assumptes financers
-
Serveis de consergeria / empleats dedicats
-
Tarifes favorables, despeses amb descompte
-
Avantatges i privilegis
Contres
-
Menys experiència institucional
-
Opcions limitades a productes propis
-
Alta facturació de personal
-
Possibles conflictes d’interès per als empleats
Cons de la banca privada
Existeixen inconvenients en aquesta exclusivitat. La taxa de rotació dels empleats als bancs acostuma a ser elevada, fins i tot a les divisions de banca privada d'elit. També hi pot haver una certa preocupació pels conflictes d’interès i lleialtat: el banquer privat és compensat per l’entitat financera, no pel client, en contraposició a un gestor de diners independent.
En termes d’inversions, un client es pot limitar als productes propietaris del banc. A més, si bé els diversos serveis legals, fiscals i d’inversió que ofereix el banc són sens dubte competents, potser no siguin tan creatius ni tan experts com els que ofereixen altres professionals a l’exterior.
El lucratiu que pot ser la banca privada, també pot suposar reptes per a la institució. Els bancs privats han tractat un entorn regulatori restrictiu des de la crisi financera mundial de 2008. La Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street, juntament amb altres legislacions aprovades als Estats Units i a tot el món, ha suposat un nivell més alt de transparència. i responsabilitat. Hi ha requisits de llicència més estrictes per als professionals de la banca privada que ajuden a garantir que els clients tinguin un assessorament adequat sobre les seves finances.
Exemple real de banca privada
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank i Credit Suisse són tot un exemple d’institucions financeres amb operacions bancàries privades importants. Un altre membre relativament recent a les seves files és TD Bank, amb el seu grup de clients privats TD Wealth.
Disponible per a clients amb almenys 750.000 dòlars en actius, ofereix molts serveis als seus clients. Els serveis inclouen la gestió de diners, estratègies per a propietaris d’empreses, finançament immobiliari; i "solucions de préstec personalitzat. El servei també ofereix la jubilació, la successió i la planificació immobiliària que ajuden a evitar impostos.
El lloc web de TD promet una devolució de diners de 4.500 dòlars en quotes de comptes d’inversió per a comptes oberts l’1 de juny de 2019. També fan publicitat:
Oferim el màxim nivell d’atenció i atenció holística, personal i de totes les vostres necessitats bancàries i d’inversió, tot en un sol lloc, amb un gestor de relacions local.
