Un canvi de regla ha donat lloc a que la Corporació de Garantia de Prestacions de Pensions (PBGC) garantia saldos de 401 (k) inclosos en els plans de pensions elegibles. El que això significa és que si una empresa ofereix un pla de pensions, els saldos de 401 (k) poden ser reemborsats a la pensió i la prestació de pensions que resultaria del saldo reemborsat serà garantida pel PBGC igual que la prestació de pensió original anterior. al volant.
Això només afectarà gent que el seu empresari ofereix els dos tipus de plans. Quins són els avantatges i els contres de fer aquest tipus de rollover?
Ingressos a tota la vida
Una de les queixes sobre el sistema actual de plans de cotització definida, com ara un 401 (k), és que posa la responsabilitat de l'estalvi de jubilació als empleats, a diferència dels plans de beneficis definits.
Molts experts en ingressos per jubilació consideren que els participants seran millor que tenien un flux garantit d’ingressos de tota la vida del tipus que s’ofereixen prenent una prestació de pensió com a flux d’ingressos anualitzat. Això permet que els participants gestionin els seus propis actius de jubilació.
Sense protecció contra la inflació
El canvi de regla es refereix als plans de pensions empresarials més que als plans governamentals municipals, estatals i federals. Les pensions empresarials rarament s’indexen a la inflació a través del cost de l’ajustament de la vida (COLA) igual que els plans de pensions del sector públic. Un cop començats els pagaments, els jubilats estan subjectes a l'impacte de la inflació sobre el poder adquisitiu de les seves pagues mensuals.
Si el saldo s’hagués deixat al compte del pla 401 (k) de l’empleat, potser hauria tingut l’oportunitat de guanyar rendiments d’inversió que els mantindrien per davant de la inflació. D'altra banda, el seu compte podria perdre diners en un mercat a la baixa.
A més, la combinació de tenir un pla de beneficis definit i un pla de contribució 401 (k) o un pla de contribució definida similar és potent. Això proporciona un mitjà per als estalviadors de jubilació per diversificar les seves fonts d’ingressos per jubilació. Poden anualitzar la seva prestació de pensions mensuals proporcionant un flux d’ingressos garantits (o majoritàriament garantits) juntament amb les oportunitats de creixement d’inversions amb un pla de contribució definida.
Plans de congelació
Molts plans de pensions corporatives estan congelant els seus beneficis. Quan això passi, els treballadors ja no poden acumular prestacions de pensions addicionals en funció de la fórmula de pensions, com ara una basada en ingressos i anys de servei.
Les conseqüències per a qualsevol persona que tingui en compte la possibilitat de rodar tot o part dels seus 401 (k) és el risc de convertir aquests dòlars en "diners morts". Això significa que un participant pot haver previst haver rebut una prestació de pensió de 401 (k) dòlars amb la qual és proporcional. la fórmula de pensions basada en anys de servei i guanys. En canvi, els diners anteriors a 401 (k) queden inclosos en un pla de pensions amb una prestació estancada.
Si aquests diners s'haguessin quedat al pla 401 (k), almenys hi hauria hagut l'oportunitat de guanys futurs d'inversió.
Límits de beneficis PBGC
Actualment, el PBGC garanteix pagaments de pensions de fins a 60.165 dòlars anuals. El PBGC només és un factor si l’empresari que ofereix la pensió fa fallida, en cas contrari, els pagaments de pensions són un passiu de l’empresa igual que un préstec bancari.
Una bona característica de les noves regles és que els diners enviats al pla de pensions d’un 401 (k) no estan sotmesos a aquest límit anual de 60.165 dòlars. Si un pla de pensions cobrava la garantia PBGC, l’empleat rebrà un pagament mensual d’anualitats basat en l’import de 401 (k) diners transferits al pla de pensions a més del pagament de la prestació original del pla de pensions.
S’atacarà això?
CNBC va realitzar una enquesta de lectors en línia i un important 92% dels enquestats va indicar que no es plantejaran incloure els seus diners de 401 (k) al pla de pensions del seu empresari.
No és gens sorprenent, tenint en compte la popularitat de les opcions de distribució de quantitats forçoses dels plans de pensions. Sembla que molts jubilats prefereixen tenir més control sobre els seus ous de niu de jubilació mitjançant un rollover en un compte individual de retirada (IRA). Aquest acord ofereix una flexibilitat en la quantitat retirada i permet opcions quant a deixar els diners als hereus, per exemple, mitjançant un IRA heretat.
Un altre factor pot ser que el PBGC no sigui tan conegut com la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC) que exerceix una funció similar assegurant dipòsits bancaris.
Heu de carregar el vostre 401 (k) a la vostra pensió?
Com en la majoria dels problemes de planificació financera, la resposta és que depèn. Les circumstàncies personals de tothom són diferents, però hi ha alguns factors que tenen en compte els assessors financers per als clients.
Són còmodes de gestionar el seu 401 (k) i qualsevol altre moviment posterior a un IRA? Sempre es té en compte la possibilitat de tenir un pagament com a anualitat o reemborsar un import únic.
Quins altres recursos de jubilació tenen? Ja tenen inversions importants per a la jubilació fora del pla actual del seu empresari? Això pot incloure un IRA, inversions imposables o una anualitat. A més, no oblideu tenir en compte els actius del pla de jubilació de la seva parella. També s'han de tenir en compte la seguretat social i les pensions dels antics empresaris. En resum, voldreu mirar tota la imatge de jubilació del client abans de prendre la decisió de si han de traslladar els actius actuals de 401 (k) a un pla de pensions.
La línia de fons
És difícil dir si la nova regla que permet als empleats posar els seus saldos 401 (k) al seu pla de pensions empresarial serà possible. Si bé està ben intencionat, hi ha diversos avantatges i contres a considerar. La situació de tothom és diferent, de manera que cal fer una anàlisi acurada.
