Què és una ona de refinançament
Una onada de refinançament es produeix quan un canvi en els tipus d’interès demana als propietaris de refinançar les seves hipoteques en un nombre més gran. Si bé no hi ha una mètrica específica per determinar què constitueix una ona, els analistes financers que estudien els mercats immobiliaris poden observar signes d'una onada de refinançament quan canviïn els tipus d'interès a curt termini.
DESCOMPANYAR ODA de refinançament
Les ones de refinançament sovint es poden desencadenar en una caiguda dels tipus d’interès a curt termini, ja que els propietaris poden atraure a allunyar-se d’una hipoteca de tipus fix a llarg termini a una hipoteca regulable a curt termini. Aquesta pot ser una estratègia atractiva per als propietaris per diversos motius. Per exemple, refinançar a una hipoteca a curt termini pot reduir significativament la quantitat de temps fins que un propietari tingui la casa de forma directa i també pot reduir la quantitat total d’interès hipotecari pagat durant la vida del préstec.
Un altre desencadenant d’onada de refinançament es pot produir quan els tipus d’interès a curt termini comencen a augmentar, fet que els propietaris d’habitatges amb hipoteques de tipus ajustable a refinançar en hipoteques de tipus fix com a manera d’evitar els augments continuats dels tipus d’interès i assegurar un calendari de pagaments constant.
Si bé molts prestataris poden estar motivats a refinançar simplement per aprofitar un millor tipus d’interès i estalviar diners, molts propietaris també refinançaran per liquidar algun patrimoni net. Aquesta estratègia pot permetre als propietaris d’aprofitar un valor apreciat de la llar per ajudar a pagar el deute de la targeta de crèdit d’interès més alt o finançar la matrícula universitària o un pla de jubilació.
Ones de refinançament i els costos de refinançament
En general, els préstecs a tipus fix són més atractius quan els tipus d’interès són baixos, ja que els pagaments mensuals contra el principal i els interessos estan bloquejats durant la vida del préstec i no augmentaran ni quan augmentin els tipus d’interès.
Els préstecs a tipus ajustable són mercè de les fluctuacions dels tipus d'interès, que poden ser imprevisibles. Típicament, les hipoteques de tipus ajustable ofereixen als prestataris un tipus d'interès inicial molt inferior al de les taxes disponibles per als préstecs a tipus fix. Com a resultat, no és infreqüent que els propietaris inicien un préstec d’habitatge com a hipoteca de tipus ajustable i refinançar en una hipoteca de tipus fix en una data posterior.
Atès que el refinançament paga essencialment un préstec a casa i inicia un nou préstec, es recomana que els prestataris tinguin coneixement de tots els costos addicionals associats al refinançament, inclosos els costos de tancament del nou préstec. Alguns prestadors ofereixen hipoteques a cost zero de tancament, per exemple, cobrint els costos de tancament de la hipoteca per a prestatari i augmentant el tipus d’hipoteca del prestatari per cobrir les seves despeses amb el temps.
