Què és una taxa de restabliment?
Una taxa de restabliment és un nou tipus d’interès que el prestatari ha de pagar pel principal d’un préstec de tipus variable quan es produeix una data de restabliment programada. El prestador proporcionarà detalls sobre els termes de restabliment del préstec i els càlculs de tipus d’interès en el contracte de crèdit del prestatari.
S'ha reduït la taxa de restabliment
Una taxa de restabliment es pot associar a tot tipus de préstecs de tipus variable. Molts préstecs de tipus variable tenen tipus d'interès que es restableixen en un calendari especificat. Això contrasta amb altres tipus de préstecs de tipus variable que tenen termes de tipus variable.
Un prestador pot estructurar qualsevol tipus de préstec de tipus variable amb interessos que es restableixen en un calendari especificat. No obstant això, la majoria dels préstecs personals de tipus variable tindran una taxa variable que canvia cada vegada que la taxa indexada subjacent augmenta o disminueix. Els préstecs hipotecaris a tipus ajustable són un tipus de producte que s’estructura habitualment amb un calendari de restabliment de tipus d’interès especificat.
Una taxa de restabliment és un nou tipus d’interès sobre el principal d’un préstec de tipus variable quan hi ha una data de restabliment programada.
Interès de tipus variable
Els préstecs d’interès de tipus variable són un producte complex que inclou tant una taxa indexada com un marge en el càlcul del tipus d’interès. Els prestadors basen el préstec en una taxa indexada especificada, que sol ser la taxa principal, LIBOR o una taxa del Tresor dels Estats Units. En el procés de subscripció, un prestador assignarà un marge als prestataris que cerquen un crèdit d’interès de tipus variable. El marge es basa en el perfil de crèdit del prestatari. Serà més elevat per als prestataris de baixa qualitat i més baix per als prestataris d'alta qualitat. El prestatari és el responsable de pagar una taxa íntegrament indexada que inclou la taxa indexada més el marge.
En la majoria dels préstecs de tipus variable, la taxa índexament íntegra canviarà cada vegada que la taxa indexada subjacent augmenti o disminueixi. En un préstec de tipus variable amb dates de restabliment programades, la taxa es restablirà en funció de la programació detallada en els termes del préstec. Els préstecs de tipus variable es poden restablir en diversos horaris, que poden incloure dates de restabliment mensuals, trimestrals o anuals. Si un préstec té una data de restabliment programada, la taxa de restabliment es canviarà a la tarifa íntegrament indexada en aquesta data. Una taxa pot augmentar o disminuir en funció de la taxa de mercat. També pot romandre igual.
Préstecs hipotecaris a tipus ajustable
Els préstecs hipotecaris a tarifa ajustable són un dels productes de préstec més habituals mitjançant una data de restabliment programada. Aquests préstecs ofereixen als prestataris tant interès de tipus fix com de tipus variable al llarg de la vida del préstec.
Els prestataris poden identificar un préstec hipotecari de tipus ajustable amb una data de restabliment programada pel seu nom. Per exemple, un préstec ARM 5/1 pagaria una taxa d’interès fixa durant cinc anys seguida d’una taxa variable que es reinicia cada any. La primera data de restabliment del prestatari es produiria al final del cinquè any, moment en què es tornaria a restablir els interessos a la taxa íntegrament indexada del prestatari. La taxa íntegrament indexada es restabliria en un pla de 12 mesos per a la resta de la durada del préstec.
