Taula de continguts
- 1. Conegui el que és imposable
- 2. Conegui el vostre grup fiscal
- 3. Convertir a un Roth
- 4. Diversificació fiscal
- 5. Penseu en moure’s
- La línia de fons
Heu treballat molt per estalviar prou diners per retirar-vos, però això només és part de la batalla. Una vegada que et jubilis i depenis d’aquests diners com a principal font d’ingressos, l’últim que desitges és que el govern n’obtingui una part important. La majoria de les persones ingressaran a la jubilació amb menys diners del que necessiten, per la qual cosa és prudent minimitzar els impostos. De fet, encara que hàgiu estalviat molts diners, encara voldreu pagar la quantitat més reduïda d’impostos possible.
Vam demanar a uns quants assessors financers que pesessin sobre com pagar menys impostos al govern a la jubilació i estalvieu més diners per a vosaltres i la vostra família.
1. Conegui el que és imposable
És fàcil, gairebé tot és imposable. La pregunta és, quan és imposable? Si teniu inversions fora dels comptes de jubilació avantatjats per l’impost, aquests seran imposables cada any, tant si esteu retirat com si no. Aquests poden incloure comptes de corretatge, béns immobles, comptes d'estalvi i altres.
En canvi, la majoria dels ingressos designats per jubilació no són imposables fins que no es jubili. Aleshores, ho és. Les retirades dels IRA tradicionals, 401 (k) s i 403 (b) s —i els pagaments de rendes, pensions, comptes de jubilació militar i molts altres— poden ser imposables.
El Roth IRA, en canvi, és un híbrid. Els diners que poseu en un compte Roth són imposables abans de fer l’ingrés, però els guanys d’inversió no estan impostos si espereu retirar-los fins que pateixin un “esdeveniment qualificatiu”. El fet de guanyar 59½ és un esdeveniment qualificatiu; algunes investigacions per compte propi o amb l’ajuda d’un assessor financer us ajudaran a conèixer els altres, així com quins altres actius són imposables, diferits d’impostos o exempts.
2. Conegui el vostre grup fiscal
Segons Nathan Garcia, CFP, assessor de riquesa de Strategic Wealth Partners a Maryland, “La manera més senzilla de reduir els impostos és mantenint els vostres ingressos dins de l’àmbit fiscal que tributa les guanys de capital a llarg termini del 0%. Si ho feu, també mantindreu els impostos sobre la renda ordinària al 15%.
Per a l'any fiscal 2020, el tipus impositiu màxim es manté en un 37% per als contribuents individuals i amb ingressos superiors a 518.400 dòlars (622.050 dòlars per a parelles casades que presentin conjuntament). Les altres tarifes són les següents:
- 35%, per a ingressos superiors a 207.350 dòlars (414.700 dòlars per a parelles casades que col·laboren conjuntament) 32% per a ingressos superiors a 163.300 $ (326.600 $ per a parelles casades que presenten conjuntament) 24% per a ingressos superiors a 85.525 dòlars (171.050 dòlars per a parelles casades que col·laboren conjuntament) 22% per a ingressos superiors a 40.125 $ (80.250 dòlars per a parelles casades que col·laboren conjuntament) 12% per a ingressos superiors a 9.875 dòlars (19.750 $ per a parelles casades que presenten conjuntament)
La taxa més baixa és del 10% per als ingressos de persones soles amb ingressos de 9.875 $ o menys (19.750 dòlars per a les parelles casades que presenten conjuntament).
No complir sempre els requisits d’ingressos. "Cal planificar molta estratègia per executar correctament aquesta estratègia, perquè heu d'incorporar la Seguretat Social, les pensions i altres fonts d'ingressos juntament amb qualsevol distribució de comptes de jubilació", afirma Garcia. "Vostè o el seu assessor han de comprendre clarament la seva base en els seus comptes d'inversió no qualificats."
3. Convertir a un Roth
Recordeu que ara un Roth IRA us tributa en lloc de retirar els diners. Si pagueu els impostos ara, mentre encara sigueu treballant, elimineu la càrrega fiscal més tard a la vida quan necessiteu tots els diners que podeu obtenir.
Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, va dir: "Sense assumir cap canvi en el codi tributari en el futur, fer conversions de Roth en anys de baixos ingressos és una estratègia per pagar impostos a un mínim d'impost canviant quan realitzeu els ingressos.. Determinem quant s’ha de convertir el client any rere any per tal d’omplir els paràmetres fiscals més baixos i pagar impostos a una taxa inferior (ara) del que tindrien si esperaven i retiressin fons en un any quan ” Seré una part fiscal més elevada."
4. Diversificació fiscal
De la mateixa manera que haureu de diversificar la vostra cartera d’inversions per evitar pèrdues a gran escala, hauríeu de fer el mateix amb els impostos perquè el vostre grup fiscal probablement fluctuarà en diversos moments de la vostra vida.
Chris Kowalik, de ProFeds, expert federal en jubilació i orador freqüent dels empleats federals sobre planificació financera, explica que "la diversificació fiscal és el concepte que, en diversos moments econòmics, un jubilat té diverses galledes de diners per triar. Quan els impostos són relativament elevats, un jubilat pot optar per obtenir ingressos d’un compte lliure d’impostos. Quan els impostos són relativament baixos, un jubilat pot optar per obtenir ingressos d’un compte imposable."
5. Penseu en moure’s
Ens heu preguntat mai per què Florida és una destinació tan popular per als jubilats? No es tracta només de les platges, sinó de la manca d’impost sobre la renda de l’estat. Juntament amb Florida, Alaska, Nevada, Dakota del Sud, Texas, Washington i Wyoming, no tenen impostos sobre la renda de l'estat. Tot i això, això no vol dir necessàriament que la vida sigui més fàcil allà o en altres estats populars de jubilació als Estats Units
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, afirma: “Aquesta estratègia pot funcionar, però no és l’única solució. Una opció és invertir en fons obligatoris municipals específics de l’estat. Però abans de fer res, enteneu com afectaran els impostos estatals i locals al vostre ou de niu per jubilació."
La línia de fons
La clau per mantenir baixos els impostos de jubilació és no esperar fins que es comenci a planificar. En comptes d'això, realitzeu plans molt abans que necessiteu confiar en els vostres estalvis de jubilació com a principal font d'ingressos. La planificació financera no és tasca fàcil. El millor és demanar l’assessorament d’un assessor financer amb experiència en el disseny de plans de gestió de riquesa eficients en els impostos.
