Què són els preus basats en el risc?
La fixació de preus basada en el risc en el mercat de crèdits es refereix a l’oferta de diferents tipus d’interès i termes de préstecs a diferents consumidors en funció de la solvència dels seus crèdits. La fixació de preus basada en el risc té en compte factors com ara la puntuació de crèdit del consumidor, la història de crèdit advers (si n’hi ha), l’estat de l’ocupació i els ingressos. No té en compte factors com la raça, el color, l’origen nacional, la religió, el gènere, l’estat civil o l’edat que no està permesa en funció de la Llei d’igualtat d’oportunitats de crèdit. El 2011 els Estats Units van instituir una nova regla de preus federals basada en el risc basada en el risc que exigeix als prestadors que proporcionin als prestataris un avís de preus basat en el risc en determinades situacions.
La fixació de preus basada en el risc també pot ser coneguda com subscripció basada en el risc.
DESCÀRREGAR PREU Basat en el risc
Històricament, en el mercat de crèdit s'ha basat en la fixació de preus basada en el risc com a metodologia de subscripció de tot tipus de productes de crèdit.
Punts clau
- La fixació de preus basada en el risc generalment es basa en la història del crèdit. Els prestadors han de proporcionar avisos de termes específics. El percentatge de deutes a ingressos i altres mètodes també són factors de preus basats en el risc.
Metodologies de preus basades en el risc
Els prestadors personalitzen la seva anàlisi de preus basada en el risc per incloure paràmetres específics per a les puntuacions de crèdit dels prestataris, els deutes a ingressos i altres mètriques clau utilitzades per a l’anàlisi de l’aprovació del préstec. Els prestadors de tota la indústria tindran diferents toleràncies de risc i estratègies de gestió del risc de préstecs. Aquestes estratègies poden dictar els paràmetres i els riscos dels prestataris que estan disposats a assumir.
En els preus basats en el risc, els prestadors ofereixen a préstecs termes de préstec en funció de les característiques del perfil de crèdit. Aquestes característiques s’identifiquen en una sol·licitud de préstec del prestatari i s’analitzen mitjançant tecnologies de preus basats en riscos i procediments de subscripció. Generalment, els prestadors se centraran en l'anàlisi basada en el risc en la puntuació de crèdit del prestatari i en el deute amb ingressos. No obstant això, els prestadors també consideren de prop tots els articles de l'informe de crèdit d'un prestatari, inclosos els moros i qualsevol altre element advers com la fallida.
Les metodologies de preus basades en el risc permeten als prestadors utilitzar les característiques del perfil de crèdit per cobrar els tipus d'interès dels prestataris que varien segons la qualitat del crèdit. Així, no tots els prestataris d’un producte únic rebran la mateixa taxa d’interès i condicions de crèdit. Això significa que als prestataris de més risc que semblin menys propensos a pagar els seus préstecs a temps i se’ls cobraran taxes d’interès més elevades, mentre que als prestataris de menor risc que semblin tenir una capacitat més gran de fer pagaments se’ls cobraran taxes d’interès més baixes.
Regla de preus basada en el risc
Al llarg de la història, els preus basats en el risc han estat coneguts com a bones pràctiques amb poca intervenció reguladora. No obstant això, el 2011, el govern federal va implementar una nova regla de preus basada en el risc que preveu una divulgació més gran i transparència del procés de decisió de crèdit per als prestataris. Sota la regla de preus basada en el risc, una entitat financera que aprovi un préstec o una targeta de crèdit per a un prestatari amb un tipus d'interès superior al que cobra a la majoria dels consumidors pel mateix producte, ha de proporcionar al prestatari un avís de preus basat en risc. Aquest avís es pot lliurar mitjançant comunicació oral, escrita o electrònica.
L’avís de preus basat en el risc explica al prestatari que el tipus d’interès que van rebre era comparativament superior al d’altres prestataris aprovats pel producte de préstec i també detalla els factors específics utilitzats pel prestador per determinar la taxa més elevada. Si es requereix, aquest avís s’ha de lliurar al prestatari abans de signar el contracte de crèdit del producte.
