Taula de continguts
- CD Roth IRA
- Beneficis de l’ús de CD a Your Roth
- Desavantatges de l’ús de CD IRA Roth
- La línia de fons
El mercat de valors pot moure's de forma salvatge a vegades, fins a centenars de punts un dia, i caure centenars al dia següent. A llarg termini, però, les existències solen apreciar-se i la història demostra que invertir en elles és el camí més probable a un creixement a llarg termini de comptes com el Roth IRA.
Però això és un confort fred si teniu previst entrar al vostre Roth IRA aviat —perquè estàs a punt de jubilar-se, digueu-ho— o si ja en dependeu gran part dels vostres ingressos. Si teniu un horitzó de temps curt per a les vostres inversions o simplement una tolerància al risc realment baixa, potser voldreu considerar un certificat de dipòsit (CD) de Roth IRA.
Punts clau
- Un Roth IRA CD és un certificat de dipòsit que es troba dins d’un Roth IRA, i alguns bancs creen CD expressament per a aquest propòsit. A l’altra banda, els CD poden ser una font d’ingressos segura i previsible, contrapesant les existències volàtils. lliga els teus fons (amb penalitzacions greus per les retirades abans del venciment) i els seus tipus d’interès són baixos i fixats, posant els diners a mercè de la inflació.
Què són els certificats de dipòsit IRA Roth?
Un Roth IRA CD és bàsicament un certificat de dipòsit, com els certificats de dipòsit que estàs acostumat a veure anunciats al banc local, que es troben dins d’un Roth IRA. Funciona com qualsevol CD, oferint un tipus d’interès fix al llarg de la seva vida, normalment des de sis mesos a 10 anys. Els diners es mantindran al CD fins al venciment; si el retireu abans, normalment sereu colpejats amb penalitzacions.
Podeu posar CD de qualsevol banc al vostre Roth IRA. I algunes institucions financeres han creat CD especials amb aquesta finalitat expressament, anomenats CDI. Aquests CD acostumen a ser al costat més llargs, a llarg termini (una dècada o fins i tot més), però ofereixen taxes d'interès més altes del que podríeu arribar a qualsevol altre lloc.
Beneficis de l’ús de CD a Your Roth
Hi ha tres avantatges principals en utilitzar un certificat de dipòsit al Roth IRA.
- Obteniu un retorn consistent i previsible. L'APY (rendiment percentual anual) que es dóna per al CD quan invertiu és el rendiment que rebrà fins que arribi a la maduresa. Teniu una manca de risc gairebé completa. No hi ha inversions al 100% segures, però els CD s’acosten bastant. Com la majoria de comptes bancaris, disposen d’una assegurança FDIC (si un CD que teniu en compte no passa a endavant). Si el vostre CD Roth IRA està assegurat federalment, si l’entitat financera hi abasta fins a 250.000 dòlars. Els CD ofereixen rendiments més alts que altres productes bancaris assegurats, com ara comptes d’estalvi o comptes del mercat monetari. Per exemple, a mitjans d’agost de 2019, el tipus d’interès mitjà era del 0, 56% per a un CD de 12 mesos, del 0, 09% per a un compte d’estalvi i del 0, 19% per a un compte del mercat monetari, segons l’informe FDIC del Weekly National Rate and Caps Rate..
Desavantatges de l’ús de CD IRA Roth
Cap inversió és perfecta. Hi ha tres grans desavantatges relacionats amb la introducció de certificats de dipòsit al vostre Roth IRA.
- Probablement perdreu rendiments molt més alts a qualsevol altre lloc. Sí, els CD paguen millor que altres productes bancaris, però paguen menys que altres vehicles d’inversió. A partir del 2019, els CD més alts oferien APY al voltant del 2, 75%. És a dir, aproximadament, la meitat de la devolució registrada pels fons borsaris i obligatoris el 2018. El segon inconvenient està relacionat amb el primer. Com que teniu una taxa de rendibilitat relativament baixa, els vostres diners poden perdre la seva inflació. Si invertiu actualment 100.000 dòlars en un CD guanyant un 1% i la inflació és del 3%, quan traieu els diners del CD, tindreu menys poder de compra que el que el poseu. La inflació anirà menjant lentament al principal de la vostra inversió. L’accés als vostres fons està restringit. Les penalitzacions per retirar diners de forma anticipada del vostre CD no importen gaire si teniu anys a l’abast del vostre Roth o si el compte té menys de cinc anys (ja que abans no podeu retirar els ingressos sense impostos)., de totes maneres). Però si les vostres necessitats d’ingressos estan fluïdes, per què arriscar-vos a morir? Al cap i a la fi, la flexibilitat de Roth —poder retirar les vostres aportacions en qualsevol moment— és un dels principals punts de venda.
Posar un o més CD al vostre Roth IRA té molt sentit si esteu molt a prop de la jubilació o ja hi sou.
La línia de fons
Els certificats de dipòsit en un Roth tenen els seus avantatges. Però probablement no siguin la millor opció si us queden dècades perquè creixi Roth, ja que haureu d’invertir més en estimació que en ingressos, i teniu temps per meteoritzar els alts i baixos del mercat de valors.
Tanmateix, si teniu una edat de jubilació o gairebé, poden ser una bona manera de baix risc per equilibrar una part de la vostra cartera d’inversions, un contrapeso a la volatilitat del mercat. També podeu considerar la construcció d’una escala de CD dins del vostre Roth IRA per ajudar a gestionar el vostre flux de caixa i assegurar-vos que no us bloquegeu massa temps a una taxa d’interès baixa.
