Sempre és una bona idea deixar una mica de diners de forma líquida. És una espasa de doble tall perquè com més líquid tingui els seus diners, menys guanyes. Si mai no teniu guardat un fons d'emergència, podeu perdre la possibilitat de guanys importants. Aleshores, què fer?
Per què les accions i les obligacions són mal escollides
Quan tingueu en compte on posar els vostres fons d’emergència, assegureu-vos que podreu accedir als diners de manera ràpida, fàcil i sense penalització de retirada quan ho necessiteu. La majoria de professionals financers no recomanen invertir el vostre fons d’emergència en borsa perquè les existències són volàtils. No voleu haver de vendre una inversió amb pèrdues per accedir al vostre fons d'emergència.
Els bons són generalment una mala elecció per raons similars, tot i que poden ser menys volàtils que les accions. Dave Ramsey, el que fa temps que és un programa de ràdio d’assessorament financer, autor de diversos llibres de finances personals i dissenyador de programes per ajudar els individus a sortir del deute, recomana que les persones mantenguin les despeses de tres a sis mesos en un fons d’emergència en un compte bancari o bancari que té targeta de dèbit o privilegis d’escriptura de xecs per poder pagar ràpidament i fàcilment una despesa d’emergència.
Altres possibilitats
El problema és que els diners d’un compte corrent tradicional en un banc de maó i morter guanyaran poca o cap interès en l’entorn actual de tipus d’interès baix. Quan no guanyes interès, cada any perds diners per a la inflació. L’ideal seria que el vostre fons d’emergència guanyés almenys del 2% al 3% anual per mantenir el ritme de la inflació, però quan fins i tot els comptes d’estalvi gairebé no paguen cap interès, aquesta és una tasca difícil. Llavors, com es pot allunyar del 0% i tan prop del 2% o del 3% com sigui possible, mantenint el líquid d’emergència altament líquid i no posant-lo en risc?
Afavorir els comptes del mercat monetari la revisió de comptes pot ajudar; tot i així, els comptes del mercat monetari són segurs. Molts estan assegurats per la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), i els que generalment no tenen registres primaris i acostumen a pagar més interessos que els comptes d’estalvi o de comptes convencionals. Alguns bancs en línia més importants, com ara Sincronia, ofereixen comptes del mercat monetari que disposen de privilegis de targeta de dèbit i / o escriptura de xecs, cosa que us permet accedir immediatament als vostres fons.
Per descomptat, com més dipositeu, més guanyareu. Però assegureu-vos que el compte que considereu no requereix que tingueu un saldo més alt del que preveu mantenir per obtenir el tipus d’interès que cerqueu. Si només teniu 1.000 dòlars per ingressar al vostre fons d’emergència, un compte que pagui alts interessos per saldos superiors als 5.000 dòlars no us farà cap bé. Una altra cosa que cal tenir en compte són les taxes d’introducció elevades. Poden ser una manera excel·lent d’impulsar els guanys d’interès del vostre fons d’emergència a curt termini, però voldreu mantenir els vostres efectius a aquest banc un cop la taxa torni a la normalitat? Quina competència té? Els bancs compten amb la potència de la inèrcia (el fet que és més fàcil mantenir el vostre compte on es troba, més que començar a mirar de nou) per allunyar-vos d’aquestes marques. No els deixis.
CD Estratègies
Penseu en un certificat de dipòsit per obtenir interessos potencialment més intensos. El problema per guardar un fons d’emergència en un CD és que heu de pagar la penalització per treure un CD abans de la seva maduració, i els CD que paguen les taxes més altes tenen els venciments més llargs, normalment cinc anys (60 mesos).
Per exemple, la pena de retirada anticipada en un CD de cinc anys podria tenir un interès de sis mesos. Retireu el CD abans que fins i tot hàgiu guanyat un interès de sis mesos i el banc pot treure la pena del vostre director. No obstant això, guardeu els diners al CD, per exemple, tres anys abans, haureu d’efectivar-lo i podreu guanyar més interessos després de la penalització del que tindríeu amb un estalvi en línia o un compte del mercat monetari, segons les tarifes de cada compte. pagant.
Alguns bancs ofereixen CD sense penalització que us permetran retirar els vostres diners sense sacrificar cap dels interessos que heu guanyat. Podeu obtenir una taxa d’interès inferior a la que ho faríeu amb un CD regular, però un CD sense penalització us permet guanyar interès mentre manteniu el vostre fons líquid. Els CD també estan assegurats per la FDIC. La creació d’una escala de CD, on compreu diversos CD més petits que maduren a intervals diferents en lloc d’un CD gran, us pot ajudar a evitar o minimitzar les penes de retirada anticipada.
La línia de fons
Podríeu invertir el vostre fons d’emergència en accions i bons per intentar obtenir un rendiment més elevat, però els vostres diners serien menys líquids i podrien tenir un risc considerable. Es pot trigar diversos dies a liquidar-se i es pot transferir els efectius al vostre compte corrent, on es pot gastar. A més, mai no se sap si el mercat estarà a l'alça o a la baixa quan calgui vendre. Posar alguns dels vostres fons d’emergència en un lloc de menys risc i més líquid podria tenir sentit només si teniu un fons d’emergència molt gran i no haureu d’accedir a tots els diners alhora.
