Quin és el mètode de taxa de retirada segura (SWR)?
El mètode de la taxa de retirada segura (SWR) és una manera que els jubilats puguin determinar la quantitat de diners que poden retirar-se dels seus comptes cada any sense esgotar diners abans d’arribar al final de la seva vida.
El mètode de la taxa de retirada segura és un enfocament conservador que intenta equilibrar amb diners suficients per viure còmodament amb no esgotar els estalvis de jubilació de forma prematura. Es basa en gran mesura en el valor de la cartera al començament de la jubilació.
S'ha explicat el mètode de taxa de retirada segura
Esbrinar com utilitzar els vostres estalvis de jubilació no és fàcil perquè hi ha tantes incògnites, com ara el rendiment del mercat, com serà la inflació elevada, si desenvolupareu despeses addicionals (com la sanitària) i la vostra esperança de vida. Com més temps espereu viure, més ràpid podreu reduir els vostres estalvis; a més, com pitjor tingui el mercat, més probabilitats de quedar-vos sense diners.
El mètode de la taxa de retirada segura intenta evitar que es produeixin aquests pitjors casos, instruint als jubilats a treure només un petit percentatge de la seva cartera cada any, normalment del 3% al 4%. Els experts financers van recomanar que els índexs de retirada segura hagin canviat al llarg dels anys, ja que l'experiència ha demostrat què funciona realment i què no funciona i per què.
Saber quina taxa de retirada segura voleu retirar a la jubilació també informa quant cal estalviar durant els vostres anys laborals. Si voleu un SWR del 4%, heu d’estalviar més que si voleu un SWR del 3%. La tarifa que trieu afecta l’agressiu estalvi i el temps que necessiteu per treballar.
Limitacions del mètode de taxa de retirada segura
Una manca del mètode de la taxa de retirada segura és que, segons quan es jubili, les condicions econòmiques poden ser molt diferents del que suposen els models inicials de jubilació. Una taxa de retirada del 4% pot ser segura per a un jubilat, però fa que un altre es quedi sense diners de manera prematura, depenent de factors com l’assignació d’actius i la rendibilitat d’inversions durant la jubilació.
A més, els jubilats no volen ser massa conservadors a l’hora d’escollir una taxa de retirada segura, perquè això suposarà viure amb menys de la necessitat durant la jubilació quan s’hauria pogut gaudir d’un nivell de vida més elevat. L’ideal és que, tot i que poques vegades és possible a causa de tots els factors imprevisibles implicats, una taxa de retirada segura significa tenir exactament 0 dòlars en morir o si voleu deixar una herència, tenint exactament la quantitat que voleu legar.
Quant s'ha de retirar dels comptes amb els jubilats?
Alternatives al mètode de taxa de retirada segura
Les persones solen equivocar-se en la jubilació que continuen gastant massa fins i tot en els moments en què la seva cartera baixa. Això resulta en possibilitat de taxes de fracàs (POF) o el percentatge de carteres simulades que no arribin a finalitzar la jubilació prevista.
Una alternativa al mètode de la taxa de retirada segura és l’actualització dinàmica: un mètode que, a més de considerar la longevitat projectada i el rendiment del mercat, té en compte els ingressos que podríeu rebre després de la jubilació i revalora la quantitat que podeu retirar cada any en funció dels canvis en la inflació i valors de cartera
