Què és la taula de mortalitat selectiva
Una taula de mortalitat selecta descriu les estadístiques de contingència de la vida durant un període de temps determinat. Una taula de mortalitat selecta inclou dades de mortalitat sobre persones que han comprat una assegurança de vida recentment. Aquestes persones solen tenir taxes de mortalitat més baixes que les persones que ja estan assegurades, degut principalment al fet que probablement acaben de passar alguns exàmens mèdics necessaris per obtenir una assegurança.
DESENVOLUPAMENT DE DOWN Seleccioneu la taula de la mortalitat
Les companyies d’assegurances utilitzen taules selectives de mortalitat (i altres tipus de taules de mortalitat) per determinar les primes i els honoraris adequats que s’han de cobrar a les persones que busquen assegurança per tal de ser rendibles. Les companyies d’assegurances poden utilitzar totes taules selectives, últimes i agregades de mortalitat per calcular els riscos associats a les persones que busquen assegurança.
Típicament, les persones que han comprat darrerament pòlisses d’assegurança de vida són menys propenses a morir que les que han adquirit pòlisses d’assegurança de vida en un passat més llunyà. Això es deu al fet que els que adquireixen pòlisses d’assegurança de vida solen passar per exàmens físics per ser homologats. De manera que, si s’aproven, normalment significa que tenen almenys un nivell de salut digne. No es pot dir el mateix per a les persones que han adquirit una assegurança de vida o fins i tot fa dècades. S'utilitzen taules selectives de mortalitat per verificar que es manté aquesta tendència.
Diferències de tarifa a les taules de mortalitat últimes
La diferència entre els índexs de mortalitat "seleccionats" i els "últims" és evident quan algú sol·licita una assegurança de vida, la companyia té l'oportunitat de comprovar la salut del potencial assegurador. Aquest procés de selecció mèdica presideix els sol·licitants no saludables, de manera que els sol·licitants acceptats tenen una menor possibilitat de morir en els anys posteriors. Aquest efecte es desgasta gradualment entre 15 i 25 anys. En tornar a sol·licitar l'assegurança de vida, el prenedor pot posar-se en un nou grup d'assegurats saludables i el cost de la cobertura reflectirà la diferència entre selectes (és a dir, relacionats amb els assegurats que el seu estat sanitari ha estat recentment verificat) i últim, no revisades recentment) taxes de mortalitat. Aquest estalvi es compensarà parcialment amb els nous costos d'adquisició, incloent-hi les despeses de venda (comissions i altres despeses), els costos de subscripció i administració i l'impost sobre primes estatals.
Les diferents taxes resultants són significatives per a les asseguradores, que solen ser conservadores en les seves estimacions a l’hora de determinar els seus passius de reserva. Considerarien l’experiència de mortalitat d’aquells per als quals han superat els avantatges del procés de selecció mèdica. Quan es construeix una taula de mortalitat a partir de l’experiència de la vida assegurada sense tenir en compte la durada de l’assegurança, s’anomena taula de mortalitat agregada.
