Definició d'objectius financers per al vostre futur

L'establiment d'objectius financers a curt, mig i llarg termini és un pas important cap a la seguretat financera. Si no esteu treballant per res específic, és probable que gastin més del que hauríeu de fer. A continuació, us trobareu breus quan necessiteu diners per a factures inesperades, per no dir quan voleu retirar-vos. És possible que quedis encallat en un cicle viciós del deute de la targeta de crèdit i sentis com mai tenir prou efectiu per tenir una assegurança adequada, deixant-te més vulnerable del que necessites ser per fer front a alguns dels principals riscos de la vida.

La planificació financera anual us dóna l'oportunitat de revisar formalment els vostres objectius, actualitzar-los i revisar els vostres avenços des de l'any passat. Si mai no us heu fixat objectius abans, aquest període de planificació us dóna l’oportunitat de formular-los per primera vegada per aconseguir-vos-o mantenir-vos en una base financera ferma.

Punts clau

• Una adequada planificació financera i de jubilació comença amb la definició d’objectius, inclosos els objectius a curt, intermedi i a llarg termini. Els objectius principals a curt termini inclouen establir un pressupost i iniciar un fons d’emergència. Els objectius a mitjà termini han d’incloure assegurances clau, mentre que els objectius a llarg termini han d’estar centrats en la jubilació.

A continuació, es mostren objectius, de prop de termini o llunyans, que els experts financers recomanen establir per ajudar-lo a aprendre a viure còmodament al vostre abast i a reduir els vostres problemes monetaris.

Objectius financers a curt termini

L’establiment d’objectius financers a curt termini pot donar-vos l’increment de la confiança i el coneixement fundacional que necessiteu per aconseguir objectius més grans que necessitaran més temps. Aquests primers passos són relativament fàcils d’aconseguir. Tot i que ara no podeu fer aparició de 2 milions de dòlars al vostre compte de jubilació, podeu seure i crear un pressupost en poques hores i, probablement, podreu estalviar un fons d’emergència decent en un any. A continuació, es mostren alguns objectius financers claus a curt termini que començaran a ajudar-se de forma immediata i us portaran al camí per assolir objectius a llarg termini.

Establir un pressupost

"No pots saber cap a on vas fins que no saps on estàs ara mateix. Això significa establir un pressupost ", diu Lauren Zangardi Haynes, una planificadora financera de confiança i només de taxes amb els assessors financers de Spark a Richmond i Williamsburg, Virginia. "Us pot sorprendre amb la quantitat de diners que es colpeja a les esquerdes cada mes".

Una manera senzilla de fer el seguiment de la vostra despesa és utilitzar un programa de pressupostos gratuït com Mint (mint.com). Combinarà la informació de tots els vostres comptes en un sol lloc i us permetrà etiquetar cada despesa per categoria. També podeu crear un pressupost de manera antiga, passant pels seus comptes i factures bancàries dels darrers mesos i classificant cada despesa amb un full de càlcul o en paper.

Podríeu descobrir que sortir a menjar amb els vostres companys de feina cada dia us costa 315 dòlars al mes, a 15 dòlars el dinar per a 21 dies laborals. És possible que aprenguis que esteu gastant 100 dòlars més al cap de setmana per menjar amb altres importants. Un cop hàgiu vist com esteu gastant els vostres diners, podreu prendre millors decisions, guiats per aquesta informació, sobre la ubicació de la vostra destinació. ¿Gaudeix del vostre plaer i de la comoditat de menjar 715 dòlars al mes? Si és així, genial, sempre que ho puguis permetre. Si no, acaba de descobrir una manera fàcil d’estalviar diners cada mes. Podeu buscar maneres de gastar menys quan sopeu, substituir alguns menjars del restaurant per altres casolans o fer una combinació dels dos.

Crear un fons d’emergència

Un fons d’emergència és diners que destineu específicament per pagar despeses inesperades. Per començar, de 500 a 1.000 dòlars és un bon objectiu. Un cop aconseguiu aquest objectiu, voldreu ampliar-lo de manera que el vostre fons d’emergència pugui cobrir dificultats financeres més grans, com l’atur.

Ilene Davis, planificadora financera certificada ™ amb Financial Independence Services de Cocoa, Fla., Recomana estalviar despeses com a mínim de tres mesos per cobrir les vostres obligacions financeres i necessitats bàsiques, però preferentment per sis mesos, especialment si esteu casats i treballeu per la mateixa empresa que el seu cònjuge o si treballes en una àrea amb perspectives laborals limitades. Ella diu que trobar almenys una cosa al vostre pressupost per reduir-lo pot ajudar a finançar els vostres estalvis d’emergència.

Una altra forma de generar estalvis d’emergència és mitjançant la disminució i l’organització, afirma Kevin Gallegos, vicepresident de vendes i Phoenix operacions amb Freedom Financial Network, un servei financer en línia per a la liquidació de deutes del consumidor, compres hipotecaris i préstecs personals. Podeu guanyar diners addicionals venent articles no necessaris a eBay o Craigslist o realitzant una venda al jardí. Penseu en convertir un hobby en un treball a temps parcial, on podeu dedicar aquests ingressos a estalvis.

Zangardi Haynes recomana obrir un compte d’estalvi i configurar una transferència automàtica per l’import que heu determinat que podeu estalviar cada mes (fent servir el vostre pressupost) fins assolir l’objectiu del vostre fons d’emergència. "Si obteniu una bonificació, una devolució d’impostos, o fins i tot un sou mensual“ extra ”, que passa dos mesos de l’any si se us paga quinzenalment, estalvieu aquests diners tan aviat com entra al vostre compte corrent. Si espereu fins que finalitzi el mes per transferir aquests diners, les probabilitats són altes que es gastaran en lloc d’estalviar-les ”, diu.

Si bé probablement també tingueu altres objectius d’estalvi, com ara estalviar per a la jubilació, crear un fons d’emergència hauria de ser una prioritat màxima. És el compte d'estalvi que crea l'estabilitat financera necessària per assolir els altres objectius.

Pagar targetes de crèdit

Els experts no estan d’acord en si es paga primer el deute de la targeta de crèdit o es crea primer un fons d’emergència. Hi ha qui diu que hauria de crear un fons d’emergència encara que encara tingueu deute de la targeta de crèdit perquè, sense un fons d’emergència, qualsevol despesa inesperada us enviarà més endavant al deute de la targeta de crèdit. D’altres diuen que primer hauríeu de pagar el deute de la targeta de crèdit perquè l’interès és tan costós que fa molt més difícil assolir qualsevol altre objectiu financer. Trieu la filosofia que tingui més sentit per a vosaltres, o bé feu-ne una mica alhora.

Com a estratègia per pagar el deute de la targeta de crèdit, Davis recomana registrar tots els vostres deutes per tipus d’interès de menor a major, i després només pagar el mínim de tots els, menys el vostre deute més alt. Utilitzeu tots els fons addicionals que tingueu per efectuar pagaments addicionals a la targeta de major tarifa.

El mètode que descriu Davis s’anomena allau de deute. Un altre mètode a considerar es diu bola de neu del deute. Amb el mètode bola de neu, pagueu els vostres deutes per ordre de menor a major, independentment del tipus d’interès. La idea és que la sensació d’aconseguir amb el pagament del deute més petit li donarà impuls a l’hora d’afrontar el deute més petit i així successivament fins que no estigui lliure.

Gallegos assegura que la negociació o la liquidació del deute és una opció per a aquells amb 10.000 dòlars o més en deute no garantit (com el deute de la targeta de crèdit) que no poden pagar els pagaments mínims requerits. Les empreses que ofereixen aquests serveis estan regulades per la Comissió Federal de Comerç i treballen en nom del consumidor per reduir el deute fins a un 50% a canvi d’una comissió, normalment un percentatge del deute total o un percentatge de la quantitat de reducció del deute, que el consumidor només hauria de pagar després d’una negociació exitosa. Gallegos diu que els consumidors poden sortir del deute en dos o quatre anys. Els inconvenients són que la liquidació del deute pot perjudicar la vostra puntuació de crèdit i els creditors poden emprendre accions legals contra els consumidors per comptes impagats.

La fallida hauria de ser l'últim recurs, ja que destrueix la qualificació creditícia de fins a 10 anys.

Objectius financers a mig termini

Un cop creat un pressupost, heu establert un fons d’emergència i heu pagat el deute de la vostra targeta de crèdit, o com a mínim, teniu un bon tret en aquests tres objectius a curt termini, és hora de començar a treballar per aconseguir objectius financers a mig termini. Aquests objectius crearan un pont entre els vostres objectius financers a curt i llarg termini.

Obteniu una assegurança de vida i una renda d’incapacitat

Teniu cònjuge o fills que depenen dels vostres ingressos? En cas afirmatiu, necessiteu una assegurança de vida que els proporcioni en cas de morir prematurament. L’assegurança de vida a llarg termini és el tipus d’assegurança de vida menys complicat i menys costós i que satisfarà les necessitats d’assegurança de la majoria de les persones. Un agent d’assegurances us pot ajudar a trobar el millor preu d’una pòlissa. La majoria d’assegurances de vida requereixen subscripció mèdica i, a menys que estigui greument malalt, probablement podreu trobar almenys una empresa que us ofereixi una pòlissa.

Gallegos també diu que haureu de tenir una assegurança d’invalidesa al lloc per protegir els vostres ingressos mentre treballeu. "La majoria dels empresaris proporcionen aquesta cobertura", afirma. "Si no ho fan, les persones poden obtenir-les ells mateixos fins a l'edat de jubilació".

L’assegurança d’invalidesa substituirà una part dels vostres ingressos si us pateix greument malalt o ferit fins al punt que no podeu treballar. Pot proporcionar un benefici més gran que els ingressos per invalidesa de la Seguretat Social, permetent que (i la vostra família, si en teniu) pugueu viure més còmodament del que podríeu si perds la capacitat de guanyar ingressos. Hi haurà un període d’espera entre el moment en què no pugueu treballar i el moment en què es començaran a pagar les vostres prestacions d’assegurança, i és una altra raó per la qual tenir un fons d’emergència és tan important.

Pagar els préstecs dels estudiants

Els préstecs estudiantils són un important arrossegament en els pressupostos mensuals de moltes persones. Baixar o desfer-se d’aquests pagaments pot alliberar efectiu que facilitarà l’estalvi per a la jubilació i complir els altres objectius. Una de les estratègies que us poden ajudar a pagar els vostres préstecs estudiantils és refinançar en un nou préstec amb un tipus d’interès més baix. Però tingueu compte: si refinançeu els préstecs d’estudiants federals amb un prestador privat, podeu perdre alguns dels avantatges associats als préstecs d’estudiants federals, com ara el reemborsament basat en ingressos, l’ajornament i la tolerància, que pot ajudar-vos en cas de problemes difícils.

Considereu els vostres somnis

Els objectius a mig termini també poden incloure objectius com comprar una primera casa o, més endavant, una casa de vacances. Potser ja teniu una casa i voleu actualitzar-la amb una reforma important o començar a estalviar per a un lloc més gran. La universitat per als vostres fills o néts, o fins i tot estalviar per a quan tingueu fills, són altres exemples d’objectius a mig termini.

Un cop hàgiu establert un o més d'aquests objectius, comenceu a esbrinar quant heu d'estalviar per aconseguir una presa d'arribada. Visualitzar el tipus de futur que desitges és el primer pas per assolir-lo.

Objectius financers a llarg termini

L’objectiu financer a llarg termini per a la majoria de la gent és estalviar prou diners per jubilar-se. La norma general que heu d’estalviar del 10% al 15% de cada xec en un compte de jubilació avantatjable per impostos com un 401 (k), 403 (b) o Roth IRA és un bon primer pas. Però per assegurar-vos que realment estalvieu prou, heu d'esbrinar quant necessitareu per retirar-vos.

Estimeu les vostres necessitats de jubilació

Oscar Vives Ortiz, planificador financer de CPA amb PNC Wealth Management a la badia de Tampa / St. L'àrea de Petersburg diu que podeu fer un càlcul ràpid de sobre del sobre per estimar la vostra preparació per a la jubilació.

1. Calculeu les vostres despeses de vida desitjades durant la jubilació. El pressupost que vau crear en iniciar els vostres objectius financers a curt termini us donarà una idea de la quantitat que necessiteu. És possible que hàgiu de planificar despeses sanitàries més elevades en retirar-vos. Incloure la Seguretat Social, els plans de jubilació i les pensions. Això us permetrà l’import que necessiteu finançar per la vostra cartera d’inversions. Estimeu quina quantitat d’actius de jubilació necessiteu per a la vostra data de jubilació desitjada. Baseu-ho en allò que teniu actualment i estalvieu anualment. Una calculadora de jubilació en línia pot fer les matemàtiques per a vostè. Si aquest 4% o menys d’aquest saldo en el moment de la jubilació cobreix la quantitat restant de despeses que la vostra Seguretat Social i les pensions combinades no cobreixen, esteu en vies de jubilació.

4%

La taxa de retirada inicial més alta per a la jubilació que ha sobreviscut a tots els períodes històrics de la història del mercat dels Estats Units, assumint una cartera diversificada d’accions i bons del govern intermedis.

Per exemple, si vau començar amb una cartera de 1.000.000 dòlars i vau retirar 40.000 dòlars el primer any (4% d’1 milió de dòlars), aleshores augmentareu la retirada per la taxa d’inflació cada any següent (40.000 dòlars més el 2% el segon any o 40.800 dòlars; 40.800 dòlars més Un 2% l'any 3, o 41.616 dòlars, i així successivament), hauríeu aconseguit una jubilació de 30 anys sense haver-vos quedat sense diners. "Per això sovint veieu el 4% com a regla general quan es discuteix la jubilació", afirma.

"En la majoria dels escenaris, en realitat acabes amb més diners al cap de 30 anys utilitzant el 4%, però en el pitjor del pitjor, hauria quedat sense diners l'any 30", afegeix Vives Ortiz. "L'única paraula de precaució aquí és que només perquè el 4% ha sobreviscut a tots els escenaris de la història no garanteix que continuarà fent-ho endavant."

Vives Ortiz va oferir el següent exemple de com calcular si esteu en vies de jubilació:

Una parella de 56 anys que vol retirar-se d’aquí a deu anys

Despeses de vida anual desitjades	65.000 dòlars
Seguretat Social del marit 66	$ (24.000)	2.000 dòlars / mes
Esposa Seguretat Social @ 66	$ (24.000)	2.000 dòlars / mes
Necessitats restants (procedents d'inversions)	17.000 dòlars
Total d'inversions necessàries per finançar les necessitats restants, assumint una taxa de retirada del 4% (17.000 $ /.04))	425.000 dòlars
Saldo actual 401 (k) / IRA (combinats, ambdós cònjuges)	$ 250.000
Estalvis addicionals necessaris durant els propers 10 anys *	175.000 dòlars	(17.500 $ / any; aproximadament 1.460 dòlars / mes)