Què és un límit dividit?
Un límit fraccionat és una disposició de pòlissa d’assegurança que estableix diferents quantitats màximes en dòlars que l’assegurador pagarà per diferents components d’una reclamació. Aquestes pòlisses, també denominades pòlisses de responsabilitat dividida, solen formar part de la indústria de les assegurances d'automòbils. Les polítiques tenen generalment tres tipus de reclamacions, incloent-hi lesions corporals per persona, danys corporals per accident i danys a la propietat per accident.
Punts clau
- Un límit fraccionat és una disposició de pòlissa d’assegurança que estableix diferents quantitats màximes en dòlars que l’assegurador pagarà per diferents components d’una reclamació. Les pòlisses generalment inclouen tres tipus de sinistres inclosos danys corporals per persona, danys corporals per accident i danys a la propietat per accident..Les pòlisses de límit d’explotació solen tenir primes més baixes perquè ofereixen una cobertura d’assegurança més estreta. Si la cobertura sota una pòlissa de límit dividit no és suficient, les persones assegurades podran considerar pòlisses combinades de límit únic o de responsabilitat general.
Comprensió dels límits dividits
La majoria de les companyies d’assegurances de vehicles tenen polítiques que cobreixen diferents tipus de sinistres mitjançant l’enfocament del límit fraccionat. Això significa que hi ha tres quantitats diferents en dòlar que cobreixen cada accident o incident que involucra el vostre vehicle. Com s'ha esmentat anteriorment, aquestes categories són lesions corporals per persona, lesions corporals per accident i danys a la propietat per accident.
- Lesions corporals per persona: és el màxim que pagarà l’asseguradora a una sola persona per lesions físiques mèdiques en un accident. Dany corporal per accident: aquest import és el màxim que pagarà una empresa a totes les parts ferides en un sol accident. Danys a la propietat per accident: la quantitat que paga una companyia d’assegurances per cobrir tots els danys causats a la propietat en un accident.
Els límits de responsabilitat establerts per les companyies d’assegurances s’expressen generalment en nombre. Per exemple, una política de límits fraccionats pot tenir límits com 100/300/50. Això significa que la pòlissa paga 100.000 dòlars per persona per incident per lesions corporals, amb un màxim de 300.000 dòlars per incident. El límit per als danys immobiliaris per incident seria de 50.000 dòlars en aquesta política. Però, què passa si una persona busca 250.000 dòlars en danys i perjudicis per les seves ferides? El màxim que pagarà la política de límit fraccionat és de 100.000 dòlars, fins i tot si només hi ha una persona ferida en l'accident. L’única manera en què la política de límit dividit pagarà el màxim de 300.000 dòlars és si tres persones diferents tenen 100.000 dòlars en reclamacions.
Les polítiques de límit dividit estableixen la responsabilitat en números per representar el límit per reclamació, com ara 100/300/50.
Les polítiques de límit dividit solen ser opcions més rendibles per als assegurats. Com que ofereixen una cobertura d’assegurança més estreta, les pòlisses de límit fraccionat solen tenir primes més baixes.
Límit de divisió i polítiques de límit únic combinats
Per obtenir una cobertura més àmplia, els assegurats poden pagar més per un límit únic combinat (CSL). Una política combinada de límits únics és el contrari que un límit fraccionat. El CSL limita la cobertura per a tots els components d’una reclamació a un import d’un dòlar. Una pòlissa combinada de límit únic estableix que l’asseguradora pagarà fins a un import determinat per una reclamació.
Per exemple, la pòlissa pot indicar que pagarà 300.000 dòlars per una única reclamació. No importa si una persona reclama 300.000 dòlars en despeses mèdiques o si tres persones lesionades reclamen 100.000 dòlars en factures mèdiques. Les despeses d'un límit únic combinats sortiran a 300.000 dòlars de qualsevol manera.
Tenir una política d’un límit únic pot eliminar la necessitat d’una política de paraigua, però com que aquesta cobertura és més costosa és aconsellable comparar el cost dels dos. Considereu acuradament quins béns estarien exposats en cas de ser demandats. Els comptes de jubilació estan generalment exempts i, en alguns estats, la vostra casa no es pot vendre per pagar un judici. Aquest és un component important de la planificació financera i immobiliària que sovint val la pena fer una avaluació professional.
Límit de divisió respecte a les polítiques de responsabilitat del paraigua
Pot ser que la cobertura sota un límit fraccionat o una política de límit combinada no sigui suficient. Per obtenir una cobertura més àmplia de la que s'ofereix en aquest tipus de polítiques, considereu la possibilitat de comprar una política de responsabilitat civil de paraigües. Això proporciona una cobertura addicional després d’haver esgotat l’assegurança dels propietaris d’automòbils i propietaris. Fins i tot cobreix un altre tipus de reclamacions que cap política realitza.
Per exemple, digueu que teniu la responsabilitat d’un accident molt car. Es troba culpable d’un accident automobilístic de cinc cotxes i se’ls ha demandat per 2 milions de dòlars. La política de 300.000 dòlars gairebé no permetrà valorar la quantitat que deus si es tracta d’una política de límit dividit o d’una política de límit única combinada. La política de paraigües és una bona idea per assegurar-vos que esteu completament coberts.
