Tret que siguis independentment ric, deixar de banda els diners avui en dia per veure que tens prou anys per començar un fons de jubilació no és una opció, però és obligatori. Malauradament, la inèrcia pot ser una força poderosa, i passar de no estalviar a estalviar pot ser desconcertant per a la majoria de la gent. Hi ha pensats per a inversions i consells financers per a les persones que ja han començat a estalviar i invertir per al futur. A continuació, es detallen algunes estratègies per a aquells que vulguin iniciar el procés.
Posada en marxa d'un fons de jubilació
També és important tenir en compte que el govern (i moltes empreses) ofereix incentius per estalviar. El fet de deixar diners en un pla de jubilació qualificat adequat, com un compte individual de jubilació (IRA) o un 401 (k)), redueix una factura fiscal l'any que es va estalviar i es pot acumular lliure d'impostos durant dècades. De la mateixa manera, moltes empreses també aportaran fons si un empleat contribueix a un compte de jubilació. La contribució d’un empresari és de diners gratuïts i la majoria d’assessors financers encoratjarien els seus clients a maximitzar aquesta oportunitat.
Al començament, hi ha reptes
La majoria de les persones que no estalvien ja creuen que no tenen prou diners per fer front a les despeses del dia a dia, i molt menys, queda alguna cosa per estalviar. Tanmateix, pagar-se hauria de ser prioritàriament com pagar altres persones. Per descomptat, és incert que haureu de morir dels préstecs o que deixeu que les factures passin a venciment, però si no us en fau cas, qui ho farà?
Hi haurà mesos en què et quedis curt i tinguis poc per estalviar. També trobareu que les vostres opcions d’inversió poden ser limitades. És important no desanimar-se, sinó estalviar el màxim temps que puguis.
Punts clau
- El pas més important per estalviar per al vostre futur és començar a estalviar. El govern i moltes empreses ofereixen incentius per estalviar, com comptes IRA o 401 (k), que permeten als titulars del compte acumular estalvis d'impostos durant molts anys. La contribució d'un empleador a un compte de jubilació és de diners gratuïts i s'hauria de maximitzar la prestació.
Comença petit
La indústria de les finances personals està configurada per atendre aquells que tenen una riquesa considerable, pràcticament tots els bancs i corredories volen afrontar 10 milions de persones que 10.000 persones amb 1.000 dòlars cada un. No obstant això, els vostres plans d’estalvi i jubilació s’han de basar en les necessitats que tingueu en compte, i no en les dels finançadors.
Per fer-ho, fins i tot 250.000 o 500 dòlars d’estalvi de jubilació són un bon valor. Qualsevol estalvi estableix un hàbit i el procés. Ara hi ha diversos corredors que ofereixen comptes de jubilació sense cap tipus de pagament. La clau per estalviar per a la jubilació és ser coherent. Hauria de ser un hàbit continu i de tota la vida.
Així, ajuda a establir-se per tenir èxit. Per exemple, no intenteu reunir els diners en efectiu per a una contribució de darrera hora a un IRA a l'abril abans de presentar la declaració. En canvi, estalvieu una mica cada mes, idealment, fent servir un compte d’estalvi en línia i només toqueu-lo en situacions d’emergència extrema. La majoria d’aquests comptes en línia us permetran deduir automàticament una quantitat fixada cada mes del vostre compte habitual. Si el vostre empresari ofereix un programa 401 (k), podeu tenir deduccions automàticament de cada xec.
Les empreses de corretatge han de seleccionar-se en funció dels honoraris cobrats i de la seva gamma d'ETFs i fons mutualistes.
Selecció d'una empresa de corretatge
Un nombre creixent de corporacions de borsa de comerç de grans proporcions nacionals i conegudes (fan publicitat a la televisió) estan disposats a obrir petits comptes sense comissions ni mínims. L’obertura de comptes amb aquestes empreses més grans és una bona idea. Sovint tenen una àmplia selecció d’opcions d’inversió (fons mutuos, fons borsats o ETF) i els honoraris més transparents i raonables. A més, aquestes grans empreses tenen la infraestructura per oferir-vos serveis addicionals (inclosos assessors d’inversions personals) a mesura que les vostres necessitats canvien amb el pas del temps.
És important aprofitar el temps per fer una bona selecció. La majoria, si no és tot, les empreses cobren comissions per la transferència de comptes, i les empreses de canvi reiteradament reduiran els vostres estalvis. Centrem-nos en les taxes i la gamma d’ETFs i fons mutus que ofereixen. No us preocupeu gaire de les eines i serveis comercials que ofereixen, perquè el comerç no és prudent quan estalvieu i disposeu de fons limitats.
Sigui realista respecte al risc
Els que tot just comencen a estalviar per a la jubilació també han de considerar el risc d’inversió. Si bé els acadèmics i els professionals de la inversió lluiten per definir i mesurar el risc, la majoria de la gent normal ho entén: Quina és la probabilitat que jo perdi una part substancial dels meus diners (amb "substancials" que varien de persona a persona) ?
Suggereixo que els estalviadors i els inversors novells siguin realistes quant al risc. Si bé qualsevol quantitat d’estalvi és un bon començament, petites quantitats de diners no produiran en el futur una quantitat d’ingressos habitables. Això vol dir que té molt poc sentit invertir en renda fixa o altres inversions conservadores al principi. De la mateixa manera, no voleu destruir aquest estalvi inicial fora del ratpenat, per la qual cosa eviteu les zones més arriscades del mercat: ni biotecnologia, ni or, ni fons apalancats, etc.
Un fons bàsic d'índexs (un fons que coincideix amb un índex popular com els Dow Jones Industrials o S&P 500) és un bon lloc per començar. Hi ha, certament, el risc que caigui el preu, però les probabilitats de desaparició total són gairebé nuls i afavoreixen un creixement raonable.
Les millors primeres inversions són en fons mutuals i ETFs, que són de baix cost i requereixen poc esforç.
Les vostres primeres inversions
Com a nou estalviador / inversor, les vostres primeres inversions probablement seran en ETF i / o fons mutuos. Els ETF i els fons mutuals permeten invertir gairebé qualsevol quantitat de diners (de poc a poc) amb poc problema i cost. Amb un fons mutu o un ETF, podeu treure 500 dòlars i comprar bàsicament participacions minúscules en desenes (si no centenars o milers) d’accions totes alhora, amb una probabilitat més gran de produir rendiments positius i menys pèrdues importants.
Els ETF de l'índex s'han popularitzat en els darrers anys. Per un cost mínim (una comissió inicial i una petita quota anual que es paga / es dedueix automàticament de les pròpies accions), un inversor pot comprar efectivament tot el S&P 500 o altres índexs populars. Un nombre creixent d'ETFs permeten als inversors invertir en àmplies categories com "creixement" o "valor", cosa que ha estat disponible per als inversors de fons mutus durant dècades.
Els fons mutuals, però, encara hi tenen lloc. Sovint donen als inversors els avantatges de la gestió activa d’un gestor de fons, que pren decisions dia a dia per intentar obtenir rendiments més elevats per als inversors. En comparació, la majoria dels ETF funcionen amb pilots automàtics: contenen una llista especificada d’existències (normalment coincideixen amb un índex) i només canvien quan l’índex canvia. Quan busqueu fons mutus, determineu els honoraris i despeses (menor és millor) i també mireu el rendiment. L’ideal és que desitgeu un fons que no només hagi tingut un bon rendiment global en comparació amb els seus companys, sinó que també ha perdut menys diners en els mals moments.
Quant a primeres inversions, considereu dos o tres ETFs. La majoria de fons mutuos tenen quantitats d'inversió mínimes de 1.000 dòlars o més, de manera que potser no siguin una opció. Penseu a comprar un o dos dels ETF següents:
- Vanguard Borsa Total de Valors (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Valoració de dividend d’avantguarda (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Grand Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Middle Industry (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Creixement (RPG)
5.000 dòlars
La quantitat suggerida per tenir en estalvis de jubilació abans d'invertir en accions.
Acumulant més
Amb el pas del temps l’hàbit d’estalviar s’esperarà. A més, és possible que trobeu que els vostres beneficis augmenten i en podeu estalviar més. Quan feu això i les vostres inversions inicials creixen en valor, trobareu que teniu un nombre creixent d’opcions d’inversió.
Amb més diners per invertir, els mínims d’inversió de fons mutus poden ser menys restringidors, i és possible que puguis tenir més fons i ETF. També podeu trobar que podeu permetre el risc d’assumir més riscos (invertint més en accions de creixement o accions de creixement més agressives) o orientar-vos a determinats tipus d’inversions (invertir en sectors o àrees geogràfiques concretes). Si es dóna el cas, tingueu cura de no diversificar-vos excessivament. És molt millor tenir cinc grans idees que 15 mediocres.
És possible que alguns lectors es preguntin ara mateix quan podran començar a comprar accions individuals. Aquí no hi ha cap regla dura i ràpida, però suggereixo que un estalvi total de 5.000 dòlars és un bon nombre que cal utilitzar com a mínim. No passa res d’invertir 1.000 dòlars en un estoc individual o dos i mantenir la resta en fons o, si us sentiu còmodes, augmentar l’assignació a accions individuals.
Invertir en accions individuals és molt diferent de la inversió en fons o FET. Cal que assumeixi més responsabilitat per les vostres decisions d’inversió, cosa que requereix la inversió de temps i investigació considerables. Les recompenses poden ser majors, però sense la possibilitat d’invertir el temps necessari de forma continuada, és més prudent triar fons i ETFs a llarg termini.
A mesura que augmenteu els vostres guanys i us quedi més diners al final del mes, intenteu maximitzar les vostres aportacions anuals als vostres 401 (k), IRA, SEP IRA o les opcions d’estalvi que tingueu a la vostra disposició. Contribueix fins al màxim anual permès per llei.
Altres opcions
Estalviar en comptes de jubilació organitzada només és un tipus d'estalvi, però hi ha moltes més opcions. El govern té regles i límits específics sobre quant podeu estalviar cada any en comptes protegits d’impostos. No obstant això, no hi ha límits en l’estalvi que pugueu aportar als comptes corredors corrents d’impostos ordinaris. Tot i que els dividends poden ser objecte d’imposició, i pagareu impostos sobre les plusvàlues, encara esteu estalviant i construint riquesa.
La línia de fons
La part més important de qualsevol pla d’estalvi o jubilació és simplement començar. No hi ha una manera adequada d’estalviar diners, ni una manera correcta d’invertir. Cometreu errors al llarg del camí i, tard o d’hora, veureu que el valor d’algunes (si no totes) de les vostres participacions disminueix.
Tot i que això no és desitjable, és normal. El que és important és que continueu estalviant, aprenent i buscant construir riquesa per al futur. Si estableix el costum d’estalviar diners cada mes, preneu el temps per obtenir els vostres diners amb prudència i permeteu que la vostra riquesa es construeixi pacientment, fareu grans passos endavant per aconseguir que el vostre futur financer sigui més segur.
