Què és la consolidació del préstec estudiantil?
La consolidació de préstecs estudiantils és un procés mitjançant el qual es contracta un nou préstec, que s'utilitza per pagar els altres préstecs existents. En lloc de tenir diversos préstecs i pagaments de préstecs, només en teniu un. Podeu consolidar tots els préstecs d’estudiants federals i la majoria de préstecs d’estudiants privats.
La quantitat de diners que sou elegible per demanar prestat depèn dels costos universitaris d’un any determinat. Si et gradues en quatre anys, probablement tindràs quatre préstecs, encara més, si també vas agafar un préstec privat per a fons addicionals. Això és
La consolidació de préstecs pot ser simplement la vostra vida, però cal fer-ho amb cura per evitar la pèrdua dels beneficis que pot tenir o ser elegible en els préstecs que tens ara. Però primer heu d’estar segurs de si sou elegibles per consolidar-vos.
El deute del préstec d'estudiants: la consolidació és la resposta?
Requisits d’elegibilitat per a la consolidació del préstec d’estudiants
En la majoria dels casos, considereu que podreu consolidar els vostres préstecs si sou:
- Actualment no està escolaritzat o està matriculat a un estat inferior a temps parcial. Fa efectivament pagaments de préstecs o està dins del període de gràcia del préstec. Teniu un historial de reemborsament adequat (és a dir, que no teniu l'impagat dels vostres préstecs).
Tot i que no cal complir cap mínim per combinar el deute en el programa de préstec federal de consolidació directa, els prestadors privats i les empreses de préstecs solen exigir un saldo mínim de préstecs. No podeu consolidar préstecs d'estudiants privats amb préstecs d'estudiants federals i només podeu consolidar els préstecs que teniu al vostre nom; això vol dir que no podeu consolidar els vostres propis préstecs amb la vostra parella o amb préstecs que els vostres pares hagin pogut contractar per finançar la vostra formació universitària.
Pros i contres de consolidació del préstec estudiantil
Si bé el procés de consolidació us simplificarà la vostra vida i us facilitarà que us assegureu al dia dels pagaments de préstecs, hi ha alguns aspectes negatius que cal tenir en compte.
Pros
-
Racionalització del procés de pagament de la factura
-
Ampliació del termini d’amortització
-
Baixada del seu tipus d’interès
-
Canviant d'un préstec a tipus variable a un de tipus fix
-
Reducció de l’import del pagament mensual
-
Introducció a un pla de reemborsament alternatiu
-
Amortització graduada (els pagaments mensuals comencen a baixar i augmenten)
-
Amortització sensible als ingressos (els pagaments mensuals són un percentatge dels ingressos pretax
-
Obtenir beneficis prestataris
Contres
-
Pagant més en interès total
-
Tenint un import més gran d'amortització de préstecs
-
Estar en deute més llarg (si amplieu el període de préstec)
-
Perdre prestatari es beneficia dels vostres prestadors actuals (és a dir, descomptes a tipus d’interès, rebaixes
-
Haver de pagar els avantatges dels prestataris (és a dir, descomptes, exoneracions de taxes)
-
Possibles penalitzacions de prepagament
-
Pèrdua de gràcia en préstecs originals, si n’hi ha
Avantatges de consolidar-se
Tingueu en compte que alguns pros de consolidació s'apliquen només als préstecs federals o només als préstecs privats. Aquesta és una de les raons que, si teniu tots dos tipus de préstecs, potser voldreu consolidar-los per separat (vegeu més avall). També: sempre podeu mantenir separats un sol préstec que tingui uns avantatges especialment prestats per als prestataris.
S’aplica a tots els préstecs
Racionalització del procés de pagament de la factura. Amb un sol préstec, només teniu en compte una data de venciment de devolució i un xec per escriure.
Ampliació del termini d’amortització. Amb un nou préstec, podeu allargar la quantitat de temps que heu de pagar, sovint entre els 12 i els 30 anys (fins a la norma 10).
Reducció de l’import del pagament mensual. Allargar el termini del vostre préstec significa que pagueu menys cada mes.
Obtenir beneficis prestataris. Els prestadors solen oferir als titulars de préstecs determinats avantatges (descomptes per a pagaments automàtics, registre de pagaments puntuals, etc.) per ser un bon prestatari. Si el vostre prestador no proporciona cap avantatge, potser voldreu considerar la consolidació dels vostres préstecs amb un prestador que ho faci.
Només per a préstecs privats
Baixada del seu tipus d’interès. Si teniu un o més préstecs per a estudiants privats i heu millorat la vostra puntuació de crèdit des de l’obtenció del vostre préstec, potser podreu acollir-vos a un préstec consolidat amb un tipus d’interès més baix.
Canviant d'una variable a un préstec a tipus fix. Si teniu préstecs per a estudiants privats a diferents tipus d’interès, és possible que pugueu consolidar i obtenir un nou préstec amb una taxa d’interès fixa: una bona evolució si les taxes han disminuït significativament des de quan esteu a l’escola.
Només per a préstecs federals
Introducció a un pla de reemborsament alternatiu. La consolidació pot fer-vos elegible per a programes de préstecs federals que facilitin el pagament dels vostres préstecs.
- El reemborsament graduat us permet començar els pagaments a un import mensual més baix, i augmentar gradualment l’import de l’amortització cada dos anys. Amortització sensible als ingressos, que calcula l'import del pagament mensual com a percentatge dels ingressos mensuals pretax.
Desavantatges de consolidar-se
Els avantatges de consolidar els vostres préstecs estudiants s’apliquen a tot tipus de préstecs.
Pagant més en interès total. El motiu és que tornareu a començar el rellotge de reemborsament del préstec i, probablement, serà durant un temps més llarg. Per tant, tot i que el vostre tipus d’interès és igual o inferior, probablement acabareu pagant més interessos.
Tenint un import més gran d'amortització de préstecs. Més interessos significa que l’amortització total del vostre préstec serà més gran.
Estar en deute més llarg (si amplieu el període de préstec). Com hem comentat anteriorment.
Perdre prestatari es beneficia dels vostres prestadors actuals (és a dir, descomptes a tipus d’interès, rebaixes). Si els beneficis són reals exuberants per a un determinat préstec, no cal incloure'l a la consolidació.
Haver de pagar els avantatges dels prestataris (és a dir, descomptes, renúncies a comissions). Incloeu-los, si n’hi ha, en el cost total del vostre préstec de consolidació abans de decidir consolidar-vos i quins préstecs cal incloure en la combinació.
Possibles penalitzacions de prepagament. Tingueu-ho en compte quan programeu la vostra consolidació de préstecs.
Pèrdua de gràcia en préstecs originals, si n’hi ha. Els préstecs estudiantils solen tenir un període de gràcia postgrau abans de començar els reemborsaments. El vostre préstec de consolidació probablement no tindrà aquest.
Si es consolida una combinació de préstecs federals i privats, es perdran les proteccions que els préstecs estudiants federals ofereixen. Investigueu el programa de préstec federal de consolidació directa per consolidar els vostres préstecs federals.
Feu les matemàtiques de consolidació del préstec
Vostè ha de tenir compte si un prestador privat promet reduir dràsticament la seva taxa d’interès consolidant els seus préstecs d’estudiants federals. La veritat és que els prestadors pesen la mitjana dels tipus d’interès que pagueu actualment als vostres préstecs d’estudiants federals i després arrodonen aquest número fins a la vuitena més propera.
Si bé la taxa d’interès del nou préstec pot ser inferior a la taxa d’interès més alta, també serà superior a la taxa d’interès més baixa que esteu pagant actualment. Així, en general, pagueu igual o potser una mica més pel vostre nou préstec consolidat.
Aquí teniu un exemple
Marisa paga un 3, 6% en un préstec Stafford de 3.500 dòlars i un 6, 8% en un préstec Stafford de 6.500 dòlars. Si hagués de consolidar aquests préstecs, un prestamista legítim calcularia el seu nou tipus d’interès mitjançant la següent fórmula: (3.500 $ x 3, 6%) + (6.500 $ x 6, 8%) / (3.500 $ + 6.500 $) = 5.68%. Això s’arrodoniria fins al 5, 75%. Si bé la taxa d’interès general del préstec consolidat és inferior al 6, 8% que Marisa pagava sobre el préstec de 6.500 dòlars, és significativament superior al 3, 6% que cobrava pel préstec de 3.500 dòlars.
Millor política: abans de consolidar els vostres préstecs estudiants, traieu els números. Penseu en quant temps trigareu a amortitzar el nou préstec i quant més en interès total haurà de pagar com a resultat. Pesa això davant l’avantatge d’una taxa d’interès més baixa, pagaments mensuals més reduïts i amb només un (no múltiple) pagaments de préstecs estudiantils a gestionar cada mes.
Precaució per a la consolidació del préstec: no barregeu els préstecs federals i privats
Com s'ha esmentat anteriorment, si teniu tant préstecs estudiantils federals com privats, hauríeu de consolidar-los per separat, no junts.
Els préstecs d'estudiants privats no tenen certes proteccions. Combinant-los amb préstecs federals, us desqualificarà de sol·licitar els avantatges proporcionats per a préstecs estudiantils federals, com ara l'ampliació del període de pagament del préstec, els plans de reemborsament impulsats per ingressos i els programes de perdó dels préstecs federals.
Això et donaria dos pagaments de préstecs al mes, que encara és més senzill que quatre o cinc o més. I això és abans d’anar a l’escola de grau….
