Què són els xecs substitutius?
Els xecs substitutius són còpies dels xecs utilitzats pels bancs en lloc de l'original. Aquesta pràctica va ser legalitzada per la Llei de clausura de xec per al segle 21 del 2003, més coneguda com a Check 21 Act.
Sempre que la còpia inclogui tant la façana com la posterior del xec original, els bancs poden utilitzar lliurement els xecs a l’hora d’obtenir pagaments, agilitzant significativament el procés de liquidació de xecs.
Punts clau
- Els xecs substitutius són còpies d’un xec original que són acceptats com a legalment vàlids pels bancs. Es van fer legals el 2003 per la Llei de xec 21 i ara s’utilitzen habitualment amb efectes de revisió de xecs. Les banques poden utilitzar fotografies o fotocòpies d’un original. comproveu per tal de fer un substitut. No obstant això, aquestes rèpliques han de ser realitzades pel propi banc per tal de ser vàlides.
Comprensió dels xecs substitutius
La pràctica d’utilitzar controls de substitució en el procés d’esborrament de comprovacions es coneix com a tronc de comprovació. Permet un estalvi important de temps, ja que els bancs ja no són obligatoris a emmagatzemar i transmetre les còpies físiques originals dels xecs, que es podrien perdre o danyar fàcilment. Avui en dia, els xecs substituïts creats pels bancs es consideren formes de pagament legalment vàlides.
És important tenir en compte, però, que només els bancs poden crear xecs substitutius, i no individus. Quan una persona o empresa crea una imatge d’un xec en paper per completar un dipòsit remot, el banc rep tècnicament aquesta imatge i la converteix en un xec substitut mitjançant la seva plataforma de programari de caixa. Tanmateix, la imatge del xec en si mateixa no es considera tècnicament un xec substitut si no ha estat acceptada i processada com a tal pel banc.
De la mateixa manera, hi ha una diferència entre els xecs substitutius i els anomenats xecs convertits. Aquests últims són xecs físics que s’utilitzen per iniciar pagaments electrònics. Mentre que els controls substitutius es regeixen per la legislació i pel Codi comercial uniforme (UCC), els xecs convertits es regeixen per la normativa de la plataforma de compensació automatitzada (ACH).
Comprensiblement, l'acceptació de xecs substitutius ha permès millorar el temps de processament dels xecs a tot el sistema bancari. Un inconvenient relativament menor causat per aquest canvi és, però, que els bancs ja no poden tornar els xecs físics als seus dipositants si se'ls demana que ho facin. Al cap i a la fi, els bancs avui no podran retenir comprovacions físiques en el fitxer durant el temps que ho feien abans, ja que el xec original és irrellevant un cop s’ha creat un xec substitutiu legítim.
En alguns casos, això pot afectar negativament alguns clients que desitgin registres dels seus xecs originals, com ara la prova de pagament o amb finalitats fiscals. D'altra banda, pot ser possible obtenir còpies digitals d'aquests documents, les quals haurien de ser acceptables com a prova de pagament de la mateixa manera que un xec físic.
Exemple real de xecs substitutius
Emma és usuària freqüent de banca mòbil i en línia. En el passat, havia de lliurar físicament els xecs al banc perquè poguessin cobrar. Avui, però, pot dipositar els seus xecs electrònicament mitjançant el telèfon mòbil.
En fer-ho, Emma utilitza l’aplicació mòbil del banc per escanejar la part frontal i posterior del seu xec. L’aplicació després verifica l’autenticitat del xec i emmagatzema la imatge als servidors del banc. Aquesta còpia digital es converteix en una còpia substitutiva del xec original, el que significa que Emma és capaç de dipositar els seus fons sense presentar mai el xec original al seu banc.
No obstant això, el banc d’Emma l’anima a conservar la còpia física del xec durant un nombre determinat de dies laborables en cas que hi hagi algun problema amb la còpia de substitució creada pel banc. Tanmateix, en la majoria dels casos, el procés de neteja de xecs es produeix de manera suau i es posen a la seva disposició els fons més ràpidament del que seria possible abans del pas de la Llei de xec 21.
