Taula de continguts
- El Roth IRA
- Comptes de despeses flexibles
- Obligacions municipals
- Assegurança de vida permanent
- La línia de fons
La majoria dels comptes d'estalvi (i llocs similars per aparcar els seus efectius, com els fons del mercat monetari) requereixen que pagueu impostos sobre els interessos que guanyeu. Alguns tipus de comptes d’estalvi i d’altres instruments financers són una excepció a aquesta regla i potser val la pena tenir en compte si busqueu maneres de reduir la vostra factura d’impostos i d’estirar els vostres estalvis. (Per a informació relacionada, vegeu "Com es grava un compte d'estalvi?")
Punts clau
- Sembla que tothom us anima a estalviar i invertir els vostres diners per ajudar-lo a créixer per al futur. Però els interessos, els dividends i les plusvàlues que es reben en estalvis i inversions estan subjectes a tributació. Les pòlisses d’assegurança són una de les poques estratègies disponibles per aconseguir estalvis lliures d’impostos.
El Roth IRA
Els IRA Roth estan dissenyats per funcionar com a comptes de jubilació, no com a comptes d'estalvi. Dit això, els IRA Roth són una forma meravellosa de guanyar interessos lliures d’impostos per al vostre futur. Els diners que invertiu en un Roth IRA es gravaven abans de dipositar-lo i els interessos no seran gravats quan es retiren els diners per jubilar-se. Això pot resultar especialment atractiu si ets jove i tens molts anys per combatre aquest interès abans de retirar-te. Mil·lenaris, aquest és per a tu.
Si bé els IRA Roth s’utilitzen tradicionalment per a la jubilació, s’estructuren d’una manera que els fa atractius com a eina d’estalvi a curt termini.
- Podeu retirar els diners que introduïu al Roth IRA inicialment (però no els interessos que guanyà) en qualsevol moment sense penalització. Algunes compres i esdeveniments de vida us permeten retirar els guanys sense penalització.
Tot això fa que Roth sigui un bon lloc per aparcar diners que esperem que no necessiteu; sabent que podríeu arribar-hi si en necessiteu. Tingueu en compte que si heu de retirar els guanys i no ajusteu les regles de compres i esdeveniments de vida, se us cobrarà una penalització del 10% cada vegada que ho faci fins que tingueu els 59½. També haureu d’haver tingut el compte cinc anys abans de la primera retirada per evitar un pagament d’impostos, independentment de l’edat. Tot i així, els guanys d'interès sense impostos d'un Roth IRA són un al·licient meravellós per estalviar per al vostre futur.
Comptes de despeses flexibles i comptes d’estalvi de salut
Els comptes de despesa flexibles (FSAs) i els comptes d’estalvi sanitari (HSAs) són programes que ajuden a proporcionar una mica d’alliberament d’impostos alhora que ajuden a les despeses sanitàries i, en el cas dels FSA, també les despeses de guarderia. Tot i que els noms semblen similars, hi ha algunes diferències claus.
FSA:
- Ha de ser patrocinat per un empresari. S'ha d'establir amb un import de dipòsit que normalment s'ha de declarar a principis d'any i no es pot canviar. No es reverteixi - si no utilitzeu els diners que el perds. Despeses d’atenció mèdica i d’atenció a la infància. No cal que tingueu un pla d’assegurança mèdica altament deduïble.
HSAs:
- No necessiteu cap patrocinador patronal. Es pot obrir a qualsevol que tingui un pla d’assegurança mèdica de bon deductible. Es pot fer servir anualment: no perdeu els diners si no us el gasteu. Es pot guanyar interès. Només es pot guanyar interès. invertir en la qualificació de despeses relacionades amb la salut. Pot servir de font addicional d’estalvi per a la jubilació
El 2018, el límit de cotització FSA va augmentar de 50 a 2.650 dòlars, mentre que el límit de cotització HSA va augmentar de 50 a 3.450 dòlars per a individus i 6.900 dòlars per a famílies.
El que comparteixen aquests dos comptes és que contribuïu a ells abans de pagar l’impost sobre la renda sobre els vostres beneficis, estenent així els dòlars que haureu de gastar en salut. A mesura que l’HSA es faci càrrec, fins i tot podeu guanyar una mica d’interès sense impost sobre els vostres diners. Si teniu despeses mèdiques puntuals o recurrents o un procediment proper que no estigui totalment cobert per l’assegurança i teniu una bona estimació del que necessitarà la vostra assistència mèdica (i la cura d’infants) per al proper any, és. val la pena considerar una HSA o FSA.
Obligacions municipals
Les obligacions municipals (o “munis”) són bons venuts pels governs locals per donar suport a projectes de millora pública. Generalment tenen una taxa de rendibilitat fixa i un temps establert. Hi ha bons a curt termini, que maduren des de un a tres anys, i hi ha bons a llarg termini, que no maduren durant més d’una dècada.
Per fomentar la inversió en projectes governamentals locals, l’interès obtingut en els bons municipals no està exempt d’impostos (alguns, però no tots, els bons municipals estan exempts d’impostos federals, estatals i fins i tot locals). Els Munis paguen uns tipus d’interès relativament baixos, però la majoria es consideren inversions de baix risc. Aquests bons són molt populars per a persones que tinguin una part elevada d’impostos perquè ajuden a reduir la seva càrrega fiscal mentre segueixen guanyant interès i amb adults majors perquè generalment són inversions de baix risc.
Un plus afegit: invertir en bons municipals de la vostra ciutat o ciutat us permet donar suport a projectes de la comunitat on viviu. Obteniu recursos públics millorats mentre guanyeu interessos sense impostos pels vostres estalvis. (Per a més informació, vegeu Què és un bons municipal? )
Una alternativa a invertir directament en una obligació municipal és triar un fons de bons municipals. Si voleu estar exempts d’impostos estatals (i fins i tot d’impostos locals), haureu de viure a l’estat on s’ha emès la fiança. Els inversors d’ingressos alts poden voler preguntar als seus assessors financers sobre un dipòsit d’inversions municipals.
Assegurança de vida permanent
Potser una forma menys coneguda d’acumular un creixement i uns ingressos sense impostos és mitjançant l’ús de pòlisses d’assegurança de vida permanent que portin valors d’efectiu, com la vida sencera o la vida universal. Aquestes pòlisses tenen un component de prestació de mort, així com un component de caixa que es pot demanar en préstec o retreure mentre l'assegurat estigui viu. Aquests diners creixen cada any a un ritme modest a través de dividends, que en molts casos no poden ser objecte de tributació. Si retireu els diners que heu aportat (la base), no haureu de pagar cap impost. De forma alternativa, podeu agafar en préstec amb el valor en efectiu de la vostra política lliure d’impostos i deixar que els dividends de la política cobreixin les despeses d’interès.
La línia de fons
Quant a estalvis, cada cèntim compta. Si podeu invertir en un compte sense impostos, podreu estirar els vostres diners encara més. Tot i que cada tipus d’instrumental lliure d’impostos té les seves limitacions, tot són eines d’estalvi que us poden ajudar a assolir els vostres objectius financers.
