Els canvis posteriors a 401 (k) són més comuns del que podríeu pensar. Com les caixes amb pols de les golfes, moltes persones tenen un pla patrocinat per un empresari d’una feina anterior, com ara un 401 (k), que hi havia al voltant. Ja no és estrany parlar amb algú que ha treballat en diverses empreses diferents durant els darrers deu anys, cosa que indica un món corporatiu ràpid i la seva tendència tumultuosa a mostrar més favor a la línia de fons que a les persones que la impulsen.
Si heu participat en un pla patrocinat per l'empresa i la vostra ocupació ha finalitzat (voluntàriament o no), és possible que tingueu un pla assentat a la limusió d'inversió. Si ho fa, haureu de triar què cal fer amb això, i un enrotllament és una opció.
Punts clau
- Abans de decidir que el fet de ser reemplaçat és adequat per a vosaltres, examineu totes les vostres opcions. Assegureu-vos que enteneu com canviaran els honoraris del pla si invertiu els vostres fons.
Abans de superar els 401 (k), enteneu el vostre pla
Un pla 401 (k) és un compte d’estalvi de contribució definida que no és un pla de pensions de benefici definit (no un pla de pensions de benefici definit), tal i com s’especifica a la secció 401 (k) del Codi de la renda interna. La contribució màxima dels empleats el 2020 és de 19.500 dòlars (o 26.000 dòlars per als 50 anys o més, quan s’hi afegeixen les aportacions de captura). Aquests plans poden tenir un component pretax o un component posterior a l'impost. Normalment, nombroses inversions estan disponibles com a opcions per fer créixer els actius de jubilació d'acord amb la vostra tolerància al risc.
19.500 dòlars o 26.000 dòlars
La contribució màxima dels empleats el 2020 a un 401 (k), amb la quantitat més gran només disponible per als de més de 50 anys.
Cinc preguntes per fer
Saber què fer amb el vostre pla d’un ex-empresari depèn en gran mesura de les circumstàncies en què us trobeu. Sempre heu de consultar un assessor fiscal o financer professional abans de prendre alguna decisió. Aquí teniu cinc preguntes que heu de plantejar per deixar una mica de llum al vostre pis de 401 (k).
Quines són les meves opcions?
Aquesta és la pregunta més important. La resposta, depenent dels vostres desitjos i circumstàncies, podria ser un dels quatre següents, només dos dels quals comporten volums.
- Si ho permet, conserveu els diners on es troba. Ja no podreu fer aportacions al compte, però podeu canviar la vostra forma de destinar els vostres fons a la inversió. Aquesta opció també us pot permetre fer retirades sense penalització segons determinats criteris. Consulteu l'administrador, ja que cada pla és diferent. Feu servir els diners al vostre pla 401 (k) actual, si us ho permet. Això acabarà el vostre compte anterior. Aquesta acció us permet tornar a controlar les aportacions i les opcions d'inversió dels fons, tot i que, per descomptat, esteu subjectes a les previsions del vostre nou pla. Diners en efectiu. Aquesta opció pot ser una manera molt costosa d’utilitzar els vostres diners, ja que els fons estaran subjectes a qualsevol impost i penalització que pugui aplicar-se. Per exemple, diguem que un resident de Michigan de 45 anys cobra el seu compte de 10.000 dòlars. Estarà subjecte a l’IRPF. Suposarem que està a la franja del 24% (a partir del 2018, que significa 82.501 dòlars a 157.500 dòlars en ingressos imposables). També hi ha una pena de 10%, perquè té menys de 59½ anys, i no oblidem un altre 4, 25% per l'impost de l'estat de Michigan, un total del 38, 25%. Utilitzar-la 10.000 dòlars li costarà 3.825 dòlars. Feu servir els diners a un compte individual de jubilació (IRA). Això pot significar un IRA tradicional o Roth, segons com es fessin les vostres aportacions. Per a això, un inversor obre la porta a estratègies d'inversió flexibles, a diferència de les opcions de mida única que s'adapten a 401 (k). Tot i això, hi pot haver inconvenients. Tingueu en compte que podeu aportar contribucions al 2019 a un IRA fins al dia de l’impost (15 d’abril de 2020), mentre que les aportacions de 401 (k) s’han de fer a final de l’any natural.
Les aportacions de 401 (k) s’han de fer fins al final de l’any natural, però les contribucions d’IRA es poden fer fins al dia de l’impost (15 d’abril) de l’any següent.
Quines són les tarifes actuals al meu pla?
Sempre m’estranya que la gent pensi que el seu 401 (k) és “gratuït”. Mai he trobat una inversió gratuïta. Les empreses inversores no inverteixen els vostres diners per res. La regulació 408 (b) (2) del Departament del Treball dels Estats Units obliga a que els empresaris divulguin taxes a cada participant - que inclouen ràtios de despeses d'inversió, taxes de proveïdors de pla, comissions d'administració i altres taxes diverses.
Si realitzo un rollover, com canviaran les taxes?
L’autoritat reguladora de la indústria financera (FINRA) requereix a tots els professionals de la inversió que divulgui la despesa associada a cada inversió amb prou detall que l’inversor entengui clarament l’obligació.
Alguna cosa hauria de tenir en compte una conversió Roth?
L’IRS us permet convertir qualsevol quantitat dels vostres actius de jubilació pretax en aportacions Roth després d’impostos. Abans del 2010, només aquells que tenien un ingrés brut ajustat per sota dels 100.000 dòlars eren elegibles per a la conversió. Ara, no hi ha cap límit d’ingressos, però hi ha moltes regles i implicacions fiscals de les quals s’ha de tenir coneixement.
Si realitzo un rollover, quins avantatges podria obtenir?
Això hauria d’iniciar una conversa sobre el “perquè” del rollover. Els inversors haurien de fer-se coincidir amb un professional que entengui què intenten complir. Un assessor hauria de discutir els avantatges i els avantatges sobre els canvis en funció de la situació actual i actual de l'inversor.
La línia de fons
Els diners de la vostra jubilació són importants. Conegui completament les seves opcions. Reuniu-vos amb el vostre comptador si el vostre assessor financer no està en qüestió fiscal i, com sempre, no feu res del que no esteu segur o incòmode. Els avantatges i els inconvenients dels dos enrotllaments i de la conversió Roth són molts, de manera que el millor camí per a la vostra acció és fer els deures, conèixer les normes i buscar assessorament professional.
