Els préstecs d’equitat domèstica poden ser una manera assequible d’aprofitar el patrimoni net a casa per utilitzar-los per a la millora de la llar, pagar l’educació i pagar targetes de crèdit o altres tipus de deute. Es consideren hipoteques segones perquè estan garantides per la vostra propietat i solen tenir tipus d’interès més baixos que els préstecs no garantits. Antigament, els interessos pagats per aquests préstecs, usats per a articles personals, eren deduïbles d’impostos. Tanmateix, amb l’arribada de la Llei de retallades i feines d’impostos, els interessos només seran deduïbles si els préstecs “s’utilitzen per comprar, construir o millorar substancialment l’habitatge del contribuent que garanteix el préstec”, segons afirma el Servei d’Impostos Interns.
Dos tipus de préstecs: préstecs d’equivocació a domicili i HELOC
Hi ha dos tipus de préstecs de renda variable. El primer és un préstec d’una quantitat fixada de diners finançada per un període determinat (normalment de cinc a 15 anys) a un tipus d’interès fix i amb un pagament fix. El segon tipus s’anomena línia de crèdit de capital propi (HELOC).
Una HELOC té un tipus d’interès variable i funciona més com una targeta de crèdit amb data de caducitat (sovint fins a deu anys després de la contractació de la línia de crèdit). Podeu tenir problemes amb qualsevol tipus de deute de l’habitatge si teniu problemes financers greus, perdre la feina o experimentar una malaltia inesperada.
Una altra complicació d'un HELOC és el fort contrast entre la fase inicial (període de "sorteig"), quan teniu accés a la línia de crèdit i potser haureu de pagar només els interessos dels diners que traieu i la segona (molt més costosa).) Fase de "reemborsament", quan caduca la línia de crèdit i heu de començar a amortitzar el principal i els interessos del vostre saldo restant. (Per obtenir més aclariments, llegiu Home Equity vs. HELOC )
Els prestadors no exclouran automàticament
La devolució d’un préstec en capital propi o una línia de crèdit pot produir una execució hipotecària. El que realitza el prestador d'equitat de l'habitatge depèn del valor de la vostra llar. Si teniu patrimoni net a casa vostra, el prestador probablement iniciarà una execució hipotecària, perquè té una bona oportunitat de recuperar part dels diners després que es pagui la primera hipoteca. Com més equitat, més probabilitats el segon creditor hipotecari optarà per excloure.
No esperis a actuar
La majoria dels prestamistes i bancs hipotecaris no volen que el vostre préstec o una línia de crèdit patrimonial no sigui predeterminada, de manera que treballaran amb vosaltres si teniu problemes per fer pagaments. En cas que això passi, és important contactar amb el prestador tan aviat com sigui possible. L’últim que heu de fer és intentar angoixar el problema. És possible que els prestadors no estiguin tan disposats a treballar amb tu si has ignorat les seves trucades i cartes que ofereixen ajuda.
Quan es tracta del que pot fer el prestador, hi ha algunes opcions. Alguns prestadors ofereixen modificar el vostre préstec o línia de crèdit. Bank of America, per exemple, treballarà amb els prestataris oferint modificar els termes, la taxa d’interès, els pagaments mensuals o alguna combinació dels tres per fer més econòmic el préstec o l’HELOC. Per acollir-se al préstec del Bank of America o a la modificació HELOC, els prestataris han de complir certes qualificacions:
- Han d’haver tingut el préstec durant almenys nou mesos. No han d’haver rebut cap tipus d’assistència en capital patrimonial durant els darrers dotze mesos o dues vegades durant els últims cinc anys. Han de patir problemes financers. préstec.
Altres prestadors privats, com Sallie Mae, que ofereix préstecs per a estudiants, treballen amb un prestatari que lluita per fer front als pagaments oferint múltiples ajornaments i opcions de tolerància. Per als prestataris no qualificats, Bank of America ofereix extensions de pagament o plans de reemborsament per posar al dia els pagaments morosos.
Ajuda del govern limitat
L’ajuda del govern federal és limitada. El programa de modificació d’acord amb l’habitatge de l’administració Obama (HAMP), que va permetre als propietaris d’habitatges elegibles reduir els pagaments mensuals, inclosos els de les hipoteques segones, com ara els préstecs d’equivocació i les línies de crèdit, va ser tancat als nous sol·licitants el 30 de desembre de 2016. The Making Home Asordable. No obstant això, la pàgina Opcions d’assistència hipotecària inclou informació i consells sobre com demanar ajuda al vostre prestador, segons si el vostre problema és temporal o a llarg termini.
La línia de fons
Els préstecs i línies de crèdit per a habitatge intern poden ser una manera barata d’aprofitar el patrimoni net a casa vostra. Si et trobes amb problemes, també tens opcions. Des dels entrenaments dels prestadors com una modificació del préstec a l’ajut governamental limitat, hi ha maneres de sortir d’un patrimoni net o d’un problema HELOC sense entrar en execució hipotecària. La clau de totes les opcions és obtenir ajuda immediatament en lloc d’esperar que el problema desapareixi per si sol.
Continua llegint
Préstecs d'equitat a domicili i HELOC
La manera més intel·ligent de tocar l'equitat de casa vostra
Refinançament del vostre préstec de renda variable: una guia útil
5 raons per no utilitzar la línia de crèdit del patrimoni net
Com funciona una opció de tipus fix de HELOC
Refinançament del préstec del capital net
L'elecció d'un préstec o una línia de crèdit per a habitatge
Línia de crèdit de patrimoni net: 4 formes de refinançar
Es pot deduir l’interès en una línia de crèdit (HELOC) a domicili?
Mala crèdit? Encara podeu obtenir un préstec de renda variable a casa
Préstec sobre el valor de la hipoteca davant la casa: com es diferencien
