Taula de continguts
- L’inconvenient
- Realització del desistiment
- Quan ho aconsegueixes
- Busqueu excepcions
- Altres opcions
- La línia d’arribada
- La línia de fons
Sents com si us esteu ofegant en el deute de la targeta de crèdit. I, tot i que no podeu extreure res més del sou, podeu tenir una quantitat ordenada al vostre compte de jubilació individual (IRA). Segurament, se suposa que aquests fons romandran sense tocar fins que et jubilis. Però això queda molt lluny. Podria ser un millor moviment utilitzar-ne tots o part d’ells ara per obtenir aquests saldos alts de l’esquena? Segueix llegint per obtenir més informació sobre els inconvenients d’utilitzar els fons de jubilació per pagar el seu deute de la targeta de crèdit.
Punts clau
- El fet de retirar fons del seu IRA no és una decisió financera encertada. Qualsevol retirada d’un IRA tradicional abans dels 59½ anys està subjecta a impostos i a una penalització del 10%. Els IRA limiten les quantitats de retirada (que també s’imposen) i els fons han de ser inclosos compte almenys cinc anys. Assegureu-vos que utilitzeu els fons per pagar el vostre deute i que utilitzeu decisions financeres sàvies perquè no torni a quedar aclaparat pel deute.
L’inconvenient
En primer lloc, és important reconèixer amb anterioritat que pot ser que no es tracti d'una decisió financera per diverses raons. Segons el tipus de compte que tingueu, les regles poden variar quan es tracta de retirar-les. Quan retireu fons anticipadament d’un IRA, és probable que afronteu impostos i / o penalitzacions, cosa que pot afegir substancialment al cost de la retirada d’aquests diners.
Amb un IRA tradicional, ja que no pagàveu impostos sobre els diners abans d’ingressar-lo, heu de pagar impostos sobre la renda quan el traieu. A més, si realitzeu aquesta retirada abans dels 59½ anys, hauríeu de sancionar un 10% d'impostos.
La retirada de fons de l'IRA abans dels 59½ anys suposarà una pena de 10%.
El Roth IRA permet retirar fons sense impostos, assumint que els diners han estat almenys cinc anys, perquè aquesta contribució es va fer amb dòlars posteriors a l’impost. Tanmateix, estàs limitat a la quantitat que heu aportat. Qualsevol part de la retirada que es produeixi per guanys d'inversió està subjecta a impostos si la treieu abans dels 59½ anys. Aquestes retirades anticipades també estan subjectes a la pena del 10%.
Aquí hi ha una altra consideració que potser haureu de tenir en compte. Una retirada anticipada important dels fons tradicionals de l'IRA us podria implicar en una part fiscal més elevada. El mateix s'aplicaria als guanys d'una Roth IRA, que seria tributada i considerada la renda durant l'any en què es va retirar.
"El pagament del deute de la targeta de crèdit mitjançant el vostre IRA posa en perill els vostres futurs estalvis de jubilació", afirma Carolyn Howard, fundadora de SeaCure Advisors, LLC, a Sarasota, Florida. "També fa que pagueu més pel deute de la targeta de crèdit a causa dels impostos sobre la retirada de l'IRA".
Realització del desistiment
D'acord, per que entengueu que tindreu un èxit. Si voleu continuar, és important seguir un pla que minimitzi els danys financers col·laterals.
Comenceu a llistar tots els deutes pendents de la targeta de crèdit, en funció del tipus percentual anual (TAE), de major a menor. Decidiu quina quantitat del deute total voleu pagar.
A continuació, comproveu el saldo actual de l’IRA. Quan calculeu quant s’ha de retirar, tingueu en compte els impostos i les penalitzacions, juntament amb la quantitat de deute que voleu pagar. Recordeu que les regles per als comptes tradicionals i Roth són diferents.
Calculeu si l’import total que voleu retirar l’inclourà entre els límit d’impostos més alts. Si és així, penseu retirar-vos durant dos anys d’impostos, pagar una part del deute un any i un altre el següent.
"És savi ser el més conscient dels impostos possible", afirma Carlos Dias Jr., un gestor de riquesa del grup Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, Florida. "Sempre recomano publicar un informe de projecció amb un comptador o un programari (si sabeu què fer), podent difondre l'obligació fiscal al llarg de diversos anys".
Poseu-vos en contacte amb l’entitat financera titular del vostre IRA i sol·liciteu un formulari de distribució. Si no necessiteu retirar l'import complet, assegureu-vos que teniu permís de retirats parcials. Quan envieu el formulari, assegureu-vos d’incloure tota la documentació necessària, inclosa la manera de desitjar rebre els fons, ja sigui mitjançant xec o dipòsit directe.
Quan ho aconsegueixes
Un cop els fons estiguin al vostre compte corrent, pagueu de forma immediata les targetes de crèdit que heu assignat per ordre del màxim de TAE. Recordeu que això no és una ventada. Utilitzeu els diners per al propòsit previst i per a res més.
Pot ser temptador raspar una mica de la part superior d’un article de gran bitllet que de qualsevol altra manera no us podríeu permetre, o utilitzar-lo per a unes vacances ràpides i inesperades. No ho facis. Si deixeu un saldo en una targeta de crèdit, continua afegint una despesa fins que es pagui.
Busqueu excepcions
Hi ha excepcions a la pena de retirada anticipada del 10% d’un IRA, incloses les despeses de mort, incapacitat i educació qualificada.
Una llista completa d'excepcions apareix en aquest gràfic IRS. Un en concret, conegut com a regla 72 (t), permet la retirada anticipada sense penalització d’un IRA, sempre que realitzeu almenys cinc pagaments periòdics substancialment iguals (SEPP) durant tota la vostra vida. Segons l’import del deute de la targeta de crèdit que voleu pagar, el termini en què voleu fer els pagaments i l’import que rebríeu mitjançant l’aplicació de la regla 72 (t), pot ser que això no pugui ajudar-vos.
Fins i tot si vostè garanteix una exempció de la pena, els impostos sobre la renda habituals de la seva retirada encara són pendents.
Altres opcions
Abans de fer cap retirada, assegureu-vos de considerar altres opcions per pagar el deute de la vostra targeta de crèdit.
Un segueix una dieta pressupostària. Això consisteix a fer una ullada a la vista de la quantitat de diners que hi ha. També haureu de plantejar fer retalls sempre que sigui possible. Això vol dir que potser haureu de deixar caure un satèl·lit o un cable per a la televisió aèria, en cotxe en lloc de conduir a la feina o en préstecar llibres de la biblioteca en lloc de comprar-los a Amazon. Aprofiteu per esbrinar com podeu reduir els costos i crear un conjunt de fons per dedicar-vos al reemborsament del deute.
Hi ha diferents maneres d’atacar el seu deute. Algunes aplicacions i fulls de càlcul en línia promouen diverses estratègies de reducció de deutes com ara pagar primer les targetes amb els tipus d’interès més alts o el mètode de la bola de neu del deute. Aquesta estratègia consisteix en pagar en primer lloc el compte amb el saldo més baix, alhora que fer pagaments mínims sobre la resta. Aleshores, fareu servir aquests diners que estalvieu al compte eliminat per pagar la següent targeta de saldo més baixa, etc., fins que no aparegui tota la vostra càrrega de deute.
Independentment de quina estratègia utilitzeu, consisteixen en aplicar la mateixa quantitat de diners per reduir el deute cada mes, fins i tot després de pagar un compte. Només cal aplicar quantitats més grans a cada saldo restant fins que tots els comptes siguin zero.
Altres mètodes per pagar el deute són:
- Transferència de saldos a targetes de crèdit d'interessos baixos. Contractar un préstec personal. A partir del vostre 401 (k). En la majoria dels casos, els comptes de l'IRA estan protegits durant el procés de fallida.
És important examinar altres opcions per assegurar-vos que el camí que seguiu sigui el més adequat per a vosaltres.
"Com que el deute de la targeta de crèdit té uns tipus d'interès tan elevats, pràcticament no hi ha inversions que el superin", afirma Cullen Breen, president de la Dutch Asset Corporation a Albany, Nova York. "Per això pot tenir sentit agafar els diners des d'un altre lloc".
La línia d’arribada
Després de tot això, heu decidit efectuar aquesta retirada, us heu preparat per a les conseqüències i pagueu el deute. Felicitats Però encara no esteu fora del bosc. Mantingueu la vostra gestió de les vostres despeses i targetes de crèdit. Si no ho fa, pot acabar en la mateixa posició i no pot confiar en el seu IRA cada vegada. Al cap i a la fi, s'ha d'introduir fins que no et jubilis i no és un caixer automàtic.
La línia de fons
Tan bo com sortir del deute, fer servir l'IRA fons per fer-ho costa, i no només els immediats dels impostos i les penalitzacions. No podeu substituir efectivament els fons retirats ja que hi ha límits a l’import que podeu aportar al vostre IRA en un any determinat. Si ja esteu introduint la quantitat íntegra anual, no teniu cap manera d'afegir-ne més i, per tant, "compenseu" l'import que haureu perdut en estalvis i interessos.
"Un dels avantatges d'un compte de jubilació és el creixement diferit d'impostos o sense impostos del vostre principal. Això vol dir que hi treballen més diners per fer créixer el vostre niu de jubilació. Si elimineu una part dels vostres estalvis de jubilació, ho farà no només us proporcionarà menys estalvis per a la jubilació, sinó que també tindreu menys diners per guanyar diners amb el pas del temps ", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts.
Tot i així, de vegades és utilitzar la IRA per pagar el deute del consumidor és la millor opció disponible. Si és la vostra millor opció disponible, assegureu-vos d’estar ben organitzat i preparat per evitar paranys. Feu tot el possible per minimitzar el cost per a vosaltres i les vostres finances, de manera que quan acabi, podeu començar a repassar les tasques importants de viure al vostre abast i reconstruir l’ou de niu de jubilació.
