Què és una renúncia a l'exempció
Una renúncia a l'exempció era una prestació en un contracte de crèdit o un contracte de préstec al consumidor que permetia als creditors apoderar-se o amenaçar la confiscació de béns o béns personals específics. La propietat adjunta pel préstec podria incloure el lloc de residència principal del prestatari. Els prestadors podien adoptar aquesta clàusula, fins i tot si la legislació estatal ostentava la propietat exempta de confiscació.
La Comissió Federal de Comerç (FTC) va prohibir aquestes pràctiques segons la Regla de pràctiques de crèdit de 1985.
DESENVOLUPAMENT DE BREAKING DOWN
Abans del 1985, les derogacions d'exempció eren habituals en els contractes de crèdit. El seu ús va ser una manera per als creditors de garantir un préstec que potser no estava disponible sense la clàusula d'exoneració. En cas d’impagament, la disposició va proporcionar al prestador una via per recuperar despeses mitjançant la venda de la propietat que es cotitza com a garantia del préstec.
Tots els estats nord-americans eximeixen alguna propietat personal de la confiscació en un judici civil. Generalment, els béns considerats com a necessitats de la vida, com ara la casa principal, el cotxe i els articles domèstics necessaris, com ara un refrigerador o una roba, estan exempts de confiscació. Una exempció a la prohibició de confiscar béns és una hipoteca domèstica. Les lleis estatals de propietat personal no s'apliquen als préstecs hipotecaris quan un creditor sempre conserva el dret a excloure la propietat en cas d'impagament.
En canvi, les lleis tenen la intenció de prohibir als prestadors més petits, com ara els mobles, els electrodomèstics, el concessionari d'automòbils o els grans magatzems, que vinculin una garantia contra la casa del deutor. Qualsevol prestatari que signés una exempció d'exempció va posar a disposició del creditor una propietat exempta que va obtenir un judici per satisfer un deute.
La FTC regula Wavier de les pràctiques d’exempció
La Comissió Federal del Comerç (FTC) ofereix el següent exemple d’una clàusula d’exoneració típica:
"Cadascun de nosaltres renuncia tant individualment com a benefici o alleujament de l'exempció de la propietat i de totes les altres exempcions o moratòries a les quals els signants o qualsevol d'ells puguin tenir dret segons les lleis d'aquest o qualsevol altre Estat, vigent o en endavant, es farà passar contra aquest deute o qualsevol renovació del mateix. "
La FTC considera que aquestes exempcions d'exempció són injustes per als consumidors, així com mal enteses. La prohibició de 1985 no prohibia específicament cap forma de garantia, sinó que només obligava que els creditors no poguessin contravenir o anar en contra de l'ordre de la llei estatal que regula les exempcions de béns.
A més, la Regla de pràctiques de crèdit de 1985 va prohibir als creditors separar ajuts a béns domèstics considerats necessaris, inclosos electrodomèstics, roba i llençols i articles que es considerin més personals que un valor monetari, com ara fotografies de família i anelles de noces. La regla no inclou els béns domèstics adquirits explícitament amb un préstec, en aquest cas el creditor que va fer el préstec té dret a la seva reaparició després d'impagament.
A tall d’exemple, imagineu que heu comprat una nova suite de mobles d’una habitació d’una botiga de mobles local mitjançant l’opció de finançament de la botiga. La botiga pot tornar a posar els mobles adquirits amb el préstec. Tanmateix, pot ser que la botiga no arribi després del vostre cotxe o roba si deixeu de pagar el préstec.
