Iniciat el setembre de 2014, Wealthsimple del Canadà ofereix programes d’estalvi i inversió algorítmics a través de les seves oficines de Nova York, Toronto i Londres. El gegant financer canadenc Power Financial ha invertit almenys 74 milions de dòlars en l’assessora de creixement ràpid. Els nous clients poden transferir comptes impositius i de jubilació o dipositar fons en nous comptes. El compte mínim és de 0 dòlars, cosa que facilita la creació de nous inversors. Un petit grup d’ETFs de baixa tarifa s’utilitza per poblar carteres relativament genèriques que es personalitzen encara més mitjançant la informació que introduïu a la plataforma (això es fa amb fons mutus al Regne Unit). Aquesta revisió està escrita principalment des de la perspectiva d’un inversor amb base a Estats Units, però hem intentat incorporar informació rellevant també des de les plataformes britàniques i canadenques.
Pros
-
Comptes canadencs, americans i britànics
-
Excel·lents recursos educatius
-
Compte d’estalvi amb interès competitiu
-
Collita de pèrdues fiscals
-
0 $ per obrir el compte
Contres
-
Ha de revelar les dades personals per veure la configuració
-
Els algoritmes segueixen una estratègia genèrica de compra i retenció
-
Eleccions limitades en la creació de cartera
Configuració del compte
4.2Per configurar un compte de Wealthsimple, heu de lliurar prèviament la vostra informació personal. Això significa que no podeu mirar el qüestionari ni revisar les assignacions de la cartera abans de donar informació personal detallada. El qüestionari us ofereix una sèrie de preguntes típiques sobre objectius financers, horitzó de temps, tolerància al risc, experiència d’inversió passada i nivell de coneixement d’inversió.
Les vostres respostes s’utilitzen per generar una cartera i una llista ETF personalitzades en resposta al perfil completat. Podeu canviar les assignacions proposades, però el sistema pot demanar raons si les alteracions entren en conflicte amb respostes anteriors. Els comptes es financen mitjançant enllaços de compte bancari i es poden realitzar amb un pagament únic o dipòsits recurrents.
Els tipus de comptes de Wealthsimple varien segons la regió on viviu. Als Estats Units, Wealthsimple proporciona suport per a comptes imposables individuals i conjunts, comptes de confiança i la gamma estàndard de comptes de jubilació.
A Canadà, Wealthsimple ofereix una gamma completa de comptes, incloent comptes d’estalvi sense impostos (TFSA), comptes corporatius, comptes conjunts, plans d’estalvi de jubilació (RSP), comptes de jubilació bloquejats (LIRA), fons d’ingressos de jubilació registrats (RRIF), plans d’estalvi d’educació registrats (RESP) i comptes imposables.
Al Regne Unit, Wealthsimple ofereix comptes de pensions, comptes d’estalvi individuals (ISA), comptes d’estalvi individuals majors (JISA) i comptes imposables personals.
A més d’un programa d’inversions regular, Wealthsimple ofereix un compte d’estalvi intel·ligent que paga interessos superiors als comptes d’estalvi tradicionals mitjançant l’ETF de baix risc. El compte és imposable i incorre en una comissió del 0, 25% en lloc d'una taxa del 0, 50% i redueix els interessos nets. El compte d’estalvi intel·ligent està assegurat a través de l’assegurança Securities Investor Protection Corporation (SIPC) en lloc de la FDIC.
Configuració dels objectius
3.4Wealthsimple us ofereix sessions de planificació financera il·limitades i una sessió única per als no clients que envien sentències del compte per endavant. També podeu parlar amb un assessor humà prèvia sol·licitud. Durant el procés d’instal·lació, se’ls demana als nous titulars del compte que triïn una llista de planificació d’objectius que inclogui propietat de la llar, jubilació, educació, creixement a llarg termini i ingressos. Es poden crear múltiples objectius sota un sol compte, si es requereix una major sofisticació i diversitat. Podeu consultar les estadístiques de transaccions i de rendiment relatiu, subdividides per objectius, a les pàgines de gestió del compte un cop finalitzat el finançament.
Serveis de comptes
3.3Per finançar el vostre compte Wealthsimple només cal que inicieu la sessió a la interfície de gestió del compte i que sol·liciteu un dipòsit o que configureu dipòsits recurrents mitjançant un compte bancari enllaçat. Es pot sol·licitar la retirada amb pocs clics, però es pot trigar fins a 10 dies hàbils a rebre els fons si el compte té transaccions no seleccionades. Com a incentiu afegit, Wealthsimple paga els costos de transferència dels comptes nous finançats amb un mínim de 5.000 dòlars. També podeu activar Roundup després d’enllaçar comptes de crèdit i dèbit, que calcula i diposita el “canvi de recanvi” acumulat arrodonint els càrrecs al següent número complet.
Els comptes imposables individuals i conjunts no poden utilitzar el marge ni el préstec del compte, i Wealthsimple no ofereix cap servei bancari addicional en aquest moment.
Els clients canadencs poden utilitzar el servei de preparació d’impostos SimpleTax integrat per presentar les devolucions. Aquesta associació es va anunciar a finals de setembre del 2019 i combina dues empreses canadenques de fintech sota un sol sostre virtual.
Continguts de cartera
2.5El sistema genera una cartera de creixement conservadora, equilibrada o de creixement en resposta a les dades del vostre perfil. L’exposició a la cartera només es fa mitjançant ETFs que ofereixen els Estats Units. Els fons mutuos poden barrejar-se amb els comptes canadencs i són el vehicle principal en l'oferta del Regne Unit. No hi ha existències individuals ni productes de renda fixa disponibles disponibles als comptes regulars. També podeu optar per personalitzar la vostra cartera optant per una cartera socialment conscient que exclogui ETF no qualificats. Wealthsimple també ofereix un compte Halal que compleix la legislació islàmica, comprant accions pre-seleccionades, però sense ETF ni productes de renda fixa.
Podeu consultar les assignacions actuals en una declaració de la política d’inversors accessible a través de la interfície de gestió del compte. Per a l'oferta nord-americana, hi ha un univers relativament reduït de 10 fons que ocupa la llista ETF, dividit en un nombre igual de categories d'actius. La versió canadenca té el mateix nombre de fons, però conté un fons immobiliari que no té un equivalent a la versió dels Estats Units. L’oferta del Regne Unit compta amb 12 fons que s’utilitzen per poblar la cartera.
Una captura de pantalla d’una cartera socialment conscient només contenia sis fons “verds”, però d’altres poden ser revelats.
Cada portafoli de Wealthsimple pot incloure vuit a 10 instruments, donant la impressió que la major part de la personalització es fa mitjançant canvis de percentatge en lloc de selecció ETF. Els fons provenen dels sospitosos habituals de l'oferta nord-americana, inclosos iShares, Vanguard, VanEck i WisdomTree. L’oferta canadiana compta amb ETFs de Vanguard i iShares, i també ofertes addicionals de Purpose Invest i BMO. La publicació del conflicte d’interessos dels comptes canadencs indica que dues institucions proveïdores de fons mutuos tenen relacions personals o comercials amb els directius de Wealthsimple. La versió del Regne Unit ofereix fons de Vanguard, a més de Legal & General, PIMCO, BlackRock i Amundi Asset Management.
El contingut de la cartera de Wealthsimple i la seva construcció es seleccionen segons els principis de la Modern Portfolio Theory (MPT), com és el cas de la majoria d’assessoraments en robo. Dit això, sembla ser poc el que pugui diferenciar l’enfocament de Wealthsimple dels rivals amb majúscules. L’univers de fons limitat encara es pot fer servir per crear una cartera diversificada, però rivals de mida similar han passat a grans longituds per construir controls de concentració d’actius o de geografia i funcions de data objectiu més robustes.
Gestió de carteres
3.7Wealthsimple's gestiona la vostra cartera mitjançant estratègies de mercat certes i veritables que inclouen la diversificació entre classes d'actius, inversió passiva de compra i retenció, reinversió de dividends i comentaris del client mitjançant el procés i la puntuació del risc. El progrés cap als vostres objectius genera entrenar el sistema per augmentar el finançament o per mantenir el curs. Si canvieu el punt de risc associat al vostre perfil en qualsevol moment, es produirà un reequilibri de la cartera.
Fins i tot sense modificar el vostre perfil, Wealthsimple reequilibra automàticament la vostra cartera després de dipòsits, retirades i canvis en els valors d'actiu. No podeu sol·licitar reequilibris ni fer canvis als ETF més enllà de les opcions socialment responsables i Halal. El custodi d’Apex executa estratègies de recollida de pèrdues d’impostos en nom de Wealthsimple, cosa que significa que a vegades les vostres carteres imposables veuran la substitució d’inversions equivalents a efectes fiscals.
Experiència d'usuari
3.8Experiència mòbil
Wealthsimple ofereix un lloc web fàcil i de llegir i aplicacions mòbils per a iOS i Android amb funcions de gestió de comptes millorades. L’iPhone i molts dispositius Android proporcionen identificació biomètrica i ambdues aplicacions admeten l’autenticació de dos factors. No hi ha aplicacions o aplicacions específiques per a tauletes per a Windows Phone ni altres sistemes operatius secundaris
Experiència d'escriptori
El lloc web posa en relleu les principals característiques del compte, explica la filosofia de l’empresa i proporciona un FAQ complet que inclou la majoria d’àrees d’interès. Els titulars del compte nou han d'introduir les dades personals al començar el procés de configuració del compte, de manera que no podeu consultar les opcions de cartera amb antelació. Les preguntes freqüents no aporten gaire llum sobre aquest material ocult, més enllà de que els sol·licitants donen "informació bàsica, responen unes preguntes sobre experiència anterior en inversions i signen un o més acords de gestió d'inversions".
El lloc dels Estats Units Wealthsimple no proporciona cap fulletó d’assessors d’inversió de l’ADV-2A tal i com l’exigeix la SEC. La regla estableix que els assessors estan "obligats a lliurar a clients i possibles clients un fulletó que divulgui informació sobre la vostra empresa". Wealthsimple té un ADV-2A al lloc web SEC, per la qual cosa és estrany que no estigui vinculat explícitament al lloc. L’ADV-2A està pensat com a document de protecció del consumidor, i les publicacions de les empreses dins d’aquests fulletons són de vital importància per establir confiança entre l’assessor i el client, de manera que això suposa una omissió important.
Servei d'atenció al client
3Com s'ha esmentat, els clients poden parlar amb un assessor financer a petició, tot i que la informació de contacte és una mica més difícil de trobar del que hauria de ser. Podeu posar-vos en contacte amb Wealthsimple per telèfon i contacte de correu electrònic, però no hi ha cap xat en viu per a possibles titulars o titulars de comptes corrents. Podeu trobar el número de contacte de Wealthsimple a la part inferior d'algunes pàgines web i al centre d'ajuda. No hi ha cap pàgina explícita de "contacte amb nosaltres" fora de les preguntes freqüents. L’horari telefònic apareix de 9:00 am a 20:00 hora de l’est de dilluns a dijous i de 9:00 am a 17:30 pm Hora de l’est del divendres per als Estats Units. Al Canadà, el centre de trucades s’obre una hora abans. El centre de trucades al Regne Unit no inclou cap horari.
Diverses trucades al número de telèfon dels Estats Units durant l’horari comercial van produir contacte amb un representant del client en un minut. La gravació inicial va donar horaris de contacte diferents a les de les preguntes freqüents, estenent la cobertura de dilluns a dijous fins a les 8:00 am Les adreces de l'oficina de Wealthsimple es mostren a la pàgina "Qui som" sense números de telèfon.
Educació i seguretat
3.6El lloc web de Wealthsimple ofereix un complet glossari Investing 101, un FAQ general d’inversions de pinzell i una excel·lent revista / bloc mensual amb desenes d’articles “com fer”. Tanmateix, és difícil localitzar temes d’interès perquè no hi ha cap funció de cerca interna del contingut educatiu. A més, molts dels tutorials no tenen les eines quantitatives necessàries per ajudar-vos en la planificació d’objectius a curt termini i la planificació financera a llarg termini.
El lloc web de Wealthsimple utilitza encriptació SSL de 256 bits i inclou una política de privadesa clarament indicada que us proporciona una sensació de seguretat. Per registrar la gestió del compte cal autenticació de dos factors mitjançant un missatge de text. Per als comptes nord-americans, Apex Clearing Corporation té tots els vostres fons en comptes d’inversió, proporcionant-vos accés a una assegurança SIPC i un excés d’assegurança. La cobertura estàndard del SPIC assegura fins a 500.000 dòlars les pèrdues per operacions de corretatge (no les pèrdues per moviments del mercat).
ShareOwner exerceix el paper de custòdia al Canadà i SEI Investments fa el mateix al Regne Unit. El Regne Unit i el Canadà també tenen diferents nivells de protecció del compte a través del Fons canadenc de protecció per a inversors (fins a un milió de dòlars) i el règim de compensació de serveis financers del govern del Regne Unit (fins a 85.000 £).
Comissions i tarifes
4.6Les tarifes de Wealthsimple varien segons la regió esmentada, però coincideixen amb les mitjanes del sector. Als Estats Units i Canadà, el 0, 50% de la quota inclou tots els consells d’inversió, gestió de cartera i costos de negociació. La taxa baixa fins al 0, 40% per als comptes de més de 100.000 dòlars. Al Regne Unit, la taxa és del 0, 7% i es va reduir fins al 0, 5%, amb 100.000 £ en actius gestionats. La taxa del programa Estalvi intel·ligent és inferior al 0, 25%. Segons les publicacions, les taxes mitjanes de ETF són al voltant del 0, 15%. Despeses d'appex per transferències bancàries i transferència del compte a un altre agent.
Wealthsimple és un bon aspecte per a vostè?
Wealthsimple ofereix un bon ajust per a inversors de totes les edats que busquen estalviar diners i fer el següent pas en el camí cap a la seguretat financera a llarg termini. Les tarifes són mitjanes per l’espai d’assessorament roba i el compte mínim de 0 dòlars elimina un obstacle per als inversors que tot just comencen. Per contra, les tarifes de gestió més baixes i les funcions més sòlides dels comptes de més de 100.000 dòlars poden atraure l’interès de persones amb un valor net més gran.
L’atractiu de Wealthsimple s’amplia pel fet que ofereix els seus serveis fora dels Estats Units als inversors del Canadà i del Regne Unit. El fet d’operar en diverses jurisdiccions pot estar al darrere de les revelacions dels Estats Units que falten, però això no és una excusa per a una omissió que genera malestar amb els inversors més experimentats que depenen d’aquests documents.
En general, l'enfocament que Wealthsimple adopta en la construcció i la gestió de la vostra cartera no és revolucionari. La cartera està construïda amb una MPT simple de vainilla amb una personalització limitada més enllà de les opcions socialment responsables i Halal. Aquesta falta de personalització es veu agreujada per una petita llista de fons en comparació amb la selecció més gran disponible pels competidors. Wealthsimple utilitza compres bàsics diversificats en actius amb reequilibri i recol·lecció de pèrdues d’impostos segons sigui necessari, i aquest enfoc té una història d’èxit en el mercat que la majoria dels inversors individuals no aconsegueixen. Dit això, Wealthsimple pot no ser el més adequat si busqueu una cartera que es pugui personalitzar a nivell d’actius. Tanmateix, si agraïu la simplicitat i voleu tenir una cartera de mans, el plantejament de Wealthsimple pot ser correcte.
Compara Wealthsimple
Wealthsimple és un bon ajust per a inversors de totes les edats que busquen estalviar diners. Mireu com es comparen amb altres assessors robo que hem revisat.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
