Taula de continguts
- Configuració dels objectius
- Planificació de Jubilacions
- Tipus de compte
- Característiques i Accessibilitat
- Comissions
- Cartera
- Inversió amb avantatges fiscals
- Seguretat
- Servei d'atenció al client
- La nostra presa
Wealthsimple i Betterment són assessors de robo molt igualats i que són una opció excel·lent per als inversors. Tant Wealthsimple com Betterment tenen funcions que atrauen a inversors amb menys experiència, amb moltes eines de planificació i requisits de saldo d'obertura zero. Analitzarem algunes de les diferències clau quant a l'assistència a la definició d'objectius, les opcions de cartera i els honoraris per ajudar a determinar quin és el conseller de robo que més s'adapta als seus dòlars d'inversió.
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: 0, 50% dels actius gestionats (0, 40% als 100 000 dòlars)
- Ideal per a inversors més joves que busquen recursos educatius excel·lents i un avantatge o dos per estalviar encara més Bons per als inversors que vulguin agrupar funcions financeres, ja que Wealthsimple també ofereix un compte d'estalvi amb tipus d'interès competitius Ideal per a alguns inversors fora dels Estats Units, ja que Wealthsimple també accepta clients del Canadà i el Regne Unit
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: 0, 25% (anual) pel pla digital, 0, 40% (anual) pel pla de primes
- Perfecte per a inversors que busquen una plataforma senzilla amb fortes eines d’establiment d’objectius i seguimentIdeal per a aquells que vulguin veure el contingut de la cartera abans de finançar un compte. Una opció per a persones que busquen accedir a planificadors financers humans, encara que tinguin una taxa de gestió anual més elevada. cota horaria.
Configuració dels objectius
Tant Wealthsimple com Betterment tenen una sòlida capacitat d’establiment d’objectius.
Durant la configuració del compte, els clients de Wealthsimple poden seleccionar objectius durant la configuració del compte que inclouen propietat de cases, jubilació, educació, creixement a llarg termini i ingressos. Un compte únic pot incloure múltiples objectius, oferint una major sofisticació i diversificació, si cal. Podeu revisar les estadístiques de transaccions i el rendiment relatiu, subdividides per objectius, a les pàgines de gestió del compte.
Betterment ofereix la possibilitat de treballar amb quatre tipus principals d'objectius d'inversió: jubilació, xarxa de seguretat, inversió general i compra important. La plataforma té passos molt fàcils de seguir per establir un objectiu i es pot controlar per separat cada un. Mostra l'assignació d'actius per a cada objectiu en un anell amb renda variable de tons verds i ingressos fixos en tons de blau. Si us quedeu enrere per assolir un objectiu que us heu marcat, Betterment us animarà a deixar-lo més de banda. Això pot ser útil, especialment per a joves inversors que encara no poden sentir la urgència d’estalviar en els seus objectius a llarg termini.
Planificació de Jubilacions
Tant Wealthsimple com Betterment ofereixen algunes opcions per als comptes de jubilació, inclosos els IRA tradicionals i Roth, els SERA IRA i els canvis de 401 (k).
A Wealthsimple, els usuaris amb un valor inferior a 100.000 dòlars tenen accés a una eina lliscant que projecta quant estalviaran en estalvis en edat de jubilació, en funció de la seva taxa d’estalvi actual. El lloc també destaca quant més obtindríeu a la jubilació si incrementeu els vostres estalvis en quanties proposades. Els clients negres de Ressource Simples (aquells amb 100.000 dòlars o més en actiu) tenen accés a un lloc de planificació financera de tercers anomenat eMoney Advisor.
Betterment recull informació sobre la vostra jubilació: com és el vostre retir de somni, quant heu estalviat i què heu obtingut en comptes externs. Aquest últim és important, ja que molts inversors tenen diversos comptes de jubilació i aconseguir una imatge consolidada pot ser difícil. Betterment agafa totes aquestes dades i, a continuació, projecta els ingressos per jubilació i proporciona un pla per arribar-hi. Betterment us demanarà quan és recomanable estalviar més diners o moure diners per estalviar taxes. A mesura que us acosteu a la jubilació, la plataforma recomanarà els canvis que podeu fer per optimitzar els vostres estalvis. Per a preguntes de jubilació, els membres bàsics de Digital poden pagar de 199 a 299 dòlars per una consulta única amb un planificador financer certificat, mentre que els clients Premium tenen accés il·limitat a professionals de la CFP.
Tipus de compte
Wealthsimple i Betterment ofereixen els comptes típics que busquen els inversors en un assessor de robo. Wealthsimple també ofereix regals uniformes als menors (UGMA) i comptes de transferències uniformes a menors (UTMA). Si busqueu específicament aquests tipus de comptes de custòdia, Wealthsimple té aquest avantatge.
Tipus de compte senzill:
- Comptes imposables (individuals, solidaris i comptes) Comptes tradicionals d’IRAComptes de l’IRA Comptes de comptes IRA (per als treballadors autònoms i petites empreses) Transferències d’IRA401 (k) transferències de comptes de caixa d’interès elevat Comptes UMA i UGMA
Tipus de compte de millora:
- Comptes imposables (individuals, conjunts, de confiança) Comptes tradicionals d’IRAComptes d’IRA generalSSE IRA (per a clients autònoms o propietaris de petites empreses sense empleats) Transferències d’IRA401 (k) transferències de comptes de caixa d’interès elevat
Característiques i Accessibilitat
Les úniques característiques que importen són les que fareu servir, però Wealthsimple i Betterment en tenen algunes que convincents. Amb Wealthsimple, la funció d’envolupament amb comptes de crèdit i dèbit és una forma intel·ligent i indolora d’augmentar les vostres inversions sense intentar-les realment. Betterment, per la seva banda, utilitza la sincronització dels vostres comptes externs per oferir-vos una millor orientació sobre els vostres objectius. Els dos assessors de robo ofereixen als seus clients comptes d'estalvi amb tipus d'interès decents.
Simplement de riquesa:
- Reemborsament del cost de transferència: Wealthsimple paga els costos de transferència dels comptes nous finançats amb un mínim de 5.000 dòlars. Només heu d’omplir una enquesta per demanar el vostre reemborsament un cop finalitzada la transferència. Estalvi intel·ligent: Wealthsimple ofereix un compte d'inversió de baix risc amb un rendiment anual previst del 2% després de la taxa de gestió del 0, 25%. Els fons s’inverteixen en una cartera d’ETF de baix risc. Abonament : després d’enllaçar comptes de crèdit i dèbit, els clients poden activar la funció de “Rondenament” de Wealthsimple, que arrodoneix els càrrecs fins al dòlar complet i diposita el “canvi de recanvi” al compte del client. Recursos educatius: el lloc web de Wealthsimple ofereix un complet glossari Investing 101, una freqüència d’inversió de pinzell ampli i una excel·lent revista / bloc mensual amb desenes d’articles “com fer”. Dit això, pot ser difícil localitzar temes d'interès ja que no hi ha una taula de continguts ni una funció de cerca.
Millora:
- Accés premium als professionals de la CFP: Si aporteu un saldo d'almenys 100.000 dòlars a la taula, podeu optar pel pla Premium de Betterment, que cobra una quota anual més elevada (0, 40%) i ofereix accés il·limitat a un equip de CFP per obtenir orientació. Recursos educatius: el Centre de Recursos de Betterment inclou desenes d’articles informatius i ben escrits sobre la planificació de jubilacions i com minimitzar la càrrega fiscal, a més d’uns quants vídeos que us ajudaran a conèixer com utilitzar la plataforma. Betterment també ha creat diversos articles per ajudar els inversors a entendre les composicions de la cartera i la manera com l’empresa s’enfronta a esdeveniments negatius del mercat com el Brexit. Sincronització de comptes externs: els usuaris del compte bàsic poden sincronitzar comptes externs amb objectius individuals, de manera que podeu veure, per exemple, com ajuda el vostre 401 (k) a estalviar la vostra jubilació. Els membres Premium tenen accés a consells en profunditat sobre inversions externes. Compte d’estalvi intel·ligent: Betterment ofereix una “alternativa de compte d’estalvi” que inverteix el 80% dels seus efectius amb Tresoreria nord-americana i el 20% en bons corporatius de baixa volatilitat, produint un 2% amb una taxa anual del 0, 25%.
Comissions
Pel que fa a taxes, hi ha un buit significatiu entre Wealthsimple i el nivell bàsic de Betterment.
Wealthsimple cobra una quota del 0, 50%, entre les més altes del nostre grup d’assessors de robo, que inclou tots els consells d’inversió, gestió de cartera i costos comercials. La taxa baixa fins al 0, 40% per a comptes superiors a 100.000 dòlars. La taxa del programa Estalvi intel·ligent és inferior al 0, 25%. Les taxes mitjanes d’ETF corren al voltant d’un 0, 15%.
Betterment ofereix dues opcions de tarifa diferents: els clients digitals paguen un 0, 25% de la seva cartera anualment, amb l’opció de pagar de 199 a 299 dòlars per trucada per accedir a un planificador financer certificat. Els clients premium paguen un 0, 40% anual amb accés il·limitat a CFP. Els ETF que formen la majoria de carteres tenen un percentatge de despesa mitjà del 0, 08%.
Dipòsits mínims:
Betterment i Wealthsimple han adoptat el mateix plantejament dels dipòsits mínims i la barrera que poden suposar per als inversors amb capital limitat. Cap de les dues plataformes requereix un mínim.
- Simplement de riquesa: $ 0Betterment: $ 0
Cartera
Wealthsimple ofereix un procés senzill d’inici. Els clients han de respondre a una sèrie de preguntes sobre objectius financers, horitzó de temps, tolerància al risc, experiència d’inversions passades i coneixement d’inversions, a més d’informació bancària per a la verificació bancària. La plataforma promet que el vostre compte serà funcional dins de cinc dies hàbils i crea —a partir de la vostra entrada— una cartera suggerida i una llista ETF. Les carteres es divideixen en tres categories genèriques. Els clients poden canviar les assignacions proposades, però la plataforma pot retrocedir si les alteracions entren en conflicte amb les respostes anteriors. Podeu finançar el vostre compte mitjançant pagaments únics o dipòsits recurrents.
Betterment té un dels comptes més fàcils de configurar. Només cal que introduïu la vostra edat, el vostre estat de jubilació i respongui a algunes preguntes sobre els vostres objectius d’inversió i inversió. No hi ha cap de les preguntes estàndard relacionades amb el risc. En canvi, Betterment us ofereix un suggeriment d’assignació d’actius i el risc associat, que podeu ajustar canviant el percentatge d’equivocació versus ingressos fixos de la cartera. Les carteres suggerides de Betterment són completament transparents abans de finançar-se, incloent-hi l’accés als fulletons de fons. També se us demana que connecteu comptes externs, com ara participacions bancàries i de corredoria, al vostre compte de Betterment, tant per proporcionar una imatge completa dels vostres actius com per facilitar la transferència de diners en una cartera d’inversions de Betterment.
Actius del senyal senzill:
Les carteres exclusives només es componen de ETF, encara que la lletra petita menciona que els clients canadencs també podran rebre fons mutuals. La plataforma enumera només 10 ETFs, dividits en diferents categories d'actius. Cada cartera pot incloure vuit a deu instruments, cosa que suggereix que la major part de la personalització es fa mitjançant canvis percentuals en lloc de la selecció ETF.
Actius de millora:
Les carteres de Betterment estan construïdes a partir de ETFs de iShares i Vanguard. Betterment ofereix cinc tipus de cartera:
- Una cartera de Betterment estàndard que consisteix en ETFsA, cartera d’inversions socialment responsables (SRI) d’accions i bons diversificats que redueix l’exposició a empreses que es consideren que tenen un impacte social negatiu. Una cartera de Beta intel·ligent Goldman Sachs que intenta superar el mercat. de la cartera flexible de BlackRock ETFsA, construïda a partir de les mateixes classes d’actius individuals que la cartera estàndard, però ponderada segons les preferències de l’usuari
En conjunt, Betterment i Wealthsimple ofereixen principalment inversions en ETF.
Els clients de Wealthsimple poden triar una cartera socialment conscient que exclogui ETF no qualificats i una captura de pantalla d’aquesta cartera només conté sis fons “verds”. (Altres poden ser no divulgats.) La companyia també ofereix un compte Halal que compleix la legislació islàmica, comprant accions pre-seleccionades, però sense ETFs ni productes de renda fixa. Els reequilibris fraccionals es produeixen després dels dipòsits, les retirades i altres canvis al nivell d’actius. Els clients no poden sol·licitar reequilibris ni fer canvis als ETF, però els canvis de perfil del client desencadenen un reequilibri de la cartera quan canvien els resultats de risc.
Els comptes de millora s’avaluen regularment i es reequilibren si s’han passat de l’assignació d’objectius. Els clients de Betterment poden canviar estratègies després de finançar una cartera i la plataforma us avisarà si hi ha implicacions fiscals abans de fer un canvi. Cada objectiu es pot invertir en una estratègia diferent, de manera que es poden destinar fons per a objectius a llarg termini, com estalviar per a la jubilació, a una de les carteres de risc més elevat, mentre que objectius a curt termini, com per exemple, finançar un pagament inicial en una casa. destinats a les de menor risc.
Si bé Betterment ofereix un fons destinat a inversors socialment responsables, l’assessorament de l’assessor en els ETF fa que sigui difícil aconseguir una combinació totalment SRI. Fora dels FET invertits en empreses de gran capital i en un fons ESG de mercat emergent, molt poca part de la cartera s’inverteix en empreses que compleixen criteris de “responsabilitat social”.
Inversió amb avantatges fiscals
Hi ha diverses maneres d’invertir eficientment diners per evitar impostos excessius. La recol·lecció de pèrdues fiscals és la venda de títols amb una pèrdua per compensar una obligació tributària per guanys de capital i és la manera més habitual per als assessors locals de tractar la qüestió fiscal.
A Wealthsimple, la recol·lecció de pèrdues fiscals és automàtica per als clients de Wealthsimple Black —que tenen dipòsits nets de 100.000 dòlars o més als seus comptes—, però tots els clients tenen l’opció de recollir pèrdues d’impostos si opten.
De la mateixa manera, els clients de Betterment poden optar a la recollida de pèrdues impositives en tots els comptes imposables a casa, independentment del saldo. Heu d’optar al servei a la configuració del vostre compte i, tot seguit, s’aplicarà a totes les carteres del vostre compte Betterment.
Seguretat
Tant Betterment com Wealthsimple tenen una seguretat suficient i són gairebé idèntics en aquest sentit. Els seus llocs web estan encriptats i hi ha una autenticació de dos factors. Ambdues empreses mantenen fons de clients amb Apex Clearing Corporation, proporcionant accés a una assegurança de Seguretat i Investiment per a la Protecció d’Inversors (SIPC) i un excés d’assegurança. La cobertura estàndard de SIPC assegura que es poden produir pèrdues per intermediacions fracassades per fins a 500.000 dòlars.
Servei d'atenció al client
Betterment té l’avantatge de Wealthsimple quan es tracta d’atenció al client.
A Wealthsimple, no hi ha cap enllaç o informació de contacte al lloc web principal, però una FAQ proporciona un número de telèfon i una adreça de correu electrònic. El servei d’atenció al client està disponible de 9.00 a 20.00 (est) de dilluns a dijous o de 9.00 a 17.30 hores els divendres. Les trucades en horari comercial van arribar a la representació del client en un minut. Les adreces d'oficina d'assessoria de robes apareixen a la pàgina de cerca, sense números de telèfon.
A Betterment, el xat en línia s’incorpora a les aplicacions mòbils i al lloc web perquè els clients hi puguin accedir en qualsevol moment. El servei d’atenció al client està disponible per correu electrònic i telèfon de 9:00 a 18:00 horari de l’est, de dilluns a divendres, i per correu electrònic d’11 a 18 hores Horari de l’est dissabte i diumenge. Com s'ha esmentat, podeu obtenir ajuda de planificadors financers en qualsevol moment amb un compte Premium, però pagareu una tarifa de 199 a 299 dòlars per consultar amb un assessor si teniu un compte digital bàsic.
La nostra presa
Betterment és un dels màxims assessors de robo en el nostre rànquing de 2019, però Wealthsimple marca de prop a totes les categories. Tots dos serveis no tenen una inversió mínima, empaqueten les carteres amb ETF, ofereixen la recollida de pèrdues fiscals i ofereixen als seus clients l’opció d’un compte d’estalvi amb un tipus d’interès competitiu. Per ser justos, Betterment supera el Wealthsimple en aquestes àrees, però no és un desfasament enorme. A més, Wealthsimple ofereix comptes de custòdia UTMA i UGMA, que poden atraure inversors amb descendència universitària.
Tanmateix, en una categoria clau, Betterment té un avantatge important. La quota de gestió de Betterment per a un compte bàsic és la meitat del cost de la comissió de Wealthsimple, i això ho decidirà per a la majoria dels inversors. Un millor robo-assessor amb una tarifa inferior és difícil combinar. Per tant, Betterment és, definitivament, la millor opció per a la majoria dels inversors nord-americans, però hi ha una oportunitat en aquest acord si viviu a un altre lloc. Betterment no ofereix comptes fora dels Estats Units i això és cert per a molts altres assessors locals. Així, si bé Betterment supera Wealthsimple fàcilment al sòl americà, Wealthsimple guanya per defecte al Canadà i al Regne Unit.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
