Quan es tracta de comprar una casa, més diners pugueu aportar al preu de compra, menys costarà el vostre préstec hipotecari. Per què? Perquè paguareu menys interessos. Això és cert per a qualsevol préstec, independentment de la quantitat important que esteu prestant, i per aquest motiu, és important estalviar el màxim possible abans de fer aquesta gran compra.
La pregunta és: Quant s’ha d’estalviar? Això, i els vostres recursos, per descomptat, determinaran el temps que trigarà a assolir la vostra meta.
Un descompte en una casa o condo pot costar possibles compradors des del 5% fins al 20% del preu de compra.
Diferents visions sobre els préstecs i els pagaments a la baixa
Molts gurús de les finances personals creuen que no és bona idea contractar un préstec per qualsevol motiu, fins i tot per comprar una casa. Això és degut a que la quantitat de diners que pagareu durant la vida del préstec fa que l’actiu que heu adquirit sigui molt car. D’altres defensen que l’ús responsable del crèdit és saludable.
Sigui quina sigui la vostra opinió, fins i tot els experts estan d’acord amb que més diners puguis aportar, més econòmic serà el préstec. I això vol dir que heu d’estalviar el màxim possible.
Porteu hipoteques a casa. Tot i que podeu reduir fins a un 3, 5% amb un préstec FHA o un 5% amb altres préstecs, probablement pagueu una taxa d’interès més elevada perquè el prestador us considera un prestatari de major risc. Això significa que el cost del préstec és innecessàriament superior.
Suposem que compreu una casa de 200.000 dòlars amb un tipus d’interès del 4%; amb un préstec de 30 anys, pagaria més de 140.000 dòlars només per interessos. Però la majoria dels nord-americans no es poden permetre una casa sense hipoteca i el pagament d’interessos és només una part de l’acord. Segons ATTOM Data Solutions, segons el seu Informe d’origen de la hipoteca de la propietat residencial del primer trimestre del 2018 al EUA, "els prestamistes van originar 892.760 hipoteques de compra residencial al tercer trimestre del 2018".
Qualsevol hipoteca d’habitatge que no assoleixi el nivell de valor del préstec del 20% tindrà una assegurança d’hipoteca privada (PMI) afegida al pagament mensual. Això significa que pagaràs entre un 5 i 1% de l'import del préstec anualment per aquesta assegurança. Només per aquesta raó, el millor és deixar un mínim del 20% de la hipoteca, per regla general.
Préstecs automàtics i pagaments anticipats
El mateix principi val per als préstecs de vehicles. No us haureu de preocupar pel PMI d’un préstec automàtic, però els cotxes es depreciaran ràpidament. Si el préstec s’allarga massa anys, corre el risc de trobar-se amb més diners del préstec del que val el cotxe.
L'assegurança de bretxes de vehicles pot ajudar a evitar aquest risc, però és millor que no us poseu en aquesta situació en primer lloc. És per això que els experts recomanen com a mínim un descompte del 20% en qualsevol préstec automàtic. Si no podeu permetre un descompte tan elevat al cotxe que desitgeu, considereu la possibilitat de buscar un model més econòmic per mantenir el cost del préstec dins del vostre rang de preus.
Formes de guardar amb un pagament inicial
El descompte del 20% en préstec de cotxe o hipoteca domiciliaria és una gran quantitat d’efectiu i, per a moltes llars, no és pràctic. Tot i així, hauríeu d’intentar assolir aquests nivells. En el cas d'un cotxe, el pagament inicial no ha de ser necessàriament en efectiu. Els distribuïdors solen abaixar el preu d’un cotxe nou si comercialitzen el teu automòbil antic com a part de l’oferta. O podríeu vendre el cotxe en privat per recaptar diners.
El mateix passa amb una hipoteca. La venda de la vostra casa actual amb benefici es converteix en els diners que utilitzeu per al pagament inicial. No prengueu la primera oferta que rebeu si està per sota del valor de mercat. És millor esperar una mica més i obtenir un preu just de venda perquè el pagament inicial sigui més gran.
Si gairebé no heu estalviat res, el difícil fet pot ser que haureu de frenar i tenir paciència abans de fer aquesta gran compra. Creeu un pressupost que us permeti estalviar el màxim que podeu cada mes. A més, mireu per casa vostra i observeu què podeu vendre per recaptar diners. És possible que tingueu més valor del que creieu lligat a les vostres coses.
També podeu plantejar-vos fer feina a temps parcial o fer treballs autònoms per guanyar diners addicionals per deixar de banda per a la vostra compra. Per motivar-se, dediqueu un temps a calcular quant podríeu estalviar durant un any si treballés una segona feina.
Punts clau
- Els experts diuen que el 20% és l’import ideal per deixar a casa o un cotxe. Es pot comprar una casa sense un 20% d’ingressos, però serà responsable de pagar el PMI i d’interessos afegits al vostre pagament hipotecari. Animeu als possibles compradors d'habitatges a obsequiar amb prou efectiu per cobrir un pagament inicial. Fixar-vos en un pressupost us pot ajudar a estalviar amb el temps un pagament inicial en una casa o un automòbil.
La línia de fons
Una cosa és certa: si us preocupa seriosament una compra important de forma financera responsable, haurà de prendre accions radicals. Viu el més magre possible i retarda la compra fins que arribeu al vostre objectiu financer.
Massa persones compren abans que estiguin a punt econòmicament i crein estrès i problemes addicionals. Alenteu el ritme, estalvieu tot el que pugueu i feu la compra del vostre somni. Seràs feliç d’esperar. (Per a informació relacionada, vegeu "Estalvi d’un pagament inicial: on he de mantenir els meus diners?")
