Necessiteu obtenir ingressos per contribuir a un IRA Roth (o tradicional). Però si esteu casats, podeu utilitzar una conjugal Roth IRA per augmentar el vostre potencial d’estalvi de jubilació, fins i tot si només un cònjuge treballa per pagar.
Punts clau
- Cal que tingueu “ingressos obtinguts” (indemnització imposable) per contribuir a un IRA tradicional o Roth. Una excepció d’aquesta regla és l’IRA del cònjuge, que permet que algú amb ingressos obtinguts pugui contribuir en nom d’un cònjuge que no treballa. pay.Un cònjuge treballador pot contribuir a ambdues IRA, sempre que tinguin ingressos suficients per cobrir les dues contribucions.
L’IRA és una excel·lent eina per estalviar jubilacions. Aquests comptes es van introduir a mitjans dels anys 70 com una forma d’ajudar els treballadors a estalviar per a la jubilació i reduir els seus ingressos imposables.
No és sorpresa, doncs, que hagis d’aconseguir ingressos d’una feina per contribuir –i gaudir del benefici fiscal– d’un IRA. Segons les regles de l’IRS, cal que tingueu “ingressos obtinguts” per contribuir a un IRA tradicional o Roth.
Tot i això, hi ha una manera per a que els cònjuges tinguin el seu propi IRA, fins i tot si no treballen per pagar.
Què compta amb la renda obtinguda?
Hi ha dues maneres d’obtenir ingressos: treballar amb algú que et pagui o administrar o posseir una empresa (o una granja). Els ingressos obtinguts inclouen:
- Salaris i salarisTipos i bonificacionsComissionsInterès i dividends de les inversionsPagament que vas rebre mentre està internat Seguretat social
Els ingressos obtinguts han de coincidir o superar la contribució de l'IRA. Per al 2019, podeu contribuir fins a 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Per tant, per fer la contribució completa, necessiteu almenys 6.000 dòlars (o 7.000 dòlars) d’ingressos. Si feu menys, podeu contribuir fins a l’import que heu guanyat.
L’excepció IRA del Cònjuge
Podeu contribuir a una IRA per al cònjuge en nom d’un cònjuge que no ha obtingut ingressos. Per fer-ho, haureu d’aconseguir ingressos suficients per cobrir les dues aportacions. Per contribuir plenament a ambdues IRA el 2019, els vostres ingressos haurien de ser com a mínim de 12.000 dòlars o 14.000 dòlars si teniu 50 anys o més.
Tingueu en compte que els IRA són comptes individuals (per tant, l’ Individual en IRA). Com a tal, un IRA de la conjugació no és un compte conjunt. Més aviat, cada un té el seu propi IRA, però només un cònjuge els finança a tots dos.
Heu d’estar casat i arxivar conjuntament per obrir un IRA espósal.
Per tal d’aprofitar un IRA espósal, heu d’estar casat i el vostre estat de presentació d’impostos ha de ser “presentat conjuntament”. No podeu fer cap contribució al cònjuge a un IRA si feu un fitxer per separat.
Beneficis IRA del cònjuge
Un esposo IRA és una forma excel·lent per a un cònjuge que no treballa per pagar per estalviar en jubilació. Sense l'excepció de l'IRA del cònjuge, els cònjuges sense ingressos obtinguts podrien tenir problemes per trobar una manera avantatjosa d'impostos d'estalviar per a la jubilació.
Si un cònjuge ja ha maximitzat les seves pròpies contribucions a l'IRA, pot ser una oportunitat per a les parelles millorar la seva planificació de jubilació avantatjada pels impostos.
El seu cònjuge pot nomenar-lo com a beneficiari de l'IRA. Però un cop comences a contribuir al compte, els diners són de la teva parella. Això esdevé important si se separa o es divorcia en el futur.
Una IRA de cònjuge es manté intacta, fins i tot si el cònjuge sense ingressos obtinguts comença a cobrar el treball. En aquest cas, ell o ella encara poden contribuir a l'IRA, segons les regles de l'IRA.
Tradicional o Roth IRA?
Un IRA espósal és un IRA ordinari establert en nom de la seva parella. Podeu configurar-ho com a IRA tradicional o Roth.
La diferència més gran entre els dos IRA és quan obté la reducció d’impostos. Amb un IRA tradicional, dedueu les vostres contribucions i pagueu impostos més endavant quan feu distribucions.
Amb els IRA Roth, però, no hi ha cap desgravació fiscal anticipada. Però les vostres aportacions i guanys creixen lliures d’impostos, i les distribucions qualificades també estan lliures d’impostos. També hi ha altres diferències. Heus aquí un ràpid desallotjament.
| Roth i IRA tradicional: diferències claus | ||
|---|---|---|
| Característica | Roth IRAs | IRA tradicionals |
| Límits de cotització de 2019 | 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més | 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més |
| Límits d’ingressos del 2019 | És possible que els guanyadors alts no puguin fer aportacions | És possible que els guanyadors alts no puguin deduir les seves aportacions |
| Tractament fiscal | Cap desgravació fiscal per aportacions; les retirades estan lliures d’impostos a la jubilació | Deducció fiscal per aportacions; les retirades tributades com a renda ordinària |
| Retirades lliures d’impostos | Retirar les contribucions en qualsevol moment; guanys després dels 59 anys i dos anys, sempre que hagin passat almenys cinc anys des que vau contribuir per primera vegada a un IRA | A partir dels 59 anys i 1/2 |
| Repartiments mínims obligatoris | No hi ha RMD durant la vida del titular del compte; els beneficiaris poden estendre les distribucions al llarg de molts anys | Les distribucions han de començar als 70 ½ anys; els beneficiaris paguen impostos sobre els IRA heretats |
En general, un Roth IRA és una opció millor si espereu estar en un segment d’impostos més elevat a la jubilació que ara. Si ho feu, és millor pagar els vostres impostos ara a tarifa més baixa i més endavant gaudir de les retirades sense impostos.
També són una bona idea si no creieu que haureu de treure diners del vostre IRA. No hi ha cap distribució mínima necessària durant tota la vida, de manera que podeu deixar tot el compte als beneficiaris.
La línia de fons
Una IRA espòsal Roth pot ser una bona manera d’incrementar els vostres estalvis de jubilació avantatjats pels impostos si la vostra llar té només un ingrés. Ara pagueu impostos i retireu els fons sense impostos més endavant, quan podríeu trobar una franja fiscal més elevada.
A més, pot ser una manera de proporcionar una mesura de seguretat financera per a un cònjuge que fa una gran tasca, però que pot no ser compensat econòmicament.
Recordeu-vos: un IRA espósal es pot estructurar com un IRA tradicional o Roth. Si no esteu segurs de quin tipus d’IR us beneficiarien més i del vostre cònjuge, parleu amb un assessor financer de confiança.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
Roth IRA
Roth i Límits de cotització tradicionals de l'IRA per al 2020
Roth IRA
Normes de contribució de l'IRA de Roth: La Guia Integral
Roth IRA
Realització de contribucions IRA per a la parella
401K
Contribucions 401 (k) i IRA: podeu fer les dues coses
Roth IRA
Roth IRA Contribucions sense feina?
IRA
Límits de contribució 401 (k) vs IRA
Enllaços de socisTermes relacionats
La Guia completa del Roth IRA A Roth IRA és un compte d’estalvi de jubilació que us permet retirar els vostres diners sense impostos. Obteniu més informació per què un IRA Roth pot ser una opció millor que un IRA tradicional per a alguns estalviadors de jubilació. més IRA del cònjuge Un IRA del cònjuge és una estratègia que permet al cònjuge que treballa contribuir a un IRA en nom d’un cònjuge que no treballa per eludir els requisits d’ingressos. més Compte individual de jubilació (IRA) Un compte individual de jubilació (IRA) és una eina d'inversió que les persones utilitzen per guanyar i destinar fons per a estalvis de jubilació. més Definició de conversió de Roth IRA Una conversió de Roth IRA és un moviment d’actius d’un IRA tradicional, SEP o IRA simple a un RRA IRA, que és un esdeveniment imposable. més Què és un IRA tradicional? Un IRA tradicional (compte individual de jubilació) permet als individus dirigir els ingressos abans d'impostos cap a inversions que puguin diferir els impostos. més Planificació de la jubilació La planificació de la jubilació és el procés de determinació dels objectius d’ingressos de jubilació, la tolerància al risc i les accions i decisions necessàries per assolir aquests objectius. més