Tenir un Roth IRA no és gratuït. Els costos (incloses les taxes de manteniment, comissions i relacions de despeses) poden augmentar-se ràpidament. A continuació, es mostra una ràpida informació sobre les tarifes de Roth IRA que podríeu pagar i què podeu fer com minimitzar-les.
Punts clau
- Els IRA Roth tenen diversos costos, incloent comissions de manteniment del compte, comissions i relacions de despeses, fins i tot una petita diferència de taxes, una fracció d’un tant per cent, pot reduir dràsticament la mida de l’ou niu. Es quedaran sense diners a la jubilació, de manera que es paga per mantenir les taxes al mínim.
Tipus de Quotes d'IRA Roth
Per a molts inversors, un Roth IRA és una bona manera d’estalviar per a la jubilació. Ofereixen nombrosos avantatges:
- Podeu contribuir a una Roth IRA a qualsevol edat, jove o vella, sempre que compleixin els requisits d’ingressos. Mentre no hi ha cap desgravació fiscal anticipada, es produeixen retirades sense impostos a la jubilació, fins i tot en els beneficis. No hi ha cap distribució mínima. Si no necessiteu diners, podeu deixar la Roth sola i passar-la als vostres beneficiaris.
Malgrat tots els avantatges, hi ha alguna cosa que us pot impedir aprofitar al màxim una Roth: les taxes. Fins i tot una petita diferència de taxes pot tenir un gran impacte en el vostre saldo amb el pas del temps. Per tant, és important parar atenció a aquestes tarifes i minimitzar-les sempre que sigui possible.
En general, trobaràs tres tipus principals de tarifes IRA Roth:
- Comissions de manteniment del compteCàrregues / comissions de transacció: ràtios de despeses de fons i càrregues de vendes
Taxa de manteniment del compte
Alguns proveïdors d'IRA de Roth cobren una quota mensual o anual de manteniment del compte (de vegades anomenada taxa de custòdia). La comissió —i l’import del dòlar que pagareu— s’hauran de publicar a la documentació del vostre compte.
Si el proveïdor cobra una quota de manteniment del compte, podríeu pagar entre 25 i 50 dòlars l’any. Tot i això, molts dels bancs actuals, corretatges, empreses d’inversió i fins i tot fons mutuos ja no cobren cap comissió.
Tot i que el vostre proveïdor cobra la taxa, pot ser que pugueu evitar-la si teniu un cert saldo mínim al vostre IRA o si teniu una quantitat mínima d’actius en dipòsit a l’empresa (per exemple, si teniu diversos comptes).
Assegureu-vos de prestar atenció a les taxes del vostre IRA, fins i tot petites diferències es poden augmentar amb el pas del temps.
Comissions de transacció / Comissions
Molts proveïdors d’IRA de Roth us ofereixen l’opció de comerciar accions i fons de bescanvi (ETF). Tanmateix, cada vegada que compri o vengui una inversió, potser deureu comissions o transaccions.
Les tarifes de transacció varien molt, i depenen del que negocieu, però normalment oscil·len entre 5 i 20 dòlars per operació. Si teniu previst fer moltes operacions de negociació al vostre compte, més que no pas adoptar un enfocament de compra i manteniment, aquestes tarifes cobren una importància especial.
Tot i així, hi ha maneres de minimitzar l’alliberament de les vostres transaccions. Alguns proveïdors d'IRA, inclosos Vanguard, Fidelity i Charles Schwab, ofereixen una gamma de FETs i fons mutuos sense comissió.
Tingueu en compte que només algunes ETF i fons mutualistes s’inclouen a les llistes de negociació “sense comissions”. Si el comerç sense comissions és important per a vosaltres, assegureu-vos de revisar la llista del proveïdor abans de realitzar operacions.
Ràtios i despeses de vendes per a fons d'inversió
Els fons mutuals són l’actiu més comú de RRA IRA. Et poden costar de dues maneres:
- Ràtio de despesesCàrregues de venda
Ratios de despeses de fons mutu
Els fons mutuals tenen despeses que representen el cost d’explotació del fons. Aquests costos operatius sempre s’expressen en un percentatge anual d’actius invertits en el fons mutu. Es coneixen com la relació de despeses del fons (o la relació de despeses de gestió).
Si el fons gestiona actius de 100 milions de dòlars i recull un milió de dòlars en taxes i altres despeses, el seu percentatge de despeses és de l’1%. Això vol dir que pagareu 10 dòlars l'any per cada 1.000 dòlars que invertiu en el fons. Els diners provenen de la vostra inversió al fons.
1, 0%
La ràtio de despeses mitjanes per als fons mutuals.
En conjunt, els índexs de despesa de fons mutus oscil·len entre el 0, 25% (normalment per a fons d'índex passiu) fins a un 2% o més. La ràtio de despeses mitjanes de tots els fons d'inversió és d'aproximadament l'1, 0%.
Per descomptat, baixar és millor. Vol dir que més dels vostres dòlars d’inversió realment invertiran i guanyen per vosaltres. Si pagueu massa, esbrineu si el vostre proveïdor ofereix un fons similar per menys, o si hi ha un altre fons (més barat) que compleixi els vostres objectius d'inversió.
Càrregues de vendes de fons mutuals
La ràtio de despeses d'un fons representa el cost de la propietat del fons. En canvi, una càrrega sobre un fons mutu és una comissió de venda o comissió que pagueu en comprar i vendre accions. Són càrrecs únics, no despeses en curs.
La bona notícia és que alguns fons mutuos no cobren cap comissió de vendes. S'anomenen fons mutus sense càrrega. Moltes de les mateixes empreses que ofereixen ETF sense comissió i la negociació de fons mutus també ofereixen una gran quantitat de fons mutuos sense càrrega.
Sovint, les accions de fons sense càrrega es poden vendre o bescanviar només després de tenir el fons durant un cert temps. Si sou un inversor a curt termini, presteu atenció a la lletra petita.
Cost d’una càrrega de fons mutu
Aleshores, quant costarà realment una càrrega? Aquí teniu un exemple hipotètic.
Suposem que teniu 22 anys i voleu invertir 5.000 dòlars en el vostre Roth IRA cada any en un fons mutu que cobri una càrrega frontal del 3%. Cada any, invertiu 4.850 dòlars de la vostra inversió en lloc dels 5.000 dòlars complets, perquè perdreu 150 dòlars cada any per pagar la càrrega.
Si suposem un 8% de rendiment de les vostres inversions de 4.850 dòlars cada any, el vostre ou niu valdria uns 1, 86 milions de dòlars quan arribeu als 65 anys. Hauries pagat un total de 6.450 dòlars en concepte de càrrega.
Això no sona massa mal, oi? Però aquí està la cosa. Si haguessis invertit en un fons mutu sense càrrega i tinguessis treballat per 5.000 dòlars anuals per a tu, l’ou niu valdria 1, 92 milions de dòlars, una diferència de gairebé 60.000 dòlars.
La línia de fons
Segons les dades de l'aplicació Big Picture, les probabilitats que us quedareu sense diners durant la jubilació són:
- 9% si pagues 0, 05% en taxes17% si pagues 1% 29% si pagues el 2% 50% si pagues el 2, 5%
Les tarifes realment poden erosionar el vostre niu de jubilació si no esteu atents. Es paga per comprar. Cerqueu proveïdors que cobrin taxes raonables, incloses comissions. I tingueu en compte que moltes correteries ofereixen comerç sense comissions en determinats fons. Si teniu previst comprar i vendre amb freqüència al vostre Roth IRA, això podria suposar un gran avantatge.
A més, tria les vostres inversions amb prudència. Per exemple, pot tenir sentit escollir un fons d’índex de baix cost en lloc d’un fons mutualista car.
Independentment del proveïdor IRA i de les inversions que trieu, vigileu les taxes. Si tornen a menjar al vostre retorn, és probable que sigui hora de fer alguns canvis al vostre Roth IRA. Si no esteu segurs de fer, us pot ajudar un assessor financer.
