Taula de continguts
- Què és la morositat de la targeta de crèdit?
- Efectes de la morositat
- Sortir de la morositat
- Pagament inferior al mínim
- Pagament només del pagament mínim
- Després de la morositat
- La línia de fons
Malgrat el fet que la morositat de la targeta de crèdit s’ha convertit en cada cop més habitual durant els últims anys, la comprensió de moltes persones segueix sent bàsica. Tal mancança de coneixement potser explica per què la morositat s’ha convertit en un problema tan significatiu i per què aquells designats com a morosos no saben resoldre aquesta situació de finances personals. Això és lamentable, però, perquè un cop aconseguim una comprensió més detallada de la morositat, tractar-ne és realment senzill.
(Per a informació relacionada, consulteu la versió impresa de la targeta de crèdit .
TUTORIAL: Tutorial de targeta de crèdit
Què és la morositat de la targeta de crèdit?
El titular de la targeta de crèdit es converteix en morós quan es queda enrere en els pagaments amb targeta de crèdit. Quan utilitzeu una targeta de crèdit, heu de pagar una fracció del saldo cada mes per mantenir-vos al dia al vostre compte. En proporcionar-vos una línia de crèdit, un emissor us proporciona un préstec que heu de pagar poc a poc cada mes. No fer els pagaments mínims mensuals requerits incompleixen fonamentalment els termes del vostre acord amb el prestador. Malauradament, això resulta en augmentar les repercussions per al titular de la targeta.
La morositat es divideix en nivells indicatius de quants pagaments ha perdut el titular de la targeta. Sovint es fa referència a aquests nivells en termes de dies. Per exemple, l’endemà d’haver perdut el primer pagament, esteu un dia morosos. Després de perdre el segon pagament, teniu 30 dies de delinqüència i així successivament.
Tècnicament, un consumidor esdevé morós després d’haver perdut un sol pagament mensual. Tot i això, la morositat no sol informar-se de les principals agències de crèdit fins que no s’han perdut dos pagaments consecutius. Així, es proporciona als consumidors una zona de memòria intermèdia i se'ls permet un malinterès sense haver sofert repercussions importants.
(Informeu-vos de la informació que té l’oficina de crèdit sobre el vostre historial de pagaments a Com consultar el vostre informe de crèdit .)
Com funciona la morositat de la targeta de crèdit
Efectes de la morositat
Tanmateix, no us equivoqueu en cap cas: un principi de principi, que és un enganyós-que-vergonya-per-vosaltres, és vigent, ja que el fet de ser denunciat a les oficines de crèdit com a delinqüent tindrà un impacte negatiu en el vostre punt de crèdit. Si bé els danys poden ser relativament mínims només després de dos pagaments perduts, el punt de crèdit pot caure fins a 125 punts després de tres. Un cop perduts quatre pagaments, l’impacte sobre el punt de crèdit es farà encara més greu i probablement el vostre compte passarà a les recaptacions. L’esforç dels col·leccionistes augmentarà segurament després de cinc pagaments perduts i probablement hi haurà en joc la possibilitat d’accions judicials.
A més de patir danys en la puntuació de crèdit i ser objecte d’esforços de cobrament, els privilegis de cobrament d’un consumidor morós seran suspès en espera de pagament o revocat permanentment, el que significa que el pagament complet marcarà el tancament del compte. Si bé aquests càstigs poden semblar greus, plantegeu-ne encara més la situació. Algú que aconsegueix aquest nivell de morositat no va pagar les seves factures de targeta de crèdit durant cinc mesos. Una targeta de crèdit no és una peça de plàstic màgica que permet la compra gratuïta, i cap companyia de targetes de crèdit no podrà tolerar aquest comportament.
(Per obtenir més informació sobre la vostra puntuació de crèdit, vegeu 5 tecles per desbloquejar un punt de crèdit millor .)
Sortir de la morositat
Tot i així, de la mateixa manera que hi ha una manera d’endinsar-se en la morositat, hi ha una manera d’aturar-se i finalment escapar-ne. Si feu un pagament mínim, s’atura la progressió de la morositat i es manté al vostre nivell de morositat actual. Això és essencial per comprendre perquè arribar a les oficines de crèdit com a delinqüents de 120 dies és molt pitjor que no pas informar-se de 90 dies de morositat. Per tant, si podeu pagar almenys l’import d’un pagament mínim (generalment al voltant del 3% del saldo), haureu de fer-ho.
Tanmateix, aquí és quan un consumidor rere l'altre es posa en problemes, cometent els mateixos errors una i altra vegada. Afortunadament, no són difícils d'evitar quan saps estar atent.
Error 1. Pagar menys del pagament mínim
Curiosament, els pagaments inferiors al mínim no tenen cap incidència en la morositat, gairebé com si no es realitzés cap pagament. Així, quan la gent paga una mica pensant que, de ben segur, millorarà la seva situació, no proporciona cap benefici. Aquesta trampa es pot evitar fàcilment, sempre que només realitzeu pagaments amb targeta de crèdit superiors o iguals a la quantitat mínima requerida.
Error 2. Pagar només el pagament mínim
Moltes persones confonen el pagament mínim requerit amb l’import total degut que apareix a les factures. L’import degut és la xifra total que haureu de pagar per fer-vos actual i és probable que formi part de diversos pagaments mínims, així que no us abstingueu de fer pagaments fins que no hagueu pagat l’import complet necessari per portar al vostre compte corrent.
Per exemple, si es fa un pagament mínim, s’evita que la morositat no s’agreugi, cosa que fa disminuir la morositat. Per exemple, si teniu 90 dies de delinqüència, pagar l'import igual a dos pagaments mínims us portarà a 60 dies. Un mínim comptarà amb el que deveu pel mes en curs i l’altre cobrirà un dels pagaments que vau perdre. Per tal de sortir de la morositat i fer-se actual al vostre compte, heu de pagar el total dels pagaments mínims perduts més els mínims actuals.
Fer front a les conseqüències de la delinqüència
Un cop estiguis al dia de la factura, hauràs de posar-te al treball invertint els efectes de la morositat. La morositat és com els ulls negres dels informes de crèdit, ja que indica una irresponsabilitat al consumidor. Tot i això, com més la cobriu amb informació d'ús positiva, menys brillant es convertirà.
La millor manera d’informar informació positiva als vostres informes de crèdit és obrir una targeta de crèdit, ja que la informació sobre l’ús de la targeta de crèdit s’informa a les oficines de crèdit mensualment. Tant si feu compres com si pagueu íntegrament o simplement manteniu una targeta oberta a un saldo zero, una targeta de crèdit us oferirà una àmplia oportunitat de demostrar la responsabilitat fiscal.
Les targetes de crèdit assegurades són especialment idònies per millorar aquesta opció, perquè heu de dipositar un dipòsit de seguretat reemborsable per obrir-ne un. Aquest dipòsit de garantia garanteix l’aprovació, proporciona a l’emissor protecció contra els defectes i esborra la necessitat d’una estructura costosa de tarifes. A més, com que també és la vostra línia de crèdit, el dipòsit de seguretat assegura que no podreu gastar més enllà del vostre mitjà.
(Obteniu més consells sobre com establir un historial de crèdits .)
La línia de fons
En última instància, no es recuperarà dels efectes de la morositat durant la nit. Això requerirà un ús responsable de la targeta de crèdit al mateix temps. No oblideu utilitzar els vostres diners de la manera més eficaç possible, no efectuant pagaments per sota del mínim i entenent la diferència entre aquest import i l’import total degut. Un cop fora de la morositat, heu de diluir la informació negativa que aporta als vostres principals informes de crèdit i tornar a guanyar la confiança dels prestadors, mostrant-los que podreu gestionar el crèdit sense tenir problemes. Així que tingueu paciència, obriu una targeta de crèdit segura, utilitzeu-la amb prudència i finalment aconseguireu recuperar la vostra talla anterior. Al final, la morositat no semblarà tan intimidadora al cap i a la fi.
