És fàcil confondre les agències de crèdit i les agències de qualificació de crèdits, sobretot perquè les agències de crèdit a vegades es diuen "agències de crèdit". Per distingir entre els propòsits separats de les agències de qualificació de crèdit i les agències de crèdit, és útil tenir en compte el tipus d’interaccions de crèdit que cadascuna comporta i com els dos informen sobre la solvència creditícia.
Les qualificacions de crèdit, diferents a les informes de crèdit o les puntuacions de crèdit, proporcionen als inversors informació sobre la naturalesa de les obligacions de deute, els valors de renda fixa i els emissors d’inversions basades en deutes. Les qualificacions de crèdit són recopilades i distribuïdes per agents d’informació coneguts com a agències de qualificació de crèdits, dels quals hi ha tres grans agents internacionals: Fitch, Moody's i Standard & Poor's.
Les agències de qualificació de crèdit van sorgir de la necessitat que els inversors puguin comparar el potencial de recompensa del risc de determinades inversions i com una manera d’informar-se en l’estabilitat financera de les empreses que disposen a prestar-se d’aquests inversors o emetessin accions preferides. Les companyies d’assegurances també s’emeten qualificacions de crèdit com a forma de representar la seva solvència financera.
Les qualificacions de crèdit es publiquen en cartes, com AAA o CCC, de manera que els inversors puguin mirar ràpidament un instrument de deute i avaluar el seu risc. Les valoracions difereixen entre les tres grans agències, per la qual cosa és important comprendre quina proporciona les cartes. Les qualificacions de crèdit es basen en un gran nombre de variables i inclouen informació sobre el nivell de les empreses basada en el mercat, històricament estimada. Les avaluacions van des dels atributs empresarials fins a les inversions subjacents i estan dissenyades per oferir una imatge de la possibilitat que el prestatari sigui reemborsat.
Si bé les qualificacions de crèdit es recopilen principalment per a inversors sobre empreses i governs, els informes de crèdit i les puntuacions de crèdit es compilen principalment per a governs i prestadors sobre els prestataris individuals. Les agències que recopilen i distribueixen informació sobre la solvència del consum són les agències de crèdit o agències de crèdit.
Casualment, la indústria de les agències de crèdit també està dominada per tres grans actors: Experian, Equifax i TransUnion. Una de les característiques interessants del model de negoci de l'oficina de crèdit és la manera d'intercanviar informació. Els bancs, les empreses finançadores, els comerciants i els propietaris envien informació de crèdit al consumidor a les agències de crèdit de forma gratuïta i, a continuació, les oficines de crèdit es donen la volta i els venen informació de consumidor.
Paquet de oficines de crèdit i analitza informes de crèdit al consumidor dels quals es deriven els punts de crèdit. A diferència de les qualificacions de crèdit que es publiquen en lletres, les puntuacions de crèdit es publiquen en un nombre, normalment entre 300 i 850. La vostra puntuació de crèdit afecta els imports del préstec que pugueu qualificar, els tipus d’interès que pagueu en aquests deutes i, de vegades, el vostre lloguer i ocupació. oportunitats. Podeu accedir als vostres propis informes de crèdit de forma gratuïta una vegada a l'any per part de cada oficina de crèdit. Tant les agències de qualificació de crèdit com les oficines de crèdit estan altament regulades i han estat estudiades des de la Gran Recessió del 2007-2009.
