Taula de continguts
- Comprant una Anuitat
- El benefici de les retribucions
- Els contres de les anualitats de jubilació
- Opcions de cost més baixes per anualitats variables
- La línia de fons
Si busqueu ingressos garantits durant la jubilació, una opció òbvia és una anualitat. El problema és que si aquest producte us pot proporcionar un flux d’ingressos garantit, és una estratègia considerablement més cara que gestionar la vostra cartera de jubilacions vosaltres mateixos.
A continuació, es presenten els diferents tipus de rendes, els avantatges i els contres i les opcions de menor cost per ajudar-vos a decidir si una anualitat té sentit per a la vostra jubilació.
Punts clau
- Hi ha dues maneres de comprar anualitats: amb un import únic que us proporciona pagaments immediats o amb dipòsits periòdics en el temps, que proporcionen pagaments diferits.. Les anualitats fixades són les menys cares en termes de taxes i les anualitats variables les més cares.
Comprant una Anuitat
Hi ha dues maneres diferents de comprar una anualitat. Una opció és una anualitat de pagament immediat, un producte que compra amb un pagament de suma global, com ara els fons que cobraràs d’un import de 401 (k) quan es retiri. En aquest cas, els pagaments s’inicien immediatament. O bé, podeu triar una anualitat de pagament diferit, que es finança mitjançant dipòsits periòdics amb el temps i comença a pagar a una data futura especificada. Els dos tipus de rendes tenen tres varietats diferents: fixes, variables i índex de renda variable. Cadascuna ofereix la seva pròpia combinació de seguretat, risc i taxes.
Anualitats solucionades
Aquestes anualitats tenen una taxa de rendibilitat garantida que es fixa en el moment de la compra. Quan compreu una anualitat fixa, se us informarà del flux de renda garantit. El risc és que la taxa de rendibilitat sigui fixa i és possible que el flux de ingressos no sigui suficient per satisfer les vostres necessitats, ja que la inflació augmenta el cost de la vida.
Anuitats variables
Aquestes anualitats proporcionen comptes d’inversió anomenats "sub-comptes", similars als fons mutuals i permeten aprofitar qualsevol creixement del mercat. Les rendes variables s'han convertit en el tipus de rendibilitat més popular, ja que hi ha menys riscos de que la seva taxa de rendibilitat es pugui erosionar. Aquest flux augmentarà i disminuirà en funció de l’èxit de les inversions dels vostres subcontes. (Llegiu sobre diferents opcions que minimitzen els costos d’una anualitat variable a continuació.)
Molts assessors financers no els agraden les anualitats variables degut als seus elevats honoraris de gestió. Suze Orman diu: "Crec que les anualitats variables es van crear per una sola raó i una única raó: per aconseguir que l'assessor vengués diners d'aquestes anualitats variables."
Anualitats índex d'equitat
Una creació relativament recent de la indústria d'assegurances, una rendibilitat d'índex d'equitat és una anualitat fixa amb una part vinculada a un índex borsari que suposadament compensa una mica del risc d'inflació. Les companyies d’assegurances utilitzen una cosa anomenada “taxa de participació” per determinar quina quantitat de guanys del vostre mercat borsari mantindran per compensar el seu risc; necessiten seguir pagant-lo si el mercat es converteix mal. L’un dels avantatges d’una anualitat d’índex patrimonial sobre una anualitat variable és que hi ha menys risc a la baixa.
Les anualitats s’adapten millor a les persones que no creuen que puguin gestionar amb èxit la seva cartera de jubilacions.
El benefici de les retribucions
El principal motiu pel qual la gent tria anualitats és obtenir un flux de renda garantit. Amb una anualitat (sobretot una anualitat fixa), saben quins seran els seus ingressos mensuals (i poden pressupostar en conseqüència). D’aquesta manera, els estalvia la tasca de gestionar la seva cartera de jubilació, un avantatge per a aquells que es preocupen de no poder gestionar la seva pròpia cartera. A més, un ingrés garantit et protegeix si l’economia es converteix en un dipòsit inversor i d’altres inversions. Aquest és realment l’únic avantatge de triar una anualitat.
Els contres de les anualitats de jubilació
Aquestes són les quatre raons principals per evitar una anualitat:
No líquid
Es pot pagar més en impostos
El resultat d’una anualitat es tributa com a renda ordinària. Això és molt diferent del que pagueu en els beneficis derivats de la venda d’un estoc a llarg termini o d’un fons mutu. Les plusvàlues a llarg termini s’imposen entre el 0% i el 15% en funció de la vostra part fiscal segons les lleis fiscals vigents.
Els hereus pagaran impostos més elevats
La seva factura tributària es basarà en el cost de la compra inicial de la anualitat. Tots els guanys s’imposaran en funció de les rendes ordinàries i hauran de pagar-los immediatament després de prendre possessió. Si la vostra cartera hagués estat en accions o fons mutuos, la base impositiva es "augmentaria", cosa que significa que els impostos que hauran de pagar a la venda d'aquests actius seran el valor de mercat en el moment de la seva defunció. No hauran de pagar impostos els anys de guanys anteriors a la seva mort.
Les tarifes són elevades
Una taxa de “mortalitat i despesa”, per exemple, pot arribar a ser de l’1% al 2% anual. Podeu contractar un gestor de cartera professional amb el mateix cost i no haureu de pagar les altres tarifes aplicades a una anualitat. Els costos addicionals poden incloure despeses d’administració i despeses de subcompte (exclusives per a anualitats variables). Algunes anualitats tenen comissions de pilot, segons les opcions que seleccioneu.
Opcions de cost més baixes per anualitats variables
Els índexs de despesa de Vanguard són de 0, 10% al desembre de 2019, depenent de la dotació d'inversions. Les comissions de Fidelity comencen en un 0, 10% per una compra inicial d’1 milió de dòlars, més les comissions basades en els fons mutu escollits, i poden arribar fins a l’1, 90%. Les tarifes de TIAA oscil·len entre el 0, 45% i el 0, 80%, depenent de les opcions escollides. Les tres empreses ofereixen anualitats inferiors a l’1% (o més) que podríeu pagar per un assessor d’inversions a través d’una casa de corredoria. Les garanties d’ingressos addicionals converteixen les tres opcions en una bona alternativa per a les persones que vulguin invertir els seus estalvis de jubilació en un mateix lloc i permetre que algú altre es preocupi de proporcionar-los un flux d’ingressos durant tota la vida.
La línia de fons
Les anualitats són una opció si no esteu segurs de tenir les habilitats per gestionar la vostra cartera de jubilacions i voleu estar segurs que no us quedareu sense fons durant tota la vida. Assegureu-vos de fer la vostra recerca i estigueu segurs que enteneu totes les taxes i impostos que haureu de pagar per la garantia de fluxos d’ingressos.
Compareu el que prestarien els venedors d’anualitats amb els serveis que ofereixen altres assessors financers. Penseu en una consulta única amb un assessor financer basat en comissions que no guanya diners en funció de l’opció que trieu. Un assessor financer basat en comissions us pot ajudar a comprendre els contractes anuals que esteu considerant i us mostrarà altres opcions per ajudar-vos a decidir què és el que té més sentit financer.
Les anualitats són venudes per companyies d’assegurances, empreses de serveis financers i a través d’algunes organitzacions benèfiques (es denominen anualitats de donacions benèfiques). Assegureu-vos que compreu una anualitat a una empresa estable econòmicament i pregunteu què li passaria amb els vostres diners si l'emissor es queda fora del negoci.
Podeu investigar els planificadors financers certificats al lloc web de la CFP. Els assessors financers de la comissió tendeixen a dirigir-vos a les empreses de les quals faran una comissió, així que sempre pregunteu com es compensarà el vostre assessor financer abans de conèixer-vos.
