Si busqueu una opció ideal per estalviar diners, no heu d’anar més enllà de la vostra entitat bancària o cooperativa de crèdit. Tenen moltes opcions disponibles: opcions que us ofereixen accés immediat als fons mentre pagueu interessos. Penseu a aparcar els diners en un compte d’estalvi o compte del mercat monetari.
A continuació, es mostren algunes de les característiques clau dels dos comptes i per què es pot considerar una sobre l’altra.
Punts clau
- Els comptes del mercat d’estalvis i diner són notablement similars, tots dos són comptes de dipòsit que paguen interessos. Un compte d’estalvi és un bon lloc per a que les persones posin diners en efectiu durant un període curt de temps per tenir necessitats a curt termini, però proporcionen una taxa d’interès moderada.. Els bancs utilitzen fons de comptes d'estalvi per prestar a altres consumidors mitjançant préstecs de cotxes, línies de crèdit i targetes de crèdit. Els comptes del mercat monetari paguen una taxa d’interès lleugerament superior als comptes d’estalvi tradicionals, ja que els bancs inverteixen en actius de baix risc i de baix risc líquids a curt termini. Molts comptes del mercat monetari tenen requisits mínims d'equilibri.
Comptes d'estalvi davant de comptes del mercat monetari
La majoria dels bancs, tant tradicionals com morters i institucions en línia, ofereixen comptes d’estalvi i comptes del mercat monetari als seus clients. A primera vista, aquests dos comptes són notablement similars, tots dos són comptes de dipòsit que paguen interessos. També estan protegits per la Corporation Federal Insurance Insurance (FDIC). Com que l’objectiu d’aquests comptes és estalviar en lloc de la banca quotidiana, els titulars del compte es limiten a sis retirades al mes segons les regulacions federals.
Comptes d’estalvi explicats
Els bancs ofereixen comptes d’estalvi als seus clients com a complement dels seus comptes corrents. És un bon lloc perquè les persones puguin cobrar diners en efectiu durant un període curt de temps per necessitats molt breus com ara reformes de cases, vacances, cotxes o emergències com factures mèdiques o dentals.
Els bancs faciliten bastir un saldo de compte d'estalvi. El compte es pot afegir a una targeta de dèbit per efectuar dipòsits i retirades, transferències mitjançant banca en línia i pagaments bancaris directament al compte d'altres institucions. També es poden liquidar fàcilment, proporcionant als consumidors un accés preparat als fons. Tanmateix, els titulars del compte han de tenir en compte que es limiten a sis retirades al mes. Qualsevol altra transacció de dèbit superior a la que comporta generalment un càrrec per servei.
Aquest tipus de compte proporciona al titular del compte una taxa d’ingressos d’interès molt baixa i moderada. Segons la FDIC, la taxa d'interès nacional mitjana per a un compte d'estalvi amb un saldo inferior a 100.000 dòlars el 22 de juliol de 2019 va ser del 0, 10% i no va canviar per saldos més alts. Aquests comptes ofereixen tipus d’interès inferiors als comptes del mercat monetari i altres inversions perquè les entitats financeres estan limitades en el que poden fer amb els fons. Els bancs solen prestar aquests diners a altres préstecs de cotxes, línies de crèdit i targetes de crèdit perquè puguin guanyar diners amb els interessos que cobren.
Comptes del mercat monetari explicats
Els comptes del mercat monetari, en canvi, no són tan habituals com els comptes d'estalvi tradicionals, i els ofereixen bancs i altres institucions. A vegades se'ls coneix com a comptes de dipòsits del mercat monetari. Poden tenir algunes característiques tant d'un compte de comprovació com d'un estalvi. Els titulars del compte poden escriure xecs i realitzar transaccions amb targeta de dèbit amb determinats comptes del mercat monetari. També tenen una funció similar a un compte d’estalvi, on els titulars del compte recullen interès pel saldo que mantenen al final de cada mes.
La majoria dels comptes del mercat monetari solen pagar un tipus d’interès lleugerament superior al d’un compte d’estalvi tradicional, cosa que els pot fer més atractius per als dipositaris. El 22 de juliol de 2019, la FDIC va informar que la taxa d'interès mitjana d'un compte del mercat monetari era del 0, 18% per als saldos inferiors als 100.000 dòlars i del 0, 29% per als superiors als 100.000 dòlars.
Els bancs poden invertir els titulars del compte de diners que es dipositen en comptes del mercat monetari en valors de baix risc a curt termini i altament líquids. S'inclouen certificats de dipòsit (CD), obligacions governamentals o altres inversions similars. Quan aquests actius maduren, donen als titulars del compte de mercat una part de l’interès que reben.
Igual que un compte d'estalvi regular, els comptes del mercat monetari també tenen restriccions en el nombre de transaccions de retirada i dèbit que poden realitzar. Si superen les sis transaccions, comporten una comissió. Els comptes del mercat monetari també inclouen requisits mínims d'equilibri. Els clients que no compleixin el saldo requerit poden perdre per interès elevat o es troben convertit el seu compte en un compte corrent o estalvi.
Moltes persones confonen els comptes del mercat monetari amb els fons del mercat monetari, que són un tipus de fons mutu.
Fons del mercat monetari
No confongueu els comptes de dipòsits del mercat monetari amb els fons del mercat monetari. També es diuen fons mutualistes del mercat monetari. No són comptes de dipòsit, sinó que els ofereixen empreses d’inversió. Els inversors poden comprar i vendre accions d’aquests fons, que inverteixen en actius molt líquids com ara efectiu i equivalents, i actius basats en deutes altament qualificats que maduren en menys de 13 mesos. No estan protegits per la FDIC i es diferencien d’altres maneres de les comptes tradicionals de comprovació de dipòsits i de comptes d’estalvi.
La línia de fons
Els dipòsits acostumen a triar comptes del mercat monetari perquè ofereixen taxes d’interès més elevades que els comptes d’estalvi. Si bé la diferència d’interès obtingut pot ser petita, pot ser suficient per compensar les limitacions de liquiditat si és probable que els dipositants necessitin un accés ràpid als seus efectius.
