Taula de continguts
- Disminució de l’alfabetització financera
- Què és l’alfabetització financera?
- Tendències que la fan més important
- Per què és important
- La línia de fons
Disminució de l’alfabetització financera
En les generacions passades, els diners en efectiu es feien servir per a la majoria de compres diàries; avui en dia, rares vegades s’encén, sobretot pels compradors més joves. La manera de fer compres també ha canviat. Les compres en línia s'han convertit en la millor opció per a molts, creant àmplies oportunitats d'ús i estendre el crèdit, una manera massa fàcil d'acumular deutes i de manera ràpida.
Mentrestant, les empreses de banques de crèdit, els bancs i altres institucions financeres estan inundant els consumidors amb oportunitats de crèdit —la capacitat de sol·licitar targetes de crèdit o de pagar una targeta amb una altra— i sense el coneixement adequat ni els xecs i saldos, és fàcil accedir problemes financers.
Molts consumidors han entès molt poc sobre les finances, el funcionament del crèdit i l'impacte potencial del seu benestar financer durant molts i molts anys. De fet, la manca d’entesa financera s’ha assenyalat com una de les principals raons de l’estalvi i els problemes d’inversió a què s’enfronten molts nord-americans.
Cada un dels anys, FINRA, el regulador de finances i banca, emet un test de cinc preguntes com a part del seu Estudi Nacional de Capacitat Financera, que mesura el coneixement dels consumidors sobre els interessos, la composició, la inflació, la diversificació i els preus dels bons. Només el 34% dels que van fer la prova van fer quatre de les cinc preguntes correctes, cosa que suggereix que els principis econòmics i financers bàsics que sustenten aquests problemes són generalitzats, tocant tots els estats del país de diferents maneres.
Punts clau
- L’alfabetització financera és l’educació i comprensió de diverses àrees financeres, incloent temes relacionats amb la gestió de les finances personals, els diners, els préstecs i la inversió. Les tendències als Estats Units mostren que l’alfabetització financera entre els individus està disminuint, amb només un 34% dels enquestats que responen correctament a quatre dels quatre. cinc preguntes plantejades per FINRA sobre el tema. Al mateix temps, l’alfabetització financera és més important que mai, ja que la gent gestiona els seus propis comptes de jubilació, comercialitza actius personals en línia i porta deutes estudiants, mèdics, de crèdit i hipoteca.
Què és l’alfabetització financera?
L’alfabetització financera és la confluència de la gestió financera, de crèdit i de deute i el coneixement necessari per prendre decisions financeres responsables: decisions integrals de la nostra vida quotidiana. L’alfabetització financera inclou comprendre el funcionament d’un compte corrent, què significa realment l’ús d’una targeta de crèdit i com evitar el deute. En resum, l’alfabetització financera repercuteix en els problemes quotidians que fa una família mitjana quan intenta equilibrar un pressupost, comprar una casa, finançar l’educació dels fills i assegurar un ingrés a la jubilació.
La manca d'alfabetització financera no és un problema només en les economies emergents o en desenvolupament. Els consumidors d’economies desenvolupades o avançades tampoc no demostren una comprensió forta dels principis financers per tal d’entendre i negociar el panorama financer, gestionar els riscos financers de manera eficaç i evitar els entrebancs financers. Les nacions a nivell mundial, des de Corea a Austràlia fins a Alemanya, es troben amb poblacions que no entenen els fonaments bàsics financers.
El nivell d’alfabetització financera varia segons els nivells d’educació i d’ingressos, però les evidències mostren que els consumidors altament educats i amb ingressos elevats poden ser tan ignorants sobre els problemes financers com els consumidors amb menys ingressos i amb menys ingressos (tot i que, en general, després tendeixen a ser menys alfabetitzats econòmicament). I sembla que els consumidors dubten en aprendre. L'Organització per a la Cooperació i el Desenvolupament Econòmic (OCDE) va citar una enquesta realitzada al Canadà que va trobar que escollir la inversió adequada per a un pla d'estalvi de jubilació era més estressant que una visita al dentista.
Tendències que fan més important l’alfabetització financera
Comptant els problemes associats a l'analfabetisme financer, sembla que la presa de decisions financeres també és més onerosa per als consumidors. Convergeixen cinc tendències que demostren la importància de prendre decisions reflexives i informades sobre les finances:
- Els consumidors estan donant suport a les decisions financeres: la planificació de la jubilació és un exemple d'aquest canvi. Les generacions passades depenien dels plans de pensions per finançar la major part de les seves vides de jubilació. Els fons de pensions, gestionats per professionals, suposen la càrrega financera a les empreses o governs que els patrocinen. Els consumidors no estaven implicats en la presa de decisions, normalment, ni tan sols aportaven els seus propis fons, i rarament es feien conscients de l’estat de finançament o de les inversions que tenia la pensió. Avui, les pensions són més una raresa que la norma, especialment per als treballadors nous. En canvi, se’ls ofereix als empleats la possibilitat de participar en plans 401 (k), en què necessiten prendre decisions d’inversió i decidir quant aportar. Opcions complexes: També es demana als consumidors que triïn entre diversos productes d’estalvi i estalvi. Aquests productes són més sofisticats que en el passat, demanant als consumidors que trien entre diferents opcions que ofereixen diferents tipus d’interès i venciment, decisions que no són adequadament educades per prendre. Decidir sobre instruments financers complexos amb una gran varietat d’opcions pot afectar la capacitat del consumidor de comprar una casa, finançar una educació o estalviar per a la jubilació, i afegir-hi la pressió de decisió. Falta d’ajut governamental: Una de les principals fonts d’ingressos per jubilació de les generacions passades va ser la Seguretat Social. Però l’import pagat per la Seguretat Social no és suficient i és possible que en un futur no estigui disponible. El Patronat de la Seguretat Social va informar que el 2034 es pot esgotar el fons fiduciari de la Seguretat Social, per a molts perjudicial. Ara, la Seguretat Social actua més o menys com una xarxa de seguretat que gairebé no proporciona prou per a la supervivència bàsica : una vida més llarga : estem vivint més temps. Això vol dir que necessitem més diners per a la jubilació que les generacions anteriors. Entorn canviant: el panorama financer és molt dinàmic. Actualment, un mercat global, hi ha molts més participants en el mercat i molts més factors que poden influir-hi. L’entorn canviant ràpidament creat pels avenços tecnològics com ara el comerç electrònic fa que els mercats financers siguin encara més ràpids i volàtils. En conjunt, aquests factors poden causar visions conflictives i dificultats per crear, implementar i seguir un full de ruta financer. Massa opcions: els bancs, les cooperatives de crèdit, les empreses de corredoria, les companyies d’assegurances, les empreses de targetes de crèdit, les empreses hipotecàries, els planificadors financers i altres empreses de serveis financers aposten per obtenir actius creant confusió per al consumidor.
Per què és important
L’alfabetització financera és crucial per ajudar els consumidors a estalviar prou per proporcionar ingressos adequats a la jubilació, evitant nivells elevats de deute que puguin causar fallides, impagaments i execucions hipotecàries. Un estudi del 2008 de l’empresa de serveis financers TIAA-CREF va demostrar que els que tenen un pla d’alfabetització financera per a la jubilació i, en essència, tenen el doble de la riquesa de les persones que no pensen jubilar-se. Per la seva banda, els que tenen un baix nivell d’informació financera presten més, tenen menys riquesa i acaben pagant comissions innecessàries per als productes financers. És a dir, els que tenen un menor nivell d’informació financera solen comprar-se amb crèdit i no poden pagar el seu saldo complet cada mes i acaben gastant més en interessos. Aquest grup tampoc no inverteix, té problemes amb el deute i una mala comprensió dels termes de les seves hipoteques o préstecs. Encara més preocupant, molts consumidors creuen que són molt més alfabetitzats econòmicament del que realment.
I si bé això pot semblar un problema individual, és de naturalesa més àmplia i més influent sobre tota la població del que es creia abans. Només cal tenir en compte la crisi financera del 2008 per veure l’impacte financer sobre tota l’economia que va sorgir per la incomprensió dels productes hipotecaris. L’alfabetització financera és un problema amb àmplies implicacions per a la salut econòmica i una millora pot conduir cap a una economia global competitiva i forta.
La línia de fons
Qualsevol millora de l'alfabetització financera tindrà un profund impacte en els consumidors i la seva capacitat de proveir per al seu futur. Les tendències recents fan que sigui encara més imprescindible que els consumidors entenguin les finances bàsiques perquè se’ls demana que assumeixin més la càrrega de les decisions d’inversió als seus comptes de jubilació, tot i que han de desxifrar productes i opcions financeres més complexes.
No és fàcil aprendre a llegir econòmicament, però un cop dominat, pot alleujar enormement les càrregues de la vida.
