És com córrer en una pista de correcció financera. Qualsevol que tingui un saldo de targeta de crèdit sap que fer només els pagaments mínims requereix molts diners, però no arriba a cap lloc. Si teniu un saldo de 5.000 dòlars en una targeta amb un tipus d’interès del 18, 9% i el pagament mínim era de 200 dòlars cada mes, triguéssiu 11 anys i cinc mesos a pagar tot el saldo. Quan efectueu l’últim pagament, haureu pagat 8.109 dòlars.
Per fer-ho encara més depriment, diguem que vas comprar una bonica suite de dormitoris per 5.000 dòlars. Un cop pagat el saldo de la targeta de crèdit realitzant només els pagaments mínims, hauràs pagat un 62% més per aquesta suite de dormitoris mentre vegis el valor del teu mobiliari baixant cada any. Encara disposeu d'aquest moble a partir d'ara? Per què serveix ser tan antipàtic del client? És perquè les empreses de targetes de crèdit utilitzen alguns trucs per evitar que pagueu més.
VEURE: Com funciona la morositat de la targeta de crèdit
Segons Bankrate.com, el pagament mínim es calcula en un percentatge del saldo total. S’inclou l’interès que s’afegeix al saldo cada mes. En el nostre exemple anterior, el pagament mínim de 200 dòlars es basa en la companyia de targetes de crèdit que requereix no menys del 4% del seu saldo diari cada mes. Basar-lo en un percentatge en lloc d’un import fix funciona a favor de l’empresa de targetes de crèdit perquè manté un saldo més alt permetent a l’empresa de targetes de crèdit cobrar més interessos. Un cop hàgiu pagat el saldo fins a 2.500 dòlars, el vostre pagament és de només 100 dòlars. Quan arribeu a 1.000 dòlars, només haureu de pagar 40 $. Què passaria si les targetes de crèdit funcionessin com a hipoteques i pagueu un import fixat independentment del vostre saldo? Si pagueu 200 dòlars al mes fins que no es pagués el saldo, tindríeu 32 mesos en lloc de 137 mesos i pagaríeu gairebé un 50% menys d’interès total.
Percentatge inferior El quatre per cent del saldo és costerut i, probablement, també hi ha massa persones, per la qual cosa moltes empreses de cartes només requereixen el 2%. Si només pagueu el 2% cada mes, us trigarà més de 30 anys a pagar el saldo i acabareu pagant més de 19.000 dòlars en els pagaments totals. Això fa que la teva suite de 5.000 dòlars de 5.000 dòlars sigui més cara. Si hi hagués una etiqueta de preu de 19.000 dòlars als mobles, encara l’hauríeu comprat?
La millor estratègia Per descomptat, la millor estratègia és pagar el màxim possible en el menor temps. Si teniu diners en un compte d’inversió que no està relacionat amb la jubilació, pagueu les targetes de crèdit abans d’invertir. A continuació, si només podeu pagar l’import mínim en aquest moment, continueu pagant el mateix import a mesura que el saldo disminueixi. Finalment, si teniu diverses targetes de crèdit, feu pagaments mínims a totes les targetes, excepte la targeta amb el tipus d’interès més alt. Pagueu el màxim possible a la targeta fins que no es pagui. A continuació, aneu a la targeta amb el tipus d’interès més alt i afegiu l’import que vau pagar a l’última targeta a la targeta actual. Això us permetrà pagar una quantitat més elevada a cada targeta a mesura que es pagui. Per fer-ho encara més senzill, no disminuïu el pagament total de la vostra targeta de crèdit fins que no pagueu totes les vostres targetes.
La línia de fons que pagui el saldo mínim pot mantenir el vostre informe de crèdit en bon estat, però no servirà per ajudar a pagar el saldo de la targeta de crèdit. Pagar centenars o milers d’interès és una emergència financera que haureu de posar de forma ràpida. Desistir d’alguna de les vostres despeses no essencials per tal de pagar el deute és la millor inversió que podeu fer.
