401 (k) Disponibilitat
Un cop finalitzi el treball amb un empresari, les opcions del pla 401 (k) que teniu amb l'empresa inclouen cobrar-lo, transferir-lo al 401 (k) del vostre nou empleador o transferir-lo a un compte individual de jubilació (IRA). Aviseu-vos: l’elecció que feu pot implicar o no pagar els impostos a l’oncle Sam.
Aquests moviments, per descomptat, tots requereixen accés als fons del vostre compte 401 (k). Tanmateix, què passa si el vostre empresari denega aquest accés quan finalitzi la vostra feina? I per què podria passar això?
Punts clau
- Com a regla general, les vostres pròpies contribucions a la vostra quantitat 401 (k) i els seus ingressos estan fàcilment disponibles quan abandoneu el vostre ocupador. Es pot denegar la vostra contribució per a l'ocupació de 401 (k) perquè el vostre servei és massa curt perquè aquests fons es puguin cobrar. Vostè pot accedir a la totalitat del saldo bloquejat, almenys temporalment, per problemes relacionats amb la sortida o per un canvi de gestors del pla.
La conservació pot limitar l’accés a uns fons 401 (k)
En principi, és il·legal que una empresa restringeixi l’accés als vostres fons personals 401 (k) i als ingressos que hagin obtingut. Tanmateix, a la pràctica, el saldo del compte pot no ser el vostre, ja que pot ser que el vostre empresari hagi aportat alguns diners a través de la concordança d’empresaris i és possible que no hagueu treballat prou durant la feina perquè les aportacions de la vostra empresa tinguessin adjudicat.
Una vegada que hagueu arribat al punt d’adquirir-vos completament, sovint en pocs anys, els fons són tots vostres i, llevat d’altres qüestions, l’empresa està obligada a alliberar-los. "Si us restringiu a accedir als vostres fons dotats amb 401 (k), això és il·legal", afirma Stephen Rischall, CFP, CRPC, i soci de Navalign Wealth Partners, a Encino, Califòrnia, i afegeix: "Sempre ho teniu els drets complets de retirar totes les vostres aportacions realitzades al pla, a més de les aportacions coincidents, que s’escauguin, que els empresaris tinguin.
Tot i això, Mark T. Hebner, fundador i president de Advisors Fund Fund a Irvine, Califòrnia, explica: "Si hi hagués un calendari de contractació associat a les contribucions coincidents, i vau deixar abans la data que aquests fons han estat completament contractats, legalment podeu ser denegat. accés a ells."
Hi ha un altre motiu pel qual pot no tenir dret a cap dels fons: si les aportacions a la vostra 401 (k) van ser realitzades íntegrament per la vostra empresa i no hi hagués cap calendari de contractació. Això pot provocar la pèrdua del compte. Tal com assenyala Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fundador de Portnoff Financial a Metuchen, NJ i Mission Viejo, Califòrnia, hi ha "la possibilitat que, si els fons eren aportacions de tots els empresaris i no es revesteixen., llavors bàsicament deixeu els fons ". Per tant, si teniu en compte una mudança de treball, és important conèixer el calendari de contractació del vostre pla de 401 (k) i comprendre quina proporció de les contribucions (si n’hi ha) tenen totalment adjudicades.
La programació de l'administració d'una empresa determina quan els empleats són propietaris de les seves aportacions als seus comptes de 401 (k); els treballadors sempre tenen la totalitat de les seves aportacions.
Els actius també es poden congelar temporalment
L’accés als vostres fons, adjudicats o no, també es pot bloquejar si s’inicia un litigi relacionat amb el pla. Segons aquests casos, Portnoff afirma que els actius poden quedar congelats temporalment. De la mateixa manera, segons Rischall, es pot produir un accés restringit a curt termini als vostres fons "en el cas que el patrocinador del pla canviï els mantenidors de registres o hi hagi un període d'apagada en què els fons no es puguin canviar ni accedir de cap manera". Hauríeu de saber-ho amb antelació i afegeix: "Això és legal, i s'han de comunicar als participants actius almenys 30 dies abans de la data d'inici de l'apagada".
Finalment, els empleats acabats recentment poden estar subjectes a diferents normes sobre l'accés al seu pla. Aquestes regles es regeixen per coses com, per exemple, resoldre qualsevol problema financer persistent al voltant de la sortida d'un treballador, per exemple, un préstec pendent. Si heu contractat un préstec de 401 (k) i abandoneu la vostra feina, tindreu un període de temps específic per pagar-lo.
Què fer
Si l’accés als vostres fons queda bloquejat inesperadament, val la pena consultar qualsevol correspondència de l’empresa per a aquests missatges explicatius com una notificació d’un canvi de gestors. Si no trobeu aquests avisos, Hebner aconsella trucar al proveïdor i preguntar-vos per què no teniu accés als vostres diners i quan podeu esperar que canviï aquesta condició.
Si, per exemple, les circumstàncies externes obliguen a esperar un període curt abans d’accedir als vostres fons, haureu d’aclarir-lo i, si és possible, tenir els termes escrits. Si no hi ha circumstàncies externes i el vostre empresari anterior encara li nega l'accés sense una explicació adequada, haureu d'adreçar el vostre cas al Departament de Treball o a un advocat.
