Taula de continguts
- Coneix els teus objectius
- L'interès compost és el teu amic
- A Little Now vs. More Later
- Què cal tenir en compte a l’hora d’invertir
- Roth o IRA regular?
- Invertir en un compte d’estalvi
- La línia de fons
Quan tens els vint anys, la jubilació sembla tan llunyana que gairebé no se sent real. De fet, és una de les excuses més habituals que fa la gent per justificar no estalviar per a la jubilació. Si això us descriu, penseu en aquests estalvis en lloc d’acumulació de riquesa, suggereix Marguerita Cheng, CFP, consellera delegada de Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Maryland.
Qualsevol que arribi a l'edat de jubilació us dirà que passen els anys i la construcció d'un ou niu molt gran esdevé més difícil si no comenceu d'hora. Probablement també adquirireu altres despeses que encara no tingueu, com ara una hipoteca i una família.
És possible que no guanyis molts diners quan comences la teva carrera, però hi ha una cosa que tens més que gent més rica, més antiga: el temps. Amb el temps del vostre costat, estalviar per a la jubilació es converteix en una perspectiva molt més agradable i emocionant.
Probablement seguireu pagant els vostres préstecs estudiantils, però fins i tot una petita quantitat estalviada per a la jubilació pot suposar una gran diferència en el vostre futur. Comprovem per què els vostres vint anys són el moment perfecte per començar a estalviar durant els anys posteriors al treball.
Punts clau
- És més fàcil estalviar per a la jubilació quan ets jove i pots tenir menys responsabilitats. Podeu dissenyar el vostre propi pla de jubilació, però si no teniu coneixement, considereu la possibilitat de contractar un assessor d’inversions que us pugui ajudar a prioritzar els vostres objectius. L’interès compost (el procés pel qual una quantitat de diners creix de forma exponencial amb el pas del temps) és una de les millors raons per començar a estalviar anticipadament. Podeu invertir dòlars posteriors a l’impost en una RRA IRA, mentre que els dòlars abans de l’impost poden construir un IRA tradicional.
Coneix els teus objectius
Com més aviat comenceu a estalviar per a la vostra jubilació, millor serà el camí. Però és possible que no pugueu fer-ho vosaltres mateixos. Pot ser necessari contractar un assessor financer perquè us ajudi, sobretot si no teniu el coneixement per navegar pel procés de planificació de la jubilació.
Assegureu-vos que establiu expectatives i objectius realistes i assegureu-vos de disposar de tota la informació necessària quan us trobeu amb un assessor o comenceu a elaborar un pla pel vostre compte. Algunes coses que haureu de tenir en compte durant l’anàlisi:
- La vostra edat actualL'edat en què planegeu retirar-vos Totes les fonts d'ingressos, incloent els vostres ingressos actuals i previstos, les vostres despeses actuals i projectades. Quant us podeu permetre deixar de banda per a la vostra jubilació. Quin lloc i on teniu previst viure després de retirar-vos i la de la vostra família per determinar la cobertura sanitària més endavant a la vida
Tot i que és possible que no puguis predir determinats esdeveniments de la vida com el divorci, la mort o els fills, és important tenir-los en compte quan pensis retirar-te.
L'interès compost és el teu amic
L’interès compost és la millor raó per la qual es paga per començar anticipadament amb la planificació de la jubilació. Si no coneixeu el terme, l’interès compost és el procés pel qual una suma de diners creix de forma exponencial a causa de l’interès que es construeix sobre ell mateix amb el pas del temps.
Comencem amb un exemple senzill per obtenir els conceptes bàsics: digueu que invertiu 1.000 dòlars en una fiança segura a llarg termini que guanyi un 3% d’interès a l’any. Al final del primer any, la vostra inversió creixerà entre 30 i 3% de 1.000 $. Ara teniu 1.030 dòlars.
Tanmateix, l’any que ve obtindreu un 3% de 1.030 dòlars, cosa que significa que la vostra inversió creixerà en 30, 90 dòlars. Una mica més, però no gaire.
Endavant ràpid al 39è any. Utilitzant aquesta còmoda calculadora del lloc web de la Comissió de Valors i Intercanvi dels Estats Units, podeu veure que els vostres diners han crescut fins als 3.167 dòlars. Vés al 40è any i la teva inversió passa a 3.262, 04 dòlars. Es tracta d’una diferència d’un any de 95 dòlars.
Tingueu en compte que els vostres diners ara creixen més de tres vegades més ràpidament que l'any anterior. Així és com "el miracle de guanyar resultats sobre guanys funciona des del primer dòlar estalviat per créixer dòlars futurs", diu Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora de Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.
L’estalvi serà encara més dramàtic si invertiu els diners en un fons de mútua borsària o altres vehicles amb guanys més elevats.
Per què estalviar per a la seva jubilació en els seus vint anys?
Estalvi d'una mica d'hora o estalvi de lot més tard
És possible que pensis que tens molt de temps per començar a estalviar per a la teva jubilació. Al cap i a la fi, sou els vostres vint anys i teniu tota la vida per davant, oi? Això pot ser cert, però, per què evitar estalviar per a demà quan pugueu començar avui?
També podeu deixar diners fora del vostre ocupador. Considerem un altre escenari per conduir aquesta idea cap a casa. Suposem que comenceu a invertir en el mercat a 100 dòlars mensuals i que prometeu un rendiment positiu de l’1% al mes o del 12% anual, que es suma anualment al llarg de 40 anys.
El teu amic, que té la mateixa edat, no comença a invertir fins a 30 anys després, i inverteix 1.000 dòlars mensuals durant 10 anys, promedia també l’1% al mes o el 12% anual, compost a mes.
Qui tindrà més diners estalviats al final?
El vostre amic haurà estalviat al voltant de 230.000 dòlars. El vostre compte de jubilació superarà els 1, 17 milions de dòlars. Tot i que el vostre amic va invertir més de deu vegades més que fins al final, la potència d’interès compost fa que la vostra cartera sigui significativament més gran.
Recordeu que, més temps espereu a planificar i estalvieu la jubilació, més invertireu cada mes. Tot i que pot ser més fàcil gaudir dels seus vint anys amb els ingressos complets a la vostra disposició, serà més difícil deixar els diners cada mes a mesura que envelleixis. I si espereu molt, fins i tot potser haureu d’ajornar la vostra jubilació.
Què cal tenir en compte a l’hora d’invertir
Els tipus d’actius en què s’inverteixen els vostres estalvis afectaran significativament la vostra rendibilitat i, en conseqüència, la quantitat disponible per finançar la vostra jubilació. Com a resultat, un objectiu principal dels gestors de cartera d’inversions és crear una cartera que estigui dissenyada per proporcionar una oportunitat d’experimentar el màxim rendiment possible. Les quantitats que heu estalviat per a objectius a curt termini se solen mantenir en efectiu o equivalents en efectiu, perquè l'objectiu principal normalment és preservar el principal i mantenir un alt nivell de liquiditat. Les quantitats que estalvieu per assolir objectius a llarg termini, inclosa la jubilació, solen invertir-se en actius que proporcionen una oportunitat per al creixement.
Risc de mercat
Les inversions que ofereixen l’oportunitat d’obtenir la taxa de rendibilitat més elevada solen ser les que presenten un nivell de risc més alt, com ara les existències. Les que proporcionen una taxa de rendibilitat més baixa solen ser les que presenten menys risc de mercat.
Tolerància al risc
En dissenyar la vostra cartera d’inversions, cal tenir en compte la seva capacitat per gestionar les pèrdues del mercat. Si la quantitat de risc de mercat associada a la vostra cartera causa estrès excessiu, pot ser pràctic la redissenyar la cartera amb una de menys risc, fins i tot si es determina que la quantitat de risc és adequada per al vostre perfil d'inversió. En alguns casos, pot ser pràctic ignorar un nivell baix de tolerància al risc si es determina que repercuteix negativament en la capacitat de proporcionar un creixement suficient a les vostres inversions.
Generalment, el nivell de malestar que experimenta el risc està determinat pel nivell d’experiència i coneixements sobre inversions. Com a tal, és del vostre millor interès conèixer, com a mínim, les diferents opcions d'inversió, els seus riscos de mercat i el seu rendiment històric. Tenir una comprensió raonable del funcionament de les inversions us permetrà establir expectatives raonables per al vostre retorn de les inversions i contribuir a reduir l’estrès que es pot produir si no s’obtenen els rendiments previstos de les inversions.
Horitzó de jubilació
Normalment es té en compte l’edat de jubilació orientada. Generalment s’utilitza per determinar quant temps ha de recuperar les pèrdues del mercat. Com que teniu vint anys, es pressuposa que invertir un gran percentatge dels vostres estalvis en accions i actius similars és adequat, ja que és probable que les vostres inversions tinguin temps suficient per recuperar-se de les pèrdues del mercat.
Roth o IRA regular?
Com invertir en la vostra jubilació també té implicacions importants en els vostres impostos.
Els diners que introduïu creixeran sense impostos fins que no el retireu quan es retiri.
Sempre que retireu aquests diners, haureu de pagar els impostos federals i estatals aplicables sobre aquest tema. Se suposa que s'ha d'utilitzar com a suplement de renda de jubilació anual. Si vau retirar el lot complet de seguida, hauríeu de tenir un paquet d’impostos.
Un altre desavantatge d’un IRA tradicional és el que s’anomena distribució mínima requerida (RMD). Si encara hi ha 72 anys, se us demanarà que retireu una quantitat especificada cada any i pagueu impostos sobre la renda. Anteriorment, la RMD era de 70-1 / 2, però després del pas del desembre de 2019 de la Llei Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE), l'edat de RMD és ara de 72 anys.
L’opció Roth
També podeu invertir en un RRA IRA. Obriu un Roth amb ingressos posteriors a l’impost de manera que no obteniu la deducció de les vostres aportacions. Tanmateix, quan esteu preparat per retirar els diners, no teniu cap impost sobre això, i això inclou tots els diners que hagueu obtingut les vostres aportacions durant tots aquests anys.
A més, podeu prendre prestacions de les contribucions, no dels guanys, si necessiteu abans d’arribar a la jubilació.
Hi ha límits d’ingressos sobre qui pot tenir un Roth, però, si teniu els vostres vint anys, probablement estigueu per sota d’ells.
Com s'ha indicat anteriorment, si el vostre empresari ofereix un 401 (k), assegureu-vos que n'aprofiteu abans d'obrir un IRA, sobretot si l'empresa coincideix amb les vostres aportacions.
Moltes empreses ofereixen versions tant Roth com regular. Amb certes limitacions d’ingressos, podeu contribuir tant a un IRA com a un 401 (k) el mateix any.
Afegiu els vostres estalvis en pilots automàtics, afirma el planificador financer Carlos Dias Jr., fundador de Excel Tax & Wealth Group, al llac Mary Mary, Florida. "Els diners que es dipositen directament al vostre compte de jubilació no es poden gastar en un altre lloc i no es podran perdre. També us ajuda a mantenir la disciplina amb els vostres estalvis."
Invertir en un compte d’estalvi
És possible que un compte d’estalvi del vostre banc local no tingui un gran preu, però podeu dipositar i retirar tant com vulgueu, quan vulgueu. Tot i que cada banc té les seves pròpies regles, el que significa que alguns poden requerir un saldo mínim o restringir el nombre de retirades abans de cobrar. Però, a diferència dels comptes de jubilació registrats, no hi ha implicacions fiscals a l’hora de mantenir un compte d’estalvi.
L’altre avantatge de tenir un compte d’estalvi és la comoditat. Podeu utilitzar un compte d’estalvi per a tot el que necessiteu, ja sigui per a despeses a curt termini o per a necessitats a llarg termini. És possible que estalvieu a comprar electrodomèstics per a la vostra llar, un viatge o un pagament inicial en un cotxe o a casa, fet que us serà útil un compte d’estalvi.
La línia de fons
Com més aviat comenceu a estalviar per a la jubilació, millor. Quan comenceu d'hora, podeu permetre el luxe de gastar menys diners al mes, ja que l'interès compost és del vostre costat. "Per a Millennials, la cosa més important sobre l'estalvi és començar", afirma Stephen Rischall, cofundador del Grup Financer 1080. "L'interès compost beneficia als que inverteixen durant períodes més llargs".
