Taula de continguts
- Assegurança d’atenció a curt termini
- Assistència crítica o assegurança de malaltia
- Anuïtat amb un genet de cures a llarg termini
- Anualitats diferides
L’assegurança d’atenció de llarga durada és un tipus específic d’assegurança mèdica venuda als EUA, Canadà i Regne Unit. Aquest producte d’assegurança ajuda les persones a cobrir el cost de l’atenció de llarga durada més enllà d’un període predeterminat. L’assegurança d’atenció a llarg termini cobreix els tipus d’atenció no coberts pels plans mèdics tradicionals, Medicare o Medicaid.
Els que necessiten cures de llarga durada no estan necessàriament malalts de la manera que la gent pugui pensar. En canvi, no solen realitzar activitats bàsiques de la vida diària. Aquestes activitats inclouen menjar, banyar-se, caminar i vestir-se.
Si bé les persones que necessiten atenció de llarga durada es consideren persones grans, no és així; tot i que aproximadament el 70% de les persones majors de 65 anys requereixen atenció de llarga durada, al voltant del 40% de totes les persones que reben cures de llarga durada tenen entre 18 i 64 anys.
Punts clau
- Per no rebutjar una assegurança d’atenció a llarg termini o pagar primes més elevades, les persones poden buscar alternatives. L’assegurança d’atenció a llarg termini és una opció, que és essencialment una assegurança d’atenció a llarg termini que s’ofereix per períodes de 180 a 360 dies. L’assegurança d’atenció crítica o de malaltia crítica ofereix cobertura per a aquells a qui se’ls diagnostica una malaltia greu, com el càncer. Les anualitats amb pilots d’atenció de llarga durada o les rendes diferides poden ser una alternativa a l’assegurança d’atenció a llarg termini, que pot proporcionar diners sense impostos quan s’utilitzen per a cures de llarga durada.
Tot i que l’atenció de llarga durada cobreix persones amb diversos problemes d’edats i grups d’edat diferents, potser no sigui la millor opció d’assegurança per a algunes persones. Les primes d'assegurances d'assistència a llarg termini han augmentat constantment durant diversos anys. Fins i tot a aquestes primes més elevades, les companyies d’assegurances que ofereixen aquest tipus d’assegurances rebutgen els sol·licitants després d’analitzar més profundament els seus historials de salut. Degut a aquests factors, les persones poden necessitar altres opcions de cobertura assistencial a llarg termini. A continuació, es mostren quatre alternatives a l’assegurança d’atenció de llarga durada que proporcionen una bona cobertura per als que necessiten atenció de llarga durada.
Assegurança d’atenció a curt termini
L’assegurança d’atenció a curt termini, també coneguda com a assegurança convalescent, és una pòlissa que ofereix entre 50 i 300 dòlars al dia de cobertura assistencial durant 180 a 360 dies. Com que no hi ha cap compromís a llarg termini per a les companyies d’assegurances, les primes normalment són inferiors a les opcions tradicionals de cobertura d’atenció a llarg termini.
Com que les primes són més baixes i la cobertura és només d’un any o menys, molts sol·licitants rebutjats per la cobertura tradicional de cures de llarga durada poden ser acceptats per una assegurança d’atenció a curt termini. Aquest tipus de polítiques tenen períodes d’eliminació curts o nuls, cosa que permet que els beneficis comencin immediatament per als que ho necessiten.
Amb una assegurança d'assistència a curt termini, els beneficis es restableixen normalment. Això vol dir que si algú presenta una reclamació, però es recupera abans de rebre el benefici complet, és possible presentar una altra reclamació en el futur i rebre cobertura. Els menors de 85 anys són normalment elegibles per aquest tipus de cobertura.
Si bé aquest tipus de cobertura d’assegurança pot ajudar els que són rebutjats per una assegurança d’atenció a llarg termini, la brevetat de la cobertura de l’assegurança fa que sigui només una solució a curt termini de la cobertura assistencial a llarg termini. Tot i això, Medicare ofereix rehabilitació posthospitalització fins a 20 dies, cosa que permet cobrir una assistència sanitària durant poc més d’un any si es contracta una assegurança d’atenció a curt termini després d’aquest període de 20 dies.
Assistència crítica o assegurança de malaltia crítica
L'assegurança d'assistència crítica i les malalties crítiques són dos tipus de cobertura que ofereixen pagaments en metàl·lic en efectiu a persones amb diagnòstic de càncer, infart, atac de cor i altres malalties greus. A més, Aflac i Garantia Trust Life Insurance Co., dos grans operadors, ofereixen una assegurança d’atenció crítica i malalties crítiques amb beneficis diaris o mensuals per a la rehabilitació i atenció continuada.
Els avantatges diaris d'Aflac poden durar fins a sis mesos i els beneficis mensuals de Garantia Confiança de Seguretat de Vida Co. poden durar fins a dos anys. Els beneficis diaris i mensuals a banda, l’assegurança d’atenció crítica i malalties crítiques normalment són menys costosos que l’assegurança d’atenció a llarg termini. Per exemple, si una dona de 60 anys està buscant una assegurança de cura o malaltia crítica, pot rebre un pagament de 50.000 dòlars en un import global de fins a 100 dòlars al mes.
Fins i tot, una estructura d’assegurança de beneficis mensual adquirida a través de Garantia Confiança de Vida Assurance Co. pot donar a algú que necessiti cures a llarg termini fins a 2.000 dòlars al mes durant dos anys i només costarà al voltant de 110 dòlars al mes.
Malauradament, les persones que busquen cobertura d’atenció a llarg termini mitjançant una cura d’atenció crítica o una assegurança de malaltia crítica no poden rebre cobertura si el problema prové d’un diagnòstic passat. Més aviat, la cobertura només és vàlida si la lesió o la malaltia són recents i anteriorment desconegudes.
Anualitats amb genets de cures a llarg termini
Per a persones rebutjades pels proveïdors d’assegurances d’atenció de llarga durada, és possible contractar una anualitat amb els professionals de cures de llarga durada. Gràcies als canvis del servei d’ingressos interns (IRS), els diners invertits en una anualitat amb un motorista d’atenció a llarg termini es poden utilitzar sense impostos per pagar l’atenció de llarga durada tal com es defineix en el contracte. Això proporciona a una persona una quantitat de pagaments mensuals que pot utilitzar específicament per pagar la cura que necessita.
La subscripció mèdica per a aquest tipus d’opcions és menys estricta que l’atenció tradicional de llarga durada, donant una major llibertat en la forma en què les persones utilitzen les prestacions assistencials. Si resulta que no es necessita una atenció a llarg termini, és possible bescanviar el valor acumulat de la renta. En passar el propietari de les rendes, els seus hereus cobren els fons, menys les retirades per a cures de llarga durada.
Tanmateix, cal adquirir anualitats per endavant, que requereix un pagament anticipat important a canvi del flux de caixa mensual durant un període definit. Anuïtats com aquesta tenen unes primes mínimes anticipades de 50.000 dòlars, i els diners solen bloquejar-se de cinc a deu anys.
Anualitats diferides per després de la jubilació
L’atenció a llarg termini es pot planificar mitjançant l’ús d’una renta fixa diferida. Si la gent té en compte que té un 70% de possibilitats de necessitar cures a llarg termini després de la jubilació, és intel·ligent protegir-se dels costos futurs si paga diners abans de la jubilació a canvi d’una promesa que l’asseguradora pagarà quantitats mensuals a partir d’un determinat període. s’arriba a l’edat.
Dir, per exemple, que una persona té 60 anys i decideix comprar una anualitat diferida per 100.000 dòlars a New York Insurance Insurance. Quan aquesta persona arriba a una edat designada (72 si la rendibilitat es troba en un compte de jubilació qualificat), comença a rebre distribucions. La quantitat de distribució dependrà del tipus de distribució. Les distribucions mínimes obligatòries requereixen càlculs d'una planificació del servei d'ingressos interns. Altres distribucions depenen normalment dels termes del contracte de l’anualitat.
Una anualitat diferida difereix d’una anualitat amb un genet d’atenció a llarg termini perquè no està dissenyada exclusivament per a cures de llarga durada. En canvi, aquesta opció es pot utilitzar com a tranquil·litat que, si es necessita cures de llarga durada després de la jubilació, hi ha un flux de caixa mensual destinat a pagar les despeses necessàries. Una anualitat diferida no cobreix cap cura a llarg termini necessària abans de la jubilació.
