Taula de continguts
- 1. Viatjar
- 2. Assistència sanitària
- 3. Impostos
- 4. Compres
- La línia de fons
Molts de nosaltres suposem que la nostra despesa disminuirà en la jubilació, però no sempre és així. Hi ha quatre raons principals per les quals les vostres despeses podrien augmentar realment. La bona notícia és que hi ha maneres d’estalviar diners a cada un.
Una de les regles comunes suggereix que la gent planeja necessitar al voltant del 70% al 80% dels ingressos previs a la jubilació per pagar les factures. Molts jubilats troben que les seves despeses disminueixen, de vegades fins i tot per sota d’aquest pressupost. Ja no hi ha despeses de desplaçament diàries ni haver de mantenir un armari de treball i menjars de negocis menys costosos (si n'hi ha). A això s'afegeix la retenció de plans 401 (k), Medicare i Seguretat Social.
Però altres se sorprenen quan veuen les despeses en sentit contrari. El viatge és una de les grans raons. Les despeses mèdiques no cobertes són una altra. Ditto per a les factures d’impostos inesperats. Una altra causa encara: els jubilats simplement tenen més temps lliure per gastar, gastar, gastar.
Punts clau
- Si bé molts jubilats consideren que les seves despeses disminueixen un cop deixen de funcionar, no sempre és així. Molts diners gastats en viatges i despeses mèdiques descobertes, així com factures fiscals inesperades i més temps lliure per comprar, són quatre motius principals. La bona notícia és que amb una planificació adequada és possible estalviar diners en cadascuna d'elles.
"Les despeses generals augmenten entre un 2% i un 4% anuals, i si es fixen els ingressos per jubilació, això pot suposar un repte de 10 a 15 anys a la jubilació", afirma Wes Shannon, CFP®, soci gerent de SJK Financial Planning, LLC, a Hurst., Texas.
1. Viatjar
Per començar una nota feliç, les despeses de viatge podrien reduir-se fàcilment a la jubilació, especialment en els primers anys. De sobte, tindreu l’oci per anar a llocs que sempre heu volgut veure, però que mai havíeu tingut temps per quan treballàveu de nou a cinc anys i potser criareu nens. Per descomptat, les vostres despeses de desplaçament no deixaran de ser un factor, de manera que qualsevol cosa que hi gasteu cada mes es pot aplicar al vostre pressupost de viatges nou i divertit.
Formes d’estalviar en viatges
Molts hotels i algunes companyies aèries ofereixen descomptes majors. Però comproveu abans de comprar: no sempre són la millor oferta que podeu obtenir.
Moltes cadenes d'hotels poden descomptar entre el 10 i el 15% de la tarifa normal de l'habitació, però sovint hi ha promocions millors. En lloc de demanar un descompte per endavant, demaneu a l’agent de reserves el millor preu disponible en el tipus d’habitació que desitgeu. A continuació, comproveu si es pot aplicar el descompte per a majors. Considereu la tarifa sènior només com a posició de reintegrament.
És el mateix quan es tracta de bitllets d’avió. Algunes companyies aèries, com American, Delta i United, ofereixen tarifes majors en rutes seleccionades, generalment a passatgers de 65 o més anys. Val la pena trucar per demanar, però, com és habitual, és possible que arribeu a un bitllet més econòmic amb una mica de cerca.
Si esteu oberts a lloguers i no us importa estar a la cuina, considereu VRBO (Allotjament de propietaris) o Airbnb. "Les ofertes solen ser cases segones d'altres persones en llocs típics de vacances", diu Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, a Centerville, Ohio. "Ara que som nesters buits i esperem recollir-nos a les vacances, tot i que podríem volar cap a destinacions més exòtiques, tenim un any previst amb allotjament a VRBO. La nostra idea de vacances és seure a la nostra terrassa mirant cap a un llac, les muntanyes o una platja. I busquem activitats de dia que incloguin la natació, el golf, el tennis i la pesca amb mosca. No sembla ser capaç de trobar una fitxa de VRBO. ”
Una altra consideració és l’assegurança de viatge, que gairebé segur que us ofereix. Abans de comprar automàticament una política de tranquil·litat, assegureu-vos que sàpigues exactament què cobreix i quines restriccions tenen en la seva bona impressió, això us podria evitar recollir mai.
Si sou a Medicare, tingueu en compte que generalment no cobreix despeses mèdiques fora dels Estats Units. Això inclou si esteu en un vaixell de creuer que es troba a més de sis hores d'un port dels Estats Units. Aquesta és una altra raó per comprar una assegurança de viatge; només assegureu-vos que l’assistència sanitària està inclosa en la política, no només la cancel·lació del viatge.
Algunes polítiques de suplement de Medicare o Medigap proporcionen cobertura sanitària d’emergència quan esteu fora dels Estats Units. Si teniu Medigap, reviseu la vostra política abans de pagar cobertura duplicada.
També val la pena consultar el contracte de la vostra targeta de crèdit o trucar a l’emissor per veure quina cobertura de viatge proporciona, si n’hi ha. Algunes targetes cobreixen riscos com ara l’equipatge perdut, però només si heu comprat els vostres bitllets de viatge amb aquesta targeta específica.
Probablement, els jubilats de major avantatge en aconseguir ofertes de viatges excel·lents és la seva flexibilitat per viatjar quan no competeixen amb viatgers de negocis o turistes els horaris són més estrictes. Per exemple, els viatgers que anaven des de l’aeroport de LaGuardia de Nova York fins a Key West, Fla., Podrien haver pagat fins a 634 dòlars o fins a 274 dòlars d’anada i tornada recentment, depenent de l’hora i el dia que volessin. Aquesta diferència de 360 dòlars es podria comprar molts entrepans de meluca i pastissos de calç.
2. Assistència sanitària
Com heu esmentat anteriorment, Medicare, el programa federal que assegura a molts nord-americans majors de 65 anys, generalment no us cobrirà si us poseu malalt i necessiteu tractament a l'estranger. Tampoc finança una altra despesa que probablement va tenir cura de la vostra assegurança mèdica prèvia que havia de pagar l'empresari. Aquests inclouen la majoria d’atenció dental, exàmens d’ulls, audiòfons i cura rutinària dels peus, entre d’altres. Per tant, probablement haureu d’incloure diners addicionals per aquests serveis al vostre pressupost de jubilació. Si el vostre antic empresari proporciona algun benefici per a la salut dels jubilats, també es mostraran a l'equació.
“L’assistència sanitària és una de les partides pressupostàries més grans per als jubilats, especialment en els darrers anys. Comprendre les estadístiques de la indústria en termes de despeses sanitàries més enllà del que cobreix les parts A i B de Medicare és un bon punt de partida per començar a estalviar i pressupostar les despeses futures de la salut ”, afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., Irvine., Califòrnia, i autor de "Fons de l'índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius".
Formes d'estalviar en l'assistència sanitària
Si les despeses mèdiques no cobertes són substancials, una manera d'alleujar una mica la càrrega és agrupant-les en un sol any natural i reclamant una deducció fiscal. No oblideu els procediments d’emergència, per descomptat, però si podeu esperar una mica per a un treball dental no urgent o un nou audiòfon, potser podríeu acumular una factura prou gran per assolir el llindar per reclamar una deducció.
Per a l'any fiscal 2019, les despeses mèdiques i dentals elegibles, no reemborsades, són deduïbles en la mesura que superin el 10% dels seus ingressos bruts ajustats.
3. Impostos
Els seus ingressos poden disminuir durant la jubilació i es tradueix en una part inferior d’impostos marginals i una factura de l’impost sobre la renda menor. Però si teniu molts diners en plans de jubilació, com ara els IRA tradicionals, que estan subjectes a les distribucions mínimes obligatòries (RMD) cada any a partir dels 70½ anys, podríeu trobar efectivament els vostres impostos sobre la renda i la renda.
"La majoria de les persones se sorprenen de la repercussió fiscal quan es retiren del tradicional 401 (k) i de l'IRA en jubilar-se. Els IRA Roth poden contribuir a suavitzar el cop d'impostos ja que aquestes retirades no tenen impostos ", afirma David N. Waldrop, CFP®, president de Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, Califòrnia. A més, els IRA no estan subjectes a RMDs
Tingueu en compte també que les vostres prestacions de la Seguretat Social podrien ser imposables si els vostres ingressos superen certs límits. Per exemple, si el vostre ingrés total supera els 32.000 dòlars per a parelles o 25.000 dòlars per a solters, potser haureu de pagar impostos.
Formes d’estalviar en els impostos
Primer, si heu arribat a l'edat de les RMD, no els ignorin o bé tindreu una pena fiscal important. Proveu d’aconseguir una estimació propera de la quantitat de diners que és probable que necessiteu per cobrir els impostos sobre les distribucions mínimes necessàries i esbrineu d’on provenen els diners.
50%
L’import de l’impost de penalització que pagueu si no feu les distribucions mínimes requerides.
Això pot suposar retirar més dels vostres comptes de jubilació per cobrir l’impost o treure diners dels comptes de no jubilació, que poden tributar a un tipus més baix. El primer tributa com a ingressos ordinaris, mentre que el segon es pot tributar a taxes de guanys patrimonials a llarg termini més favorables. Si aquest territori no és conegut, potser voldreu registrar-vos en els serveis d’un comptador o planificador financer per executar diferents escenaris.
A més, esbrineu si el fet de ser en edat de jubilació et permet qualsevol pausa especial sobre els impostos sobre la propietat on resideixi. No podeu suposar que els obtindreu automàticament, ja que probablement el vostre assessor fiscal no té ni idea de quants anys teniu. El lloc web per al vostre departament fiscal fiscal és un bon lloc per començar.
4. Compres
La jubilació significa sovint passar més temps a casa, sobretot a les hores del dia. Et podríeu trobar preguntant com heu viscut mai amb aquelles catifes gastades i paperetes, sense oblidar que entapissats de fusta dels anys 70. També us agradaria tractar-vos a una cuina actualitzada, a un bany més luxós oa una oficina de casa independent on podreu gestionar les vostres inversions o escriure la vostra novel·la d’espionatge. I és possible que vulgueu fer algunes modificacions de "disseny universal" per augmentar la vostra seguretat i confort, com ara substituir els poms de les portes per nanses o instal·lar barres de captura al bany.
Si la redecoració o remodelació us faria més còmoda la vida —i si us ho podeu permetre—, hi ha pocs motius per negar-vos. No oblideu, però, que la jubilació pot durar molt i és probable que molts de nosaltres visquem als anys 90 o més enllà. L’ideal seria que els nostres estalvis es mantinguessin sempre que ho fem. Dit d'una altra manera, no et torneu boig amb les targetes de crèdit.
Formes de guardar
Afortunadament, una de les millors coses de ser retirat és que no només teniu més temps per comprar. També teniu més temps per comprar les millors ofertes. Així que aprofita-la i gaudeix-ne.
La línia de fons
Mentre aprofiteu la llibertat que comporta la jubilació, vigileu les vostres despeses. Establiu un pressupost i retallau si cal. Aprofiteu també el temps per trobar les millors ofertes de viatges i assegureu-vos el màxim d’eficiència fiscal possible pel que fa a despeses sanitàries i a les distribucions mínimes necessàries.
