Si la propietat de la casa sembla fora de l’abast de molts joves d’avui, els pares es poden preguntar: En algun moment haurien de donar casa als fills?
Això pot ser una consideració, per exemple, si els pares pensen reduir la grandària d’un apartament nou o fer una casa d’antigues vacances la seva residència a temps complet i deixar enrere la casa antiga que s’amaga on van criar els fills.
Si bé aquesta generositat pot ser admirable, deixar una casa és una decisió amb greus conseqüències financeres per a tots els afectats.
4 raons per les quals pot no voler lliurar la casa
Abans de signar la llar d’atenció al vostre fill adult, considereu aquests factors, que us podrien fer pensar en dues vegades sobre aquest pla.
1. Pot ser que necessiteu els diners un dia.
A part dels fons que teniu als vostres comptes de jubilació, el patrimoni net podria ser el principal actiu que teniu. Si renuncieu a casa vostra, no podreu vendre-la ni recollir diners en efectiu ni cobrar una hipoteca inversa per demanar un préstec amb el vostre patrimoni patrimonial, si ho necessiteu. (Consulteu els avantatges i els contraes de la hipoteca inversa .) Fins i tot si us trobeu còmodament econòmicament, una gran factura mèdica o de casals de gent gran que us arribi tard podia deixar-vos anar amb diners per pagar-la.
2. Podríeu estar donant al nen una gran factura fiscal.
Tanmateix, si deixeu la casa al vostre fill gran en la vostra voluntat, en lloc de fer un regal en vida, la base dels costos s'accelerarà al just valor de mercat de la casa en el moment de la vostra mort.
Suposem que la vostra casa val avui 700.000 dòlars i valdrà un milió de dòlars en deu anys més. Un fill a qui donis la casa i que després ven per un milió de dòlars haurà de tributar per un guany de 650.000 dòlars. Si ho va heretar en canvi, el guany imposable seria de només 300.000 dòlars.
En ambdós casos, el fill podria generalment excloure part d’aquest guany en viure a la llar almenys dos anys abans de vendre. L’exclusió és de 250.000 dòlars per a una persona, 500.000 dòlars per a les parelles que presentin una devolució conjunta. Però tot i així, la diferència d’impostos podria ser substancial.
3. La vostra hipoteca pot ser un obstacle.
Si hi ha més nord-americans amb deutes hipotecaris durant els anys de jubilació, encara podríeu tenir un préstec a casa vostra quan considereu que se li concedeix un fill. Si la vostra hipoteca és transferible, ell o ella seran els responsables, cosa que pot suposar una càrrega financera. Si no és transferible, el vostre fill pot haver de refinançar aquest deute, que pot ser encara més car, o impossible si no té un historial de crèdit fort.
4. Potser encara voldreu viure-hi.
A efectes de planificació immobiliària, podeu considerar la possibilitat de donar casa a un fill, fins i tot si teniu previst continuar vivint-hi. Un dels motius són els impostos patrimonials. El 2017, els impostos sobre béns federals només afecten les finques per valor de 5, 49 milions de dòlars o més, de manera que tret que tinguis una mansió, és possible que no sigui un problema. Tanmateix, el vostre estat pot establir un llindar inferior. Nova Jersey, per exemple, és de 675.000 dòlars.
Per descomptat, hi ha possibles desavantatges a convertir-se en arrendatari del vostre fill. Una és la possibilitat d'una fractura familiar si no esteu d'acord en qüestions com el manteniment de la llar o qui és responsable de què. I encara que tu i el teu fill tinguis una relació ideal, podríeu trobar-vos a mercè d’un fill o d’una nora menys acceptables algun dia, potser algú que ni tan sols és a la imatge.
La línia de fons
Donar casa a un fill gran no és una decisió que es prengui a la lleugera. És del vostre interès i del vostre fill considerar totes les ramificacions financeres d'aquest moviment. Consulteu el vostre planificador financer i un advocat de planificació immobiliària si teniu intenció de viure a la llar. Aquests passos ajudaran a que es prengui una decisió que funcioni bé per a tothom.
