Tens problemes per obtenir la teva hipoteca? Des de que va esclatar la bombolla immobiliària, els prestadors han estat sotmesos a sol·licituds d’hipoteca i refinançament a criteris més estrictes i estrictes. A continuació es mostren cinc raons per les quals a la gent els és més difícil obtenir l’aprovació en aquests dies.
Paranoia prestadora
Els prestadors d’hipoteca volen, naturalment, evitar els seus errors passats, per la qual cosa no és d’estranyar que es fixessin més en la situació financera dels sol·licitants. Però els canvis en el mercat hipotecari secundari els han fet més prudents. Greg Cook, agent de béns immobles amb llicència de Califòrnia i banquer hipotecari, diu que solia ser fàcil per als prestadors obtenir els seus préstecs assegurats per la FHA o garantits per Fannie Mae. Només en cas de frau, aquestes organitzacions haurien de requerir als prestadors que comprin una hipoteca.
"Ara, si FHA considera que el prestador no va seguir les directrius, poden negar-se a assegurar-se i el prestador ha de cobrar els diners en efectiu per substituir els fons de la seva línia de magatzem", diu Cook. "Diverses recompenses poden fer fallida a un prestador petit".
Si els prestadors tenen una responsabilitat més gran dels préstecs que originen, no tenen més remei que ser molt prudents a l’hora d’aprovar els prestataris.
Restriccions de la renda elegible
Obteniu ingressos amb una segona feina? Tot i que aquests diners poden ser importants per a vostès, proporcionant una mica de respiració real al vostre pressupost mensual i estabilitat en les vostres finances, als prestadors potser no els importa. Wendy Hooper, agent de la propietat immobiliària del Comtat d'Orange, "Generalment no està permès ingressos d'una segona feina, tret que hagi estat derivat de la mateixa font durant 12 mesos o dins del mateix camp exacte durant 24 mesos sense més de 30 dies. interrupció. I normalment no està permès en absolut si no està documentat en un W-2."
Malauradament, moltes persones reben els ingressos de la seva segona feina en efectiu. Tot i que dipositeu els diners en efectiu al vostre compte bancari i declareu els ingressos addicionals a la vostra W-2, és possible que els prestadors no estiguin disposats a considerar aquest ingrés.
Segons Cook, "Els prestadors requereixen que es verifiquin tots els dipòsits bancaris que no són nòmines de dipòsits directes. A la nostra vida anterior, si els ingressos de l'empresari suporten dipòsits… no es necessiten explicacions. Com que és pràcticament impossible de verificar els dipòsits en efectiu, els préstecs estan denegats."
Normes més estrictes de verificació d’ingressos
Els prestadors d’avui en dia examinaran rigorosament qualsevol ingrés que els prestataris vulguin tenir en compte en la seva capacitat de reemborsar un préstec. Ja no hi ha préstecs amb ingressos declarats ni documentació baixa, cosa que és una mala notícia per als prestataris autònoms. Però no són els únics que tenen problemes. Les pors dels prestamistes sobre els dipòsits en efectiu indiquen que les persones que treballen en una indústria on es paga en efectiu és comú, com ara l’empresa de restaurants, poden tenir problemes per obtenir l’aprovació. Els pares que esperen també haurien de procedir amb precaució, com assenyalava un article del New York Times .
Amy Tierce, especialista en planificació de la hipoteca amb Wintrust Mortgage, assegura que els prestadors són prudents perquè "sovint neixen els nadons i els pares tenen un canvi de cor sobre treballar a temps complet o treballar en absolut".
Ella diu que els prestataris en baixa de maternitat hauran de validar que estan en permís retribuït; Els prestataris que no tenen permís remunerat poden comprar abans del lliurament mentre es poden verificar els seus ingressos, comprar quan tornen a la feina o bé intentar obtenir els ingressos d’un soci.
Tierce, que porta 20 anys en el negoci hipotecari, explica: "Directrius com la que es cita en la peça Times han estat publicades per sempre als llibres". Però, en el passat, els compradors tenien més opcions per aconseguir aquesta línia.
Major escrutini dels informes de crèdit
Els prestataris que volen que s’adhereixi la seva aprovació hipotecària no han d’obrir cap compte nou ni perdre cap pagament. Tampoc han de fer compres importants ni tancar cap compte de targeta de crèdit. Els prestadors han de tornar a executar els informes de crèdit dels prestataris immediatament abans de tancar i els canvis des del moment de la sol·licitud poden generar problemes.
Segons Cook, si heu d’utilitzar una targeta de crèdit, fins i tot per a un dipòsit de gas, haureu de pagar aquesta quantitat immediatament.
"Com que les puntuacions de crèdit no són estàtiques i molts programes de préstecs tenen puntuacions de crèdit mínimes, una lleugera baixada de puntuacions, potser a causa de l'activitat, podria donar lloc a una aprovació que es convertís en una denegació", afirma.
Prestadors no informats i / o sense experiència
Ja van passar els dies en què qualsevol persona que pogués embrutar-se un mirall va poder aprovar-se. Així que si voleu una hipoteca, no escolliu cap oficial de préstecs antics; en trobeu una amb experiència. Tierce diu: "El problema més gran per a un consumidor és treballar amb un bon funcionari de préstecs que entengui realment les realitats del mercat actual i que conegui i prepararà el prestatari sobre què esperar… un bon originador s'assegurarà que hi hagi no és sorpresa que matarà una transacció."
Una manera senzilla de tenir una idea d’experiència de l’oficial de préstec és fer-los algunes preguntes. Poden articular clarament les seves respostes o semblen parlar en cercles? Les respostes realment tracten les vostres preguntes o només parlen? Les seves explicacions són detallades o vagues?
Demanar un membre de la família de confiança, un amic, un company de feina o un agent immobiliari per referir-se a un agent de préstecs també és una bona manera de trobar algú que sàpiga què fa.
La línia de fons
Els estàndards de préstecs són tan més estrictes en aquests dies que fins i tot els prestataris aparentment qualificats tenen problemes per obtenir l'aprovació, ja que els bancs intenten evitar repetir els seus errors passats. Si et passa, no et sorprenguis i no t’ho prenguis personalment. Treballant amb un prestador amb experiència, tenint paciència i, potser, feu alguns canvis en la vostra situació financera, podeu posar-vos en condicions d’aprovar-vos.
