El temps és tot
Després d’anys de molta feina, sens dubte tens dret a una jubilació feliç. És possible que ja hagueu començat a somiar, al menys una mica,. Viatjaràs pel món, oferiràs voluntaris a la teva organització benèfica favorita, anàs a pescar o passaràs més temps amb els néts? Les possibilitats són infinites.
Tot i així, molts treballadors tenen una mica de por a la jubilació. Han escoltat massa històries de terror sobre persones que es retiren massa aviat i troben que els seus ingressos es veuen restringits. Segons una enquesta del 2018 del Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS), el 48% dels treballadors nord-americans asseguren que temen que no perdran els seus estalvis de jubilació.
Portes clau
- Abans de retirar-se, assegureu-vos que els vostres ingressos afavoreixin l'estil de vida que desitge. Considereu ajornar la jubilació si teniu obligacions financeres familiars o deutes importants pendents. Si teniu un cònjuge o un altre soci, els dos hauríeu de coordinar els vostres plans de jubilació.
Com es pot saber quan és correcte el calendari? A continuació, es mostren sis indicadors que esteu preparats per retirar-vos si voleu.
1. Ja heu arribat a la plena edat de jubilació
Encara que pugueu començar a reclamar prestacions a la Seguretat Social fins als 62 anys, les vostres prestacions seran molt més grans si espereu fins a l'edat de jubilació completa. Si comenceu les vostres prestacions de jubilació als 62 anys, el vostre pagament mensual es redueix en un enorme 25%.
D’altra banda, si espereu encara més temps per reclamar la Seguretat Social —l’edat màxima de retard és de 70—, rebrà fins al 132% de la prestació mensual que hagués cobrat a l’edat de jubilació completa.
2. No teniu deutes
Si heu pagat tots els deutes, esteu ben posicionats per retirar-vos. Si teniu deute amb targeta de crèdit o encara deveu molts diners a casa o cotxe, potser voldreu ajornar-vos per lliurar-vos plenament als anys daurats.
Si teniu un ingrés fix, una hipoteca forta o un pagament en cotxe pot suposar una important pressió a les vostres finances. També fa més difícil fer front a despeses inesperades.
Abans de lliurar-vos el vostre avís de jubilació, intenteu reduir la majoria dels deutes pendents.
Quant he d’estalviar per a la jubilació?
3. Ja no suporteu els vostres fills o pares
Tots els vostres fills són grans, fora de casa i guanyen els seus propis ingressos? Això us facilita molt la jubilació.
Tanmateix, si continueu donant suport als vostres fills o els ajudeu regularment, potser voldreu deixar en suspens els vostres plans de jubilació. També podeu afegir-vos si teniu pares grans que necessiteu el vostre suport financer o en necessiteu una línia inicial.
Segons una enquesta de Wells Fargo / Gallup del 2017 sobre inversors nord-americans, prop del 46% dels pares amb fills adults estaven donant suport financer a un o més d’ells. I el 14% dels que vivien amb progenitors els ajudaven econòmicament. Si us sembla, probablement la jubilació no sigui realista fins que no canviï la vostra situació.
"El suport a la criança de pares o fills a casa és cada cop més car a mesura que augmenten els costos universitaris i l'habitatge. No hi ha manera de que una parella pugui reduir la mida i començar a minimitzar les seves despeses si tenen una llar per tenir cura", afirma Carlos Dias Jr., gestor de riquesa a Excel Tax & Wealth Group de Lake Mary, Fla.
Quan enumereu les vostres despeses de jubilació previstes, divideix-les en "obligacions" i "desitjos".
4. Heu creat un pressupost de jubilació
Pot semblar que no hi ha cap idea, però molts jubilats aviat no serien els que xerren. Abans d’abandonar la carrera professional, és important saber si es pot viure còmodament amb els ingressos posteriors a la jubilació.
Comenceu a afegir els vostres costos mensuals, com ara hipoteca o lloguer, queviures, electricitat i altres serveis públics. A continuació, afegiu els vostres "desitjos", com ara viatges, entreteniment, compres i menjar fora.
Un cop hàgiu calculat les vostres despeses mensuals estimades, és hora de saber si tindreu ingressos suficients per cobrir-les. Afegiu les vostres prestacions d’estimació a la Seguretat Social, els pagaments de pensions, les distribucions del compte de jubilació i qualsevol altra font d’ingressos que tingueu.
A continuació, es mostra una norma general sobre les distribucions del vostre compte de jubilació: "El vostre pressupost de jubilació, si us jubileu a mitjans dels 60, no hauria de superar el 4% de les vostres inversions més la Seguretat Social i els pagaments de pensions", diu Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan. Financial Planning LLC a Denver, Colorado.
En teniu prou per cobrir les vostres despeses mensuals, inclosos almenys alguns dels "desitjos?" Si és així, és possible que estiguis preparat per retirar-te.
5. El vostre portafoli està actualitzat
Quant de temps ha passat des que vas estudiar la cartera d’inversions?
"Hi ha tres paràmetres que influeixen en la capacitat de viure dels estalvis a l'inici de la jubilació: primer, la mida de la cartera d'estalvi o d'inversió en retirar-se; en segon lloc, la taxa de creixement esperada de la cartera que avança (la rendibilitat mitjana anual) i, en tercer lloc, la quantitat de retirada / consum anual que necessitarà el jubilat per mantenir aquest estil de vida (o no) ", afirma Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC de Fairfield, Conn.
Pot ser útil posar-se al costat d’un assessor financer a mesura que reviseu acuradament la vostra cartera i esbrineu si heu d’ajustar.
Quant a prop de la jubilació, també potser voldreu passar a una estratègia d’inversió més conservadora per protegir la riquesa de la vostra jubilació.
6. El seu cònjuge està d’acord
A menys que visqui sol, la jubilació no afecta només a tu. La jubilació és una decisió que heu de fer junts i la vostra parella.
Un dels factors a discutir és com la reducció dels seus ingressos afectarà la vostra parella. Si vostè i el seu cònjuge són econòmics i emocionals preparats per a això, és més probable que gaudeixis junts d’una jubilació complerta. Si el seu cònjuge té intenció de continuar treballant durant molts anys, la seva jubilació pot ser molt més soltera del que esperaves.
"La comunicació sempre és important, sobretot quan es tracta de les finances de la vostra llar. Estar a la mateixa pàgina pel que fa al vostre pla de jubilació us ajudarà a la tranquil·litat del pas a la vostra fase següent a la vida", afirma Mark Hebner, fundador i president. d'Index Fund Advisors Inc., a Irvine, Califòrnia.
La línia de fons
Jubilar-se massa d'hora pot ser un error que us porti a no gaudir plenament de la jubilació. Sobretot si es veu obligat a reincorporar la força de treball per necessitat financera en lloc de la seva pròpia elecció. Preneu-vos el temps per planejar amb cura perquè prengueu la decisió correcta sobre quan es jubileu.
